Ένας αριθμός νομικών υποθέσεων στις ΗΠΑ επικεντρώνεται στο πώς ο Covid-19 μπορεί να προκαλέσει αόρατη ζημιά στην ασφαλισμένη περιουσία καθώς οι δικηγόροι και οι ομάδες υπεράσπισης προσπαθούν να ξεπεράσουν την αντίσταση της βιομηχανίας στις πληρωμές – βασιζόμενη σε προηγούμενες υποθέσεις που αφορούσαν ούρα γάτας και τοξικά αέρια.
Η ασφάλιση διακοπής εργασιών κατά τη διάρκεια της πανδημίας ήταν σημαντική δαπάνη για ορισμένα τμήματα του παγκόσμιου ασφαλιστικού κλάδου. Πάνω από δύο χρόνια μετά την έναρξη της κρίσης, η διαμάχη για το ποιος θα πληρώσει για τα κλειστά εργοστάσια και τα άδεια τραπέζια εστιατορίων συνεχίζεται μέσω των δικαστηρίων.
Ωστόσο, το εάν αυτό το είδος ασφάλισης είναι πληρωτέα διαφέρει ανάλογα με τη δικαιοδοσία. Οι ασφαλιστικές εταιρείες στο Ηνωμένο Βασίλειο κέρδισαν μια σημαντική νίκη στις αξιώσεις διακοπής εργασιών σε μια δικαστική υπόθεση του κλάδου νωρίτερα πέρυσι, με 1,5 δισεκατομμύρια λίρες που καταβλήθηκαν από εταιρείες συμπεριλαμβανομένων των ασφαλιστικών εταιρειών Lloyd’s του Λονδίνου όπως η Hiscox. Αλλά οι ασφαλιστές στις ΗΠΑ ήταν πιο επιτυχημένοι στην πληρωμή αποζημιώσεων που συνήθως έχουν διαφορετική διατύπωση.
Σε πολλές περιπτώσεις, τα δικαστήρια των ΗΠΑ έχουν απορρίψει υποθέσεις ως απάντηση στα επιχειρήματα των ασφαλιστών ότι η πανδημία δεν προκάλεσε “σωματική απώλεια ή ζημιά” σε περιουσία, όπως απαιτείται από τις πολιτικές. Η συντριπτική πλειονότητα των αιτήσεων απόρριψης των ασφαλιστικών εταιρειών έγινε δεκτή, σύμφωνα με μήνυση που κατατέθηκε από το Πανεπιστήμιο της Πενσυλβάνια.
Ωστόσο, σε ορισμένες πρόσφατες περιπτώσεις, οι ασφαλιστές τα πήγαν καλύτερα. Τον Σεπτέμβριο, το Baylor College of Medicine κέρδισε μια μήνυση 48,5 εκατομμυρίων δολαρίων κατά των ασφαλιστών, συμπεριλαμβανομένου του Lloyd’s of London, αφού ένας δικαστής του Τέξας αποφάσισε να θέσει το ζήτημα της σωματικής απώλειας σε μια κριτική επιτροπή.
«Η ζημιά μπορεί να είναι απτή, άυλη, κρυφή, υπάρχουν πολλοί τρόποι ερμηνείας της. [that]”Είπε ο Robert Corrigan, επικεφαλής ιατρός. “Η ιδέα μας ήταν να ρωτήσουμε τον μέσο άνθρωπο.” Η εταιρεία υποστήριξε στο δικαστήριο ότι τα σωματίδια του ιού που πέφτουν σε επιφάνειες που χρησιμοποιούνται για τις συνεδρίες ασθενών βλάπτουν την ιδιοκτησία.
Τον ίδιο μήνα με την απόφαση του Μπέιλορ, το ανώτατο δικαστήριο του Βερμόντ έκρινε ότι μια υπόθεση που ασκήθηκε από τον κατασκευαστή πολεμικών πλοίων HII θα μπορούσε να προχωρήσει και να ακούσει το επιχείρημα της φυσικής απώλειας. Ανέστρεψε προηγούμενη απόφαση υπέρ των αντασφαλιστών της.
Τον Ιούλιο, ένα εφετείο στην Καλιφόρνια ανέτρεψε την απόφαση κατώτερου δικαστηρίου για απόρριψη αγωγής της Marina Pacific Hotel & Suites, ιδιοκτήτριας ξενοδοχείου και εστιατορίου στο Venice Beach, αποκαθιστώντας το δικαίωμα των ασφαλισμένων να παρουσιάζουν τουλάχιστον τις αξιώσεις τους.
“[That decision] και παρόμοιες δικαστικές αποφάσεις έκτοτε επιβεβαιώνουν το δικαίωμα των ασφαλισμένων να προβαίνουν σε αξιόλογες αξιώσεις και στέλνουν ένα ισχυρό μήνυμα ότι οι ασφαλιστές δεν μπορούν να αποφύγουν τις ασφαλιστικές τους υποχρεώσεις χωρίς να δώσουν στους ασφαλισμένους τη δίκαιη ευκαιρία να περάσουν την ημέρα τους στο δικαστήριο και να αποδείξουν τις αξιώσεις τους. ισχυρίζεται», δήλωσε ο David Schack, συνεργάτης της Barnes & Thornburg που εκπροσωπεί τη Marina Pacific.
«Αρχίζει πραγματικά να θερμαίνεται», δήλωσε ο Robin Cohen, πρόεδρος της δικηγορικής εταιρείας Cohen Ziffer Frenchman & McKenna. Εκπροσωπεί τα εστιατόρια της Consolidated Restaurant Operations σε μια υπόθεση που έφτασε στο ανώτατο δικαστήριο της Νέας Υόρκης. «Είναι πολύ μεγάλο πράγμα για αυτούς να το ακούν αυτό», είπε. Σύμφωνα με τον ίδιο, υπάρχουν χιλιάδες ασφαλισμένοι σε όλη τη χώρα όπου ισχύει ο νόμος της Νέας Υόρκης.
Οι επιχειρήσεις προσπαθούν να υπονομεύσουν το επιχείρημα των ασφαλιστών ότι το ξέσπασμα του Covid δεν είναι μια φυσική ζημία που μπορεί να διεκδικηθεί βάσει των πολιτικών διακοπής ακινήτων και επιχειρήσεων.
Ένα θέμα είναι να υποστηρίξουμε ότι τα κτίρια έχουν αλλοιωθεί φυσικά από τον Covid-19. Εδώ, οι ασφαλιστικές περιπτώσεις γίνονται ιατρική επιστήμη, με τους δικηγόρους να υποστηρίζουν ότι ο ιός κολλάει στις επιφάνειες, μετατρέποντάς τες σε «φομίτες», άψυχα αντικείμενα που μπορούν να μεταφέρουν ασθένειες.
Το HII υποστήριξε ότι αυτό άλλαξε και διέκοψε τη λειτουργία των κτιρίων του, απαιτώντας αναδιαμόρφωση που μείωσε τη χωρητικότητά του. Η Marina Pacific είπε ότι έπρεπε να απορρίψει την περιουσία που έχει μολυνθεί από τον ιό.
Ένα άλλο επιχείρημα είναι ότι ο ρυθμός με τον οποίο τα σωματίδια του κορωνοϊού βλάπτουν την ιδιοκτησία σε σημείο που να δικαιολογείται μια αξίωση. Οι αναφορές εδώ αφορούν προηγούμενες υποθέσεις που απαγόρευαν στους ασφαλισμένους να χρησιμοποιούν το ακίνητο, από την υπερβολική μυρωδιά των ούρων της γάτας έως την παρουσία τοξικής αερίου αμμωνίας.
Οι ασφαλιστές δεν φοβούνται καμία ανατροπή αυτών των υποθέσεων.
Ο Ken Stoller, βοηθός αντιπρόεδρος του Property Casualty Insurance Association of America, ενός φορέα του κλάδου, τόνισε την απόρριψη αξιώσεων πανδημίας σε πολλά ομοσπονδιακά δικαστήρια, πολιτειακά ανώτατα δικαστήρια από το Μέριλαντ στη Νότια Καρολίνα και αλλού.
«Έχουν ληφθεί αρκετές άσχετες αποφάσεις. . . ενημερώθηκε από διαδικαστικούς λόγους και πολύ επιεικείς προδιαγραφές, ή υπερασπίστηκε θεωρίες κάλυψης που έχουν απορριφθεί βάσιμα και επανειλημμένα αλλού», είπε. «Δεν αναμένουμε ότι η τρέχουσα τάση θα αλλάξει σημαντικά».
Ακόμη και στο Βερμόντ, οι δικαστές, οι οποίοι προσέφεραν γνώμη μειοψηφίας κατά των αντισυμβαλλομένων, είπαν ότι «δεν είχε καμία σχέση με το υλικό, το φυσικό μέγεθος των φομιτών». [the] περιουσία του ασφαλισμένου. Δεν υπάρχει έξυπνος άνθρωπος [the] η θέση του ασφαλισμένου πιστεύει διαφορετικά».
Οι αντισυμβαλλόμενοι βοηθούνται σε αυτές τις προσπάθειες από ομάδες εκστρατειών, όπως η μη κερδοσκοπική United Policyholders με έδρα το Σαν Φρανσίσκο. Η United Securityholders έχει βοηθήσει σε εκατοντάδες περιπτώσεις σε περισσότερες από 40 πολιτείες. Αμφισβήτησε επίσης τα επιχειρήματα του κλάδου ότι η αποδοχή των απαιτήσεων θα οδηγούσε τους ασφαλιστές σε χρεοκοπία.
«Πολλά εφετεία, συμπεριλαμβανομένων εκείνων στην Καλιφόρνια και το Βερμόντ, αποφάνθηκαν πρόσφατα και σωστά ότι τέτοιες υποθέσεις πρέπει να εκδικάζονται βάσει επιστημονικών αποδεικτικών στοιχείων ότι ο Covid-19 έχει προκαλέσει σωματικές απώλειες και υλικές ζημιές», δήλωσε ο Άντριου Χαν. Η δικηγορική εταιρεία Covington & Burling μιλάει εκ μέρους των United Policyholders. «Ελπίζουμε ότι το δικαστήριο της Νέας Υόρκης [in the Consolidated Restaurant Operations case] θα ακολουθήσει μια καλύτερα τεκμηριωμένη γραμμή εργασίας και θα αναγνωρίσει τη σημασία των επιστημονικών και άλλων στοιχείων για την επίλυση αυτών των προβλημάτων».
Η επιτυχία των ασφαλιστών σε πολλά δικαστήρια σημαίνει ότι ο κλάδος «θα μπορούσε να καταλήξει σε διαφορετικές ερμηνείες. . σωματικές απώλειες σε διαφορετικές δικαιοδοσίες», είπε ο Κοέν. Και πρόσθεσε: «Η ασφαλιστική βιομηχανία χρησιμοποίησε τις μπότες της με τρόπο που πλήγωσε πραγματικά τον μικρό».