Τα γεγονότα της φετινής χρονιάς έχουν αναστατώσει την οικονομική μας κατάσταση. Οι άνθρωποι αντιμετωπίζουν εκπληκτικές αυξήσεις στις πληρωμές στεγαστικών δανείων, στα ενοίκια, στα έξοδα διαβίωσης και στους λογαριασμούς. Όλο και περισσότεροι άνθρωποι στρέφονται σε πιστωτικές κάρτες για να τα βγάλουν πέρα, και ένας αυξανόμενος αριθμός ανθρώπων χάνουν πληρωμές λογαριασμών που απλά δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά.
Υπάρχουν πολλές προκλήσεις. Αλλά υπάρχουν πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να πάρετε τον έλεγχο των οικονομικών σας και να προστατευθείτε από το χειρότερο από το αυξανόμενο κόστος ζωής το 2023.
Στεγαστικών δανείων
Μόνο πέρυσι ήταν δυνατό να ληφθούν ποσοστά περίπου 2 τοις εκατό. Η μέση διετή επιδιόρθωση κοστίζει πλέον περισσότερο από 6 τοις εκατό, σύμφωνα με την εταιρεία προσωπικών οικονομικών δεδομένων Moneyfacts. Αυτό σημαίνει να πληρώνετε εκατοντάδες λίρες περισσότερες το μήνα όταν λήγει το συμβόλαιο.
Τι να κάνουμε λοιπόν; Εάν είναι δυνατόν, εξοφλήστε την υποθήκη σας τώρα με το μέγιστο σταθερό επιτόκιο. Προσέξτε τις χρεώσεις πρόωρης αποπληρωμής, οι περισσότερες από τις οποίες περιορίζουν την εξόφληση του 10 τοις εκατό του οφειλόμενου υπολοίπου κάθε χρόνο.
Εάν έχετε το τυπικό μεταβλητό επιτόκιο του δανειστή σας, μιλήστε με έναν σύμβουλο στεγαστικών δανείων. Μπορούν να σας μεταφέρουν σε άλλο δάνειο για να μειώσουν το μηνιαίο κόστος σας.
Ο Jonathan Burridge, ιδρυτής του συμβούλου στεγαστικών δανείων We are Money, είπε ότι ένα σταθερό επιτόκιο δεν θα είναι για όλους και ότι υπάρχουν ορισμένες συμφωνίες παρακολούθησης που απαιτούν χαμηλότερο επιτόκιο από το τυπικό μεταβλητό επιτόκιο.
“Αυτές δεν έχουν κυρώσεις πρόωρου διακανονισμού, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να είναι δυνατό για ορισμένους δανειολήπτες να κάνουν αλλαγές επιτοκίων με την επιλογή να συνάψουν χαμηλότερο στεγαστικό δάνειο σήμερα και να στραφούν σε σταθεροποίηση εάν τα επιτόκια είναι πολύ υψηλά”, λέει.
Εάν ανησυχείτε, μιλήστε με τον δανειστή σας το συντομότερο δυνατό. Δεν θέλουν να ανακτήσουν το σπίτι κανενός – συνήθως τους κοστίζει περισσότερα χρήματα από όσα βγάζουν και αμαυρώνει τη φήμη τους. Ο εκστρατευτής Martin Lewis πραγματοποίησε πρόσφατα μια συνάντηση με τους πιστωτές όπου συμφώνησαν να βοηθήσουν τους πελάτες που δυσκολεύονται να πληρώσουν.
Ο δανειστής σας έχει τις ακόλουθες επιλογές για να μειώσει τις πληρωμές σας, συμπεριλαμβανομένης της προσωρινής παράτασης της διάρκειας του στεγαστικού σας δανείου για την κατανομή του κόστους αποπληρωμής σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, της αργίας πληρωμής στεγαστικού δανείου εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα ταμειακών ροών και της μετάβασης σε μερικό ή πλήρες τόκο δάνειο. έτσι πληρώνετε λιγότερο κεφάλαιο κάθε μήνα για μια χρονική περίοδο.
Όλες αυτές οι επιλογές σημαίνουν ότι θα πληρώσετε περισσότερους τόκους κατά τη διάρκεια της υποθήκης σας, επομένως προσπαθήστε να διατηρήσετε την αλλαγή προσωρινή και να επιστρέψετε όταν μπορείτε.
Τιμές κατοικιών
Η Halifax ανέφερε τη μεγαλύτερη μηνιαία πτώση των τιμών στις μέσες τιμές των κατοικιών από την οικονομική κρίση τον Νοέμβριο. Ακούγεται τρομακτικό, αλλά αν δεν υποθηκεύσετε ξανά σε άλλο δανειστή ή χρειαστεί να πουλήσετε το σπίτι σας, δεν θα σας επηρεάσει.
Και να θυμάστε ότι οι μέσες τιμές εξακολουθούν να είναι 12.000 £ υψηλότερες από αυτή την εποχή πέρυσι και 46.403 £ υψηλότερες από τον μήνα πριν από την πανδημία. Η μέση κατοικία προβλέπεται να μειωθεί κατά 10 τοις εκατό το επόμενο έτος – και σε ορισμένες περιοχές της χώρας, οι τιμές δεν θα διαρκέσουν πολύ.
Ιδιοκτήτες και ενοικιαστές
Οι ιδιοκτήτες αντιμετωπίζουν επίσης υψηλότερα κόστη στεγαστικών δανείων, επειδή δεν μπορούν όλοι να χρεώνουν υψηλότερα ενοίκια στους ενοικιαστές για να αποζημιώσουν.
Τα στοιχεία της Zoopla δείχνουν ότι το μέσο ενοίκιο ήταν 1.078 £ το μήνα τον Νοέμβριο, αυξημένο κατά 12 τοις εκατό από έτος σε έτος – διπλάσιο από το ρυθμό αύξησης των κερδών.
Η Sarah Coles, ανώτερη αναλύτρια προσωπικών οικονομικών στο Hargreaves Lansdown, λέει: «Η ξηρασία από ενοικιαζόμενα ακίνητα οδηγεί τα ενοίκια στα ύψη και κατατρώει ένα απίστευτο 35 τοις εκατό του μέσου μεμονωμένου εισοδήματος.
«Οι ιδιοκτήτες εγκαταλείπουν σωρηδόν την αγορά και οι ενοικιαστές συρρέουν, αφήνοντας την αγορά ενοικίων μια ξερή ερημιά, καθαρισμένη από ακίνητα».
Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε το ενοίκιο ή να αυξήσετε, μιλήστε πρώτα με τον ιδιοκτήτη σας. Μπορεί να σας δώσουν κάποιο περιθώριο, ανάλογα με τις περιστάσεις τους. Έχουν επίσης τη δυνατότητα να ζητήσουν βοήθεια από τον δανειστή, αφαιρώντας την πίεση από πάνω σας.
Εάν σας ζητήσουν να φύγετε, επικοινωνήστε με την Citizens Advice. Συνήθως χρειάζονται περίπου επτά μήνες για να διώξεις έναν ενοικιαστή, οπότε έχεις χρόνο να βρεις λύση.
Μια συμβουλή για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που χρειάζονται βοήθεια μιλώντας με τον μεσίτη σας για να δουν εάν είναι δυνατό να αναδιανείμετε το χρέος μεταξύ άλλων ακινήτων στο χαρτοφυλάκιό σας – ή στο σπίτι σας σε χαμηλότερες τιμές.
Το να μιλήσετε με τον δανειστή σας για να ζητήσετε ανοχή είναι επίσης απαραίτητο εάν δυσκολεύεστε.
ΘΕΡΑΠΕΥΤΕΣ
Ένα φωτεινό σημείο το 2022 είναι ότι τα ποσοστά αποταμίευσης αυξάνονται σταθερά φέτος. Οι λογαριασμοί εύκολης πρόσβασης πληρώνουν έως και 3 τοις εκατό και προσφέρουν σταθερό επιτόκιο ενός έτους άνω του 4 τοις εκατό. Η τελευταία έκθεση χρήματος και πίστωσης της Τράπεζας της Αγγλίας έδειξε ότι το ρεκόρ των 11,3 δισεκατομμυρίων λιρών εισήλθε σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου σταθερού επιτοκίου τον Οκτώβριο, το υψηλότερο από τότε που ξεκίνησαν τα αρχεία το 1997.
Εάν έχετε χρήματα να διαθέσετε, η κ. Coles συνιστά να κοιτάξετε τους διαδικτυακούς λογαριασμούς που βρίσκονται στην κορυφή των γραφημάτων με τις καλύτερες αγορές.
«Λιγότεροι από ένας στους 10 έχουν αποταμιεύσεις σε μια νέα ηλεκτρονική τράπεζα ή πλατφόρμα αποταμίευσης», λέει.
«Δεν είναι ότι δεν γνωρίζουμε ότι υπάρχουν υψηλότερες τιμές στο διαδίκτυο, αλλά εξακολουθεί να υπάρχει έλλειψη εμπιστοσύνης. Μας κοστίζει, κάποιος με 30.000 £ σε αποταμίευση θα μπορούσε να χάσει 628 £ το χρόνο».
Μπορεί να μην είναι σοφό να κλείσετε μια σταθερή συμφωνία σήμερα, καθώς μπορεί να χάσετε υψηλότερες τιμές στο μέλλον.
«Οι αποταμιευτές μπορούν να μοιράσουν τα χρήματά τους και να αντισταθμίσουν τα στοιχήματά τους», λέει η Laura Suter, σχολιαστής προσωπικών οικονομικών στην AJ Bell. “Διορθώστε τα μισά με τις σημερινές τιμές και αφήστε τα υπόλοιπα σε έναν εύκολα προσβάσιμο λογαριασμό, ώστε να μπορούν να το διορθώσουν στις αρχές του επόμενου έτους, όταν οι τιμές μπορεί να αυξηθούν ακόμη περισσότερο.”
Ένα υψηλότερο επιτόκιο σημαίνει υψηλότερο κίνδυνο οι αποταμιευτές να είναι σε θέση να μεγιστοποιήσουν τα προσωπικά τους αποθεματικά αποταμίευσης.
Αυτό δίνει στους φορολογούμενους με βασικό και υψηλότερο συντελεστή αφορολόγητο 1.000 £ και 500 £ αντίστοιχα για το εισόδημά τους από αποταμιεύσεις.
Τα χρήματα που αποθηκεύονται σε ένα Isa είναι εντελώς αφορολόγητα, αν και περιορίζεστε στην εξοικονόμηση έως και 20.000 £ κάθε φορολογικό έτος.
ΣΥΝΤΑΞΕΙΣ
Τα δύσκολα χρηματιστήρια, οι δύσκολες αγορές ομολόγων και ο πληθωρισμός έχουν μετατρέψει τα συνταξιοδοτικά δοχεία άγρια και οι αποταμιευτές εξακολουθούν να είναι λιγότερο πρόθυμοι να συνεισφέρουν υπέρ της αύξησης του μηνιαίου εισοδήματός τους.
Όσοι πλησιάζουν στη σύνταξη αντιμετωπίζουν δύσκολες επιλογές για το αν θα συνεχίσουν να εργάζονται, ώστε οι συντάξεις τους να έχουν χρόνο να ανακάμψουν από τις μεγάλες απώλειες σε αξία.
Οι συνταξιούχοι έχουν ήδη δει τα εισοδήματά τους να πέφτουν κατακόρυφα καθώς τα μερίσματα έχουν περικοπεί ή εξαλειφθεί εντελώς.
Για τους νέους αποταμιευτές συντάξεων, οι βραχυπρόθεσμες διακυμάνσεις της αγοράς δεν πρέπει να τους απομακρύνουν.
Ο Jason Hollands, διευθύνων σύμβουλος της Bestinvest και της Evelyn Partners, επισημαίνει ότι οι συνταξιοδοτικές και επενδυτικές εισφορές που γίνονται όταν οι αγορές πέφτουν στην πραγματικότητα θα προχωρήσουν περαιτέρω μακροπρόθεσμα λόγω των χαμηλότερων τιμών που καταβάλλονται.
Όλοι εξακολουθούν να αποταμιεύουν για να συνεχίσουν να συνεισφέρουν αν μπορούν.
Ο Hollands λέει: «Αν σταματήσετε, είναι πιθανό να πετάξετε δωρεάν χρήματα από εργοδοτικές εισφορές και παροχές από φόρους και εισφορές εθνικής ασφάλισης.
«Οι παγωμένες φορολογικές ελαφρύνσεις είναι ιδιαίτερα σημαντικές δεδομένου ότι ο αριθμός των ατόμων που υπόκεινται στη ζώνη φόρου εισοδήματος του 40 τοις εκατό έχει αυξηθεί κατά περίπου 15 τοις εκατό σε καθένα από τα δύο τελευταία χρόνια».
Στο μεταξύ, οι συνταξιούχοι θα πρέπει να αποφεύγουν να πουλούν κεφαλαιουχικά περιουσιακά στοιχεία αν είναι δυνατόν, λέει ο κ. Hollands.
«Το να βγάζεις περισσότερα χρήματα από τη σύνταξή σου για να καλύψεις το αυξανόμενο κόστος σε μια εποχή που η αξία μειώνεται εγκυμονεί σημαντικούς κινδύνους», λέει.
«Αργότερα, μπορεί να βρεθείτε να ξεμείνετε από μετρητά για να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας. Είναι μια υπενθύμιση σε όποιον σκέφτεται να συνταξιοδοτηθεί να διατηρήσει ένα μικρό απόθεμα μετρητών, ώστε να μπορέσετε να βοηθήσετε στη χρηματοδότηση των εξόδων σας όταν οι αγορές θερμαίνονται, αντί να κάνετε επιδρομή στη συνταξιοδότησή σας όταν οι τιμές μπορεί να μειωθούν».
Ως συμβιβασμός προτείνει να αγοράσετε μια πρόσοδο με μέρος της σύνταξής σας, η οποία μαζί με την κρατική σας καλύπτει και τα έξοδα διαβίωσης. Τα επιτόκια προσόδου έχουν αυξηθεί σημαντικά καθώς τα επιτόκια έχουν ωθήσει τον χρυσό υψηλότερα.
«Αυτό μας επιτρέπει να διατηρήσουμε την υπόλοιπη επένδυση με τη δυνατότητα να συνεχίσουμε να αυξάνουμε», είπε.
ΣΗΜΕΙΩΣΕΙΣ, ΠΡΟΫΠΟΛΟΓΙΣΜΟΙ ΚΑΙ ΑΝΤΙΜΕΤΩΠΙΣΗ ΧΡΕΟΥΣ
Λογαριασμοί, λογαριασμοί, λογαριασμοί. Το 2020, ο μέσος μισθωτός ξόδεψε λίγο περισσότερο από το 10 τοις εκατό του εισοδήματός του σε τρόφιμα. Μέχρι τον Σεπτέμβριο, η Εθνική Στατιστική Υπηρεσία δήλωσε ότι είχε αυξηθεί σε περισσότερο από 14 τοις εκατό.
Εν τω μεταξύ, η Βιβλιοθήκη της Βουλής των Κοινοτήτων σημειώνει ότι ο μέσος λογαριασμός ενέργειας για ένα τυπικό νοικοκυριό το 2020 ήταν 450 £ ετησίως. Το 2021 ανέρχονται σε 760 £. Μέχρι τον Απρίλιο του 2022, ένας τυπικός λογαριασμός ήταν 1.450 £. Εάν οι τιμές της ενέργειας είχαν περιοριστεί τον Οκτώβριο, οι λογαριασμοί θα αυξάνονταν κατά περισσότερο από 3.000 £ ετησίως.
Το εντυπωσιακό άλμα στις τιμές των κατοικιών έχει κάνει το δικό του φόρο. Το χρέος των πιστωτικών καρτών αυξήθηκε στα 400 εκατ. £ τον Οκτώβριο, περισσότερο από τέσσερις φορές το ποσό των 100 εκατ. λιρών που καταγράφηκε τον Σεπτέμβριο, σύμφωνα με στοιχεία της Τράπεζας της Αγγλίας.
Όλο και περισσότεροι άνθρωποι, συμπεριλαμβανομένων των αξιοπρεπών μισθωτών, θα βρουν τον προϋπολογισμό πιο σκληρό το επόμενο έτος. Η μετάβαση σε φθηνότερα σούπερ μάρκετ, η περικοπή των βασικών αγαθών και η προσαρμογή του τρόπου ζωής για να πληρώσετε για όσους έχουν ανάγκη θα είναι στα χαρτιά για τη συντριπτική πλειοψηφία.
Για κάποιους όλα θα είναι αδύνατα. Εάν βρίσκεστε σε αυτή τη θέση, λάβετε βοήθεια προτού μείνετε πίσω στις πληρωμές. Το χρέος μπορεί να είναι μια εξουθενωτική σπείρα και εκτός από το ότι μπορεί να καταστρέψει τα οικονομικά σας, μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την ψυχική και σωματική σας υγεία.
Οι παρακάτω υπηρεσίες προσφέρουν δωρεάν, αμερόληπτες και εμπιστευτικές συμβουλές και βοήθεια όταν αντιμετωπίζετε δυσκολίες.
StepChange Debt Charity: 0800 138 1111
PayPlan: 0800 280 2816
Εθνικό χρέος: 0808 808 4000
Συμβουλές Πολιτών: 0800 144 8848
Ταμείο Συμβουλών Οφειλών: 0800 622 61 51
Turn2Us: 0808 802 2000