4 οικονομικές ενέργειες εάν έχετε πολύ Covid – ή ανησυχείτε για αυτό

Το Long Covid είναι μια χρόνια ασθένεια με εκτεταμένες επιπτώσεις τόσο στην υγεία όσο και στα οικονομικά του νοικοκυριού.

Σύμφωνα με το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ, 23 εκατομμύρια Αμερικανοί έχουν υποφέρει από μακροχρόνια συμπτώματα του Covid-19. Ωστόσο, υπάρχουν βήματα που μπορούν να λάβουν τα άτομα και οι οικογένειές τους για να μειώσουν τις αρνητικές οικονομικές επιπτώσεις στους τομείς της υγείας, της περιουσίας, της φορολογίας και του ασφαλιστικού σχεδιασμού.

«Υπάρχουν πολλά που μπορείτε να κάνετε για να βοηθήσετε τους πελάτες να εξοικονομήσουν χρήματα και χρόνο», είπε η πιστοποιημένη οικονομική σύμβουλος και MD Carolyn McClanahan στους οικονομικούς συμβούλους στο Financial Advisor Summit του CNBC την Τρίτη..

«Δεν θα αρκεστούμε σε αυτό», είπε ο McClanahan, ιδρυτής της Life Planning Partners στο Τζάκσονβιλ της Φλόριντα, για τον μακρύ Covid.

Κάποιος οικονομικός προγραμματισμός – όπως η στάθμιση του αν χρειάζεστε ασφάλιση ζωής ή/και αναπηρίας – είναι μια προφύλαξη και πρέπει να γίνει πριν κάποιος αρρωστήσει, είπε ο McClanahan.

Ο McClanahan είπε ότι το να περιμένετε περισσότερο μετά την εμφάνιση του Covid θα μπορούσε να σημαίνει ότι πληρώνετε υψηλότερα ασφάλιστρα για ασφάλιση ζωής ή ατομική ασφάλιση αναπηρίας ή ότι οι ασφαλιστές αρνούνται την κάλυψη.

“Παρ’το [clients] είναι ασφαλισμένοι πριν εμφανίσουν πραγματικά τη νόσο», δήλωσε ο McClanahan, ο οποίος είναι επίσης μέλος της Συμβουλευτικής Επιτροπής του CNBC.

Για παράδειγμα, οι ασφαλιστές ζωής γενικά απαιτούν ιατρική εξέταση για να προσδιορίσουν τη σχετική υγεία των αιτούντων και ενδέχεται να αυξήσουν το κόστος ή να απορρίψουν μια αίτηση ανάλογα με το τι εμφανίζεται στη διαδικασία αναδοχής.

Ο μακροχρόνιος Covid έχει συνδεθεί με εκατοντάδες πιθανά συμπτώματα, μερικά εξουθενωτικά και σοβαρά με βλάβες σε ζωτικά όργανα. Τα συμπτώματα μπορεί να διαρκέσουν αρκετούς μήνες ή χρόνια σε ορισμένες περιπτώσεις.

Η βραχυπρόθεσμη και μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας αντικαθιστά ένα μέρος του μισθού ενός εργαζομένου εάν πρέπει να χάσει την εργασία του για μεγάλο χρονικό διάστημα λόγω αναπηρίας. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής αντικαθιστούν το χαμένο εισόδημα των δικαιούχων (όπως σύζυγος και παιδιά) σε περίπτωση θανάτου.

Οι εργαζόμενοι μπορούν να λάβουν δωρεάν ή χαμηλού κόστους ασφάλιση ζωής ή αναπηρίας μέσω των εργοδοτών τους κατά την ετήσια ανοιχτή εγγραφή.

(Πολλοί άνθρωποι με μακροχρόνια συμπτώματα υποβάλλουν επίσης αίτηση για επιδόματα αναπηρίας Κοινωνικής Ασφάλισης. Ωστόσο, οι αξιώσεις είναι γενικά πιο δύσκολο να εγκριθούν επειδή οι αιτούντες πρέπει να αποδείξουν ότι δεν μπορούν να εργαστούν για τουλάχιστον ένα χρόνο, είπε ο McClanahan.)

Για μεγάλο χρονικό διάστημα, ο Covid μπορεί να είναι δύσκολο να διαγνωστεί, εν μέρει επειδή η ασθένεια είναι νέα και δεν είναι ακόμη καλά κατανοητή από την ιατρική κοινότητα.

Για παράδειγμα, δεν υπάρχει ακόμη ένα τεστ για να διαπιστωθεί εάν κάποιος είχε Covid για μεγάλο χρονικό διάστημα, πράγμα που σημαίνει ότι ορισμένοι γιατροί διστάζουν να διαγνώσουν ή να θεραπεύσουν ασθενείς. Η δυναμική μπορεί να οδηγήσει σε εκτεταμένες ιατρικές επισκέψεις και συνοδευτικά έξοδα.

«Οι άνθρωποι πρέπει να περάσουν από μια σειρά γιατρών», είπε ο McClanahan. «Οι γιατροί το μισούν όταν δεν μπορούν εύκολα να χωρέσουν κάτι σε ένα κουτί».

Για όσους ανησυχούν εδώ και καιρό ότι μπορεί να έχουν Covid, ο McClanahan συνιστά τη δημιουργία ενός ιατρικού ημερολογίου με λεπτομερή αρχεία για κάθε σύμπτωμα και επίσκεψη σε γιατρό. Αυτό θα μπορούσε τελικά να βοηθήσει να εγκριθεί ένα αίτημα αναπηρίας εάν αποδειχθεί απαραίτητο, είπε.

Συνιστά επίσης να αναζητήσετε νέο γιατρό εκτός εάν θέλετε να διασκεδάσετε για μεγάλο χρονικό διάστημα τον Covid ως αιτία των συμπτωμάτων σας. Οι καλοί γιατροί είναι συμπονετικοί από την αρχή και θα συνεργαστούν μαζί σας για να λάβουν έγκριση για ασφάλιση αναπηρίας, είπε ο McClanahan.

Επιπλέον, οι ασθενείς που πληρώνουν την ετήσια έκπτωση τους πρέπει να κατεβάσουν τυχόν απαραίτητες επισκέψεις υγείας ή διαδικασίες για τους ίδιους ή/και για τυχόν μέλη της οικογένειας που καλύπτονται από ασφάλιση υγείας.

Ας υποθέσουμε ότι το AGI σας είναι 50.000 $ φέτος. Μπορείτε να αφαιρέσετε ιατρικά έξοδα άνω των 3.750 $ από τον ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματός σας. Σύμφωνα με την IRS, αυτές οι δαπάνες μπορεί να περιλαμβάνουν «πληρωμές για τη διάγνωση, τη θεραπεία, τον μετριασμό, τη θεραπεία ή την πρόληψη ασθένειας ή για θεραπείες που επηρεάζουν οποιαδήποτε δομή ή λειτουργία του σώματος».

Οι μακροχρόνιοι ασθενείς με Covid με μεγάλες, εκπιπτόμενες ιατρικές δαπάνες μπορούν να εξετάσουν στρατηγικές οικονομικού σχεδιασμού που προσελκύουν φορολογητέο εισόδημα στο τρέχον αλλά ωφελούν τους ασθενείς μακροπρόθεσμα.

Για παράδειγμα, μπορεί να εξετάσουν μια “μετατροπή Roth”, είπε ο McClanahan. Αυτό θα μετατρέψει έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης προ φόρων σε λογαριασμό Roth, έναν τύπο λογαριασμού μετά από φόρους.

Αυτό είναι το όφελος: Η ανάληψη από έναν λογαριασμό Roth κατά τη συνταξιοδότηση σημαίνει ότι δεν θα οφείλετε φόρο εισοδήματος για αναλήψεις, όπως θα κάνατε με έναν λογαριασμό προ φόρων. Η προειδοποίηση είναι ότι θα οφείλετε φόρο εισοδήματος το έτος που θα ολοκληρώσετε τη μετατροπή.

Τα άτομα με μεγάλα ετήσια ιατρικά έξοδα μπορούν να χρησιμοποιήσουν σχετικές φορολογικές εκπτώσεις για να αναιρέσουν την πληρωμή φόρου εισοδήματος για μια μετατροπή Roth, καθιστώντας την ουσιαστικά δωρεάν. Ανάλογα με το φορολογικό κλιμάκιο που βρίσκεστε, αυτό μπορεί να είναι μια εξοικονόμηση άνω του 20%.