Η Φλόριντα, γνωστή από καιρό ως η πιο επιρρεπής σε τυφώνες πολιτεία του έθνους, έχει αποκτήσει ένα νέο καθεστώς που εντείνει τις ανησυχίες για τους τυφώνες και απειλεί τις αξίες των ακινήτων.
Η Φλόριντα έχει τη χειρότερη αγορά ασφάλισης ακινήτων.
Τέσσερις ασφαλιστικές εταιρείες της Φλόριντα έχουν καταθέσει αίτηση πτώχευσης από τον Απρίλιο, ενώ άλλες ακυρώνουν ή δεν ανανεώνουν τα συμβόλαια. Εκατοντάδες χιλιάδες άνθρωποι αναγκάστηκαν να αγοράσουν ασφάλιση περιουσίας μέσω της κρατικής ασφαλιστικής εταιρείας έσχατης ανάγκης, Citizens Property Insurance Corp.
«Κάθε μέρα υπάρχει μια άλλη εταιρεία που μοιάζει να χρεοκοπεί», δήλωσε ο CEO της Citizens, Barry Gilway, σε πρόσφατη δημόσια συνεδρίαση.
Ο αριθμός των πολιτικών για τους πολίτες ξεπέρασε πρόσφατα το 1 εκατομμύριο για πρώτη φορά από τις αρχές του 2014 και οι πολίτες προβλέπουν ότι θα φτάσει σχεδόν τα 2 εκατομμύρια μέχρι το τέλος του 2023.
Πριν από δύο χρόνια, οι πολίτες ασφάλισαν περισσότερα από 510.000 ακίνητα στη Φλόριντα.
Ο Γκίλγουεϊ χαρακτήρισε την αύξηση της πολιτικής «ακατανόητη».
Σύμφωνα με το Ινστιτούτο Πληροφοριών Ασφαλίσεων που χρηματοδοτείται από τη βιομηχανία, οι Floridian έχουν πλέον τα υψηλότερα ποσοστά ασφάλισης ακινήτων στη χώρα. Το μέσο ασφάλιστρο είναι 4.231 $ — σχεδόν τριπλάσιο από 1.544 $ στις Ηνωμένες Πολιτείες.
«Έχει φτάσει στο σημείο που οι κάτοικοι της Φλόριντας δεν μπορούν να βρουν οικονομικά προσιτή κάλυψη για τα σπίτια τους», δήλωσε ο Μαρκ Φρίντλαντερ, εκπρόσωπος του ινστιτούτου. «Αυτό θα κατακτήσει τελικά την ακμάζουσα αγορά ακινήτων μας και θα μειώσει τις αξίες των ακινήτων».
Εν τω μεταξύ, μεταξύ Οκτωβρίου και Ιουνίου, περίπου 160.000 κάτοικοι της Φλόριντα ακύρωσαν τα συμβόλαια ασφάλισης πλημμύρας από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Διαχείρισης Έκτακτης Ανάγκης επειδή αύξησε τα ποσοστά για ορισμένους ιδιοκτήτες σπιτιού. Η ασφάλιση πλημμύρας είναι ξεχωριστή από την ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού.
Η αστάθεια στην αγορά ιδιοκτησίας σπιτιού είναι το αποτέλεσμα ενός μοναδικού συνδυασμού συνθηκών, συμπεριλαμβανομένης της δαπανηρής δικαστικής διαμάχης κατά ασφαλιστών και ασφαλιστικών εταιρειών της Φλόριντα που υπέστησαν ζημιές από καταιγίδες σε κοντινές πολιτείες.
Η Φλόριντα δεν έχει βιώσει μεγάλο τυφώνα από το 2018. Ωστόσο, πολλές ασφαλιστικές εταιρείες με έδρα τη Φλόριντα επεκτάθηκαν από τότε για να καλύψουν ακίνητα στη Λουιζιάνα, η οποία υπέστη ζημίες δεκάδων δισεκατομμυρίων από τον τυφώνα Laura το 2020 και τον τυφώνα Ida το 2021. Οι ασφαλιστές ξυλοκοπήθηκαν.
Στα τέλη Μαΐου, το νομοθετικό σώμα της Φλόριντα συνεδρίασε σε ειδική συνεδρίαση για να αντιμετωπίσει την ασφαλιστική κρίση και ψήφισε δύο νόμους που στοχεύουν στην ενίσχυση της χρηματοδότησης του κλάδου εν μέρει ελέγχοντας το κόστος των απαιτήσεων από τους ασφαλισμένους που αμφισβητούν τον διακανονισμό των απαιτήσεων.
Αλλά από τότε, τρεις ασφαλιστές της Φλόριντα έχουν χρεοκοπήσει, επηρεάζοντας 170.000 ασφαλιστήρια συμβόλαια, και άλλοι ανακοίνωσαν ότι αποχωρούν από τη Φλόριντα – μια διαδικασία που σημαίνει ότι τα συμβόλαια δεν ανανεώνονται όταν λήγουν. Μια τέταρτη ασφαλιστική εταιρεία, η Avatar Property & Casualty Insurance Co., υπέβαλε αίτηση πτώχευσης τον Απρίλιο.
«Η κρίση συνεχίζει να μεγαλώνει επειδή δεν έχει ληφθεί αρκετά ισχυρή δράση στο νομοθετικό σώμα», είπε ο Friedlander.
Ο Kyle Ulrich, πρόεδρος της Ένωσης Ασφαλιστικών Αντιπροσώπων της Φλόριντα, είπε ότι το Νομοθετικό Σώμα ενέκρινε «ουσιαστική και συνεπακόλουθη μεταρρύθμιση αδικοπραξιών», αν και θα χρειαστούν χρόνια για να βοηθήσουν οι αλλαγές τον ασφαλιστικό κλάδο.
«Τα αποτελέσματα δεν συμβαίνουν από τη μια μέρα στην άλλη», είπε ο Ulrich.
Η Citizens Insurance πρόσθεσε 63.000 νέα συμβόλαια τον Ιούλιο – η μεγαλύτερη μηνιαία αύξηση από τον Ιούλιο του 2006, όταν οι ασφαλιστικές εταιρείες ταλαιπωρούνταν από μια σειρά τυφώνων που κατέστρεψαν τη Φλόριντα τα δύο προηγούμενα χρόνια.
Αλλά πιο σημαντικό από τον αριθμό των συμβολαίων Πολίτη είναι ο χρηματοοικονομικός κίνδυνος που μετράται με τη συνολική αξία της περιουσίας που ασφαλίζει.
Τα αρχεία των πολιτών δείχνουν ότι από τον Σεπτέμβριο του 2020, ενώ ο αριθμός των ασφαλισμένων ακινήτων των πολιτών έχει διπλασιαστεί, η αξία των ασφαλισμένων ακινήτων έχει σχεδόν τριπλασιαστεί, από 133 δισεκατομμύρια δολάρια σε 360 δισεκατομμύρια δολάρια. Η ανάπτυξη επικεντρώνεται στην επιρρεπή σε τυφώνες νοτιοανατολική Φλόριντα, η οποία έχει τις υψηλότερες αξίες ιδιοκτησίας της πολιτείας.
«Ένα σημαντικό συμβάν τυφώνα όπως αυτό στη Λουιζιάνα τα τελευταία χρόνια, ή μια σειρά γεγονότων τυφώνων, μπορεί εύκολα να εξαλείψει τα αποθέματα των πολιτών να πληρώσουν αξιώσεις», είπε ο Friedlander.
Η αύξηση εγείρει ανησυχίες ότι οι πολίτες θα χρησιμοποιήσουν την ελάχιστα κατανοητή δύναμή τους για να επιβάλουν ειδικές αξιολογήσεις σε κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο στην πολιτεία, εκτός από ιατρικά συμβόλαια και αμέλεια, εάν ξεμείνουν από χρήματα για να πληρώσουν αποζημιώσεις. Οι πολίτες μπορούν να εκτιμήσουν μια πληρωμή ίση με το 45 τοις εκατό του ασφαλίστρου από τον ασφαλισμένο τους.
«Δεν ξέρω πόσοι από αυτά τα εκατομμύρια ασφαλισμένοι το καταλαβαίνουν αυτό. Θα μπορούσαν κυριολεκτικά να λάβουν έναν λογαριασμό φέτος», δήλωσε ο Τσαρλς Νάις, ειδικός σε θέματα ασφαλίσεων στο Πολιτειακό Πανεπιστήμιο της Φλόριντα.
Οι πολίτες έχουν εφαρμόσει την αξιολόγηση μόνο μία φορά από τη δημιουργία της το 2002. Αυτό συνέβη μετά από πέντε μεγάλους τυφώνες που έπληξαν τη Φλόριντα το 2004 και το 2005.
Ο Διευθύνων Σύμβουλος της Citizens, Gilway, δήλωσε στη συνεδρίαση του Ιουλίου ότι η Citizens έχει αποθεματικά 13,6 δισεκατομμυρίων δολαρίων για να πληρώσει ασφαλιστικές απαιτήσεις.
«Οι πολίτες βρίσκονται σε εκπληκτική οικονομική κατάσταση και είμαστε έτοιμοι για όλα», είπε ο Gilway.
Στην ίδια συνεδρίαση, ο Gilway προέβλεψε ότι ο αριθμός των πολιτικών για τους πολίτες θα αυξηθεί σε 1,2 εκατομμύρια μέχρι το τέλος του 2022 και 1,55 εκατομμύρια μέχρι το τέλος του 2023. Η πολιτική είπε ότι ο αριθμός θα μπορούσε να φτάσει τα 1,9 εκατομμύρια μέχρι το τέλος του 2023.
«Όσο μεγαλύτερη είναι η πολιτική τους βάση, τόσο λιγότερη [reserve] εξώφυλλα», είπε ο Νάις.
Ο Nyce φοβάται επίσης ότι οι πολίτες δεν είναι καλά εξοπλισμένοι για να χειριστούν τις εκατοντάδες χιλιάδες αξιώσεις που θα μπορούσε να προκαλέσει μια μεγάλη καταιγίδα.
«Θα ήταν δύσκολο για τους πολίτες να εξυπηρετήσουν επαρκώς το 1 εκατομμύριο ασφαλισμένους που έχουν», είπε ο Nyce. «Έχουν τους πόρους για να πάνε από 400.000 συμβόλαια σε 1 εκατομμύριο; Είναι μια πολύ δύσκολη αγορά εργασίας».
Ενώ οι νομοθέτες της Φλόριντα και οι αξιωματούχοι του Citizens θέλουν να ξαναχτίσουν τον ασφαλιστικό κλάδο της πολιτείας, θα πρέπει να ξεπεράσουν εμπόδια όπως τα προσιτά ασφάλιστρα των πολιτών.
Η κρατική νομοθεσία απαγορεύει στους πολίτες να αυξάνουν τους μέσους όρους κατά περισσότερο από 11 τοις εκατό ετησίως.
Νωρίτερα φέτος, οι Πολίτες ζήτησαν αύξηση 10,7%. Αλλά ο Κανονισμός του Γραφείου Ασφαλίσεων της Φλόριντα ενέκρινε μια μέση αύξηση 7,4 τοις εκατό.
Την ίδια στιγμή, οι ασφαλιστικές εταιρείες του ιδιωτικού τομέα έχουν λάβει αυξήσεις επιτοκίων που κυμαίνονται από 30% έως 50%.
Το αποτέλεσμα είναι ότι το Citizens έχει γίνει ο μεγαλύτερος ασφαλιστής ακινήτων του κράτους με μεγάλη διαφορά και πολλοί από τους ασφαλισμένους του πληρώνουν πολύ λιγότερα από όσα θα πλήρωναν σε μια ασφαλιστική εταιρεία.
«Οι πολίτες πουλάνε ασφάλειες με ζημιά. Δεν υπάρχει καλύτερος τρόπος να το πούμε», δήλωσε ο Friedlander του ασφαλιστικού ινστιτούτου.
Ο Ulrich του Insurance Agents Group είπε ότι τα προεξοφλητικά επιτόκια έχουν αυξήσει τις δυσκολίες για τις ασφαλιστικές εταιρείες.
“Υπάρχουν εταιρείες που θέλουν να γράψουν επιχειρηματικές δραστηριότητες, αλλά δεν μπορείτε να το κάνετε αυτό όταν το ασφάλιστρο των πολιτών είναι 30 έως 40 τοις εκατό μικρότερο από αυτό που ζητά η εθελοντική αγορά”, είπε ο Ulrich.
Ο Ούλριχ είπε ότι το νομοθετικό σώμα της πολιτείας θα εξετάσει το ενδεχόμενο αύξησης του ετήσιου επιτοκίου των Πολιτών όταν οι νομοθέτες συνέλθουν για ρυθμιστική συνεδρίαση τον Μάρτιο, αν και αμφιβάλλει ότι θα το κάνουν.
«Τώρα, με πάνω από 1 εκατομμύριο ασφαλισμένους ψηφοφόρους στο Nationals, πιθανότατα δεν θα υπάρχει όρεξη να γίνει αυτό λόγω του πόσοι ψηφοφόροι θα επηρεαστούν», είπε ο Ulrich.
Ακόμη και αν ήταν διαθέσιμη ιδιωτική κάλυψη, πολλοί ασφαλισμένοι της Citizens θα αντιστέκονταν στην επιστροφή στην εμπορική αγορά επειδή οι πολίτες αξιώνουν τις πληρωμές είναι εγγυημένες, είπε ο Ulrich.
«Θα υπάρξουν πολλοί ασφαλισμένοι του Citizens που θα πουν «δεν θέλω να φύγω, δεν χρειάζεται να φύγω»», είπε ο Ulrich.