Της Rachel Koning Beals
Η κλιματική αλλαγή κλονίζει τον ασφαλιστικό κλάδο. Αυτό αυξάνει την ελκυστικότητα των πολιτικών που βασίζονται σε συμβάντα – όχι με βάση τις ζημίες -, όπως η αξίωση αντασφάλισης 10 εκατομμυρίων δολαρίων που μόλις κατέβαλε η εταιρεία AI Arbol στη Φλόριντα.
Τουλάχιστον ορισμένοι ιδιοκτήτες ακινήτων στη Φλόριντα που υπέστησαν το μεγαλύτερο βάρος του καταστροφικού τυφώνα Ίαν του Σεπτεμβρίου κατά μήκος της ακτής του Κόλπου μπόρεσαν να εξαργυρώσουν τις ασφαλιστικές τους επιταγές πριν από τις διακοπές.
Εκτός από τη μαζική φυγή των φορέων ασφάλισης περιουσίας και ατυχημάτων, εδώ είναι τι κρύβεται πίσω από την ιστορικά γρήγορη πληρωμή σε μια πολιτεία που είναι διαβόητη τα τελευταία χρόνια για τους ρυθμιστές που επισκέπτονται κατεστραμμένες περιοχές ή καθυστερούν στα δικαστήρια: η παραμετρική ασφάλεια πληρώνει εκ των προτέρων την πραγματική ζημιά αντί να την πληρώνει ή αποδίδοντας μια τιμή σε αυτό, ένα είδος ασφάλισης που καλύπτει την πιθανότητα να συμβεί ένα συγκεκριμένο γεγονός.
Δεν είναι εντελώς νέο, αλλά η παραμετρική ασφάλιση κερδίζει ευρύτερο ενδιαφέρον, ειδικά καθώς η κλιματική αλλαγή δημιουργεί όλο και πιο ισχυρές φυσικές καταστροφές όπως ο Ian, οι οποίες απαιτούν πιο ισχυρά δεδομένα παρακολούθησης και ενσωματώνουν πολλαπλά απρόοπτα. Για παράδειγμα, η κλιματική αλλαγή προκαλεί ισχυρότερες καταιγίδες που είναι λιγότερο πιθανό να κατακλυστούν από χερσαία μάζα όπως η Φλόριντα, όπως είναι ιστορικά τυπικό.
Η Arbol, μια εταιρεία χρηματοοικονομικής τεχνολογίας και κινδύνου για την κλιματική αλλαγή, ανακοίνωσε αυτή την εβδομάδα μια παραμετρική πληρωμή αντασφάλισης 10 εκατομμυρίων δολαρίων στον εκδότη ασφαλιστηρίων συμβολαίων ιδιοκτητών σπιτιού Centauri Specialty Insurance. Με έδρα τη Sarasota της Φλόριντα, η Centauri έχει άδεια χρήσης σε 10 πολιτείες στον Κόλπο και στις νοτιοανατολικές περιοχές των ΗΠΑ, καθώς και στη Χαβάη και τη Μασαχουσέτη.
Ο Arbol ισχυρίζεται ότι η πληρωμή του Οκτωβρίου ήταν μια από τις πρώτες πληρωμές για αποζημιώσεις που σχετίζονται με τον Ian στα τέλη Σεπτεμβρίου. Σίγουρα, η ανάκαμψη είναι ταχύτερη από την τυπική. Οι περισσότερες πληρωμές αποζημιώσεων μέσω παραδοσιακών ασφαλιστών μπορεί να χρειαστούν μήνες, αν όχι χρόνια, μετά την απώλεια.
Ο Ίαν, ο ισχυρότερος της σεζόν τυφώνων του 2022 που μόλις τελείωσε, έφτασε στη νοτιοδυτική Φλόριντα ως καταιγίδα κατηγορίας 4, σκοτώνοντας σχεδόν 150 ανθρώπους και αφήνοντας ένα ίχνος καταστροφής στο πέρασμά του καθώς κινούνταν βορειοανατολικά της πολιτείας. . Στη συνέχεια, ο Ian χτύπησε τη Νότια Καρολίνα ως καταιγίδα κατηγορίας 1.
Πώς λειτουργούν οι παραμετρικές πολιτικές
Οι παραμετρικές πολιτικές βασίζονται σε προκαθορισμένα γεγονότα όπως τυφώνες ορισμένης ισχύος, πλημμύρες ορισμένων βάθους, ξηρασίες συγκεκριμένης διάρκειας και ζέστη που φτάνει σε θανατηφόρα επίπεδα. Η ίδια η ζημία δεν οδηγεί σε ασφαλιστική αξίωση, γνωστή ως απαίτηση ασφάλισης. Αντίθετα, οι παραμετρικές ασφαλιστικές εταιρείες θα παρέχουν κεφάλαια όταν επιτευχθεί ένα συγκεκριμένο όριο — για παράδειγμα, όταν μια καταιγίδα φτάσει σε ένα ορισμένο επίπεδο έντασης.
Φυσικά, εάν συμβεί πραγματική υλική ζημιά, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο καλύπτεται ήδη, αλλά ακόμη και αν δεν υπάρχει φυσική ζημιά, ο κίνδυνος τέτοιας ζημιάς προκαλεί πληρωμή. Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα χρήσιμο εάν, για παράδειγμα, οι επιχειρήσεις χάνουν έσοδα όταν οι εκκενώσεις από καταιγίδες δημιουργούν πόλεις-φαντάσματα.
Σχετικό: Αυτό το «απίστευτα ισχυρό» ασφαλιστήριο συμβόλαιο κατοικίας θα πληρώσει ακόμα κι αν το ακίνητό σας δεν έχει υποστεί ζημιά
Τα γεγονότα θα πρέπει να μετρώνται μέσω προκαθορισμένων πηγών δεδομένων εμπειρογνωμόνων και να ελέγχονται προκαθορισμένες παραμέτρους για τη συλλογή λιανικών ασφαλιστικών εταιρειών, όπως τα αντασφαλιστικά συμβόλαια ή η χρέωση καταναλωτή. άμεσες πολιτικές.
Εκτός από την επανασχεδιασμένη φόρμουλα ασφάλισης, είναι η προηγμένη τεχνητή νοημοσύνη (AI) και άλλες τεχνολογίες, συμπεριλαμβανομένου του blockchain, που επιτρέπουν ακριβέστερες προβλέψεις, τιμές και παράδοση ασφαλιστικών πληρωμών, πράγμα που σημαίνει ότι δεν απαιτείται άνθρωπος να επισκεφθεί τον ασφαλιστικό ιστότοπο. Στη δήλωση που έκανε ο Arbol, προσδιορίζεται η αξία της καταστροφής και της ζημιάς. Η Arbol, για παράδειγμα, πληρώνει χρησιμοποιώντας δεδομένα του Εθνικού Κέντρου Τυφώνων που παρέχονται από την εταιρεία δεδομένων dClimate.
«Ο μηχανισμός δεδομένων και υπολογισμού είναι διαφανής καθώς είναι προσυμφωνημένο πριν από την έναρξη της σύμβασης», δήλωσε ο Sid Jha, Διευθύνων Σύμβουλος και ιδρυτής της Arbol.
“Οι πελάτες αγωνίζονται να πληρωθούν γρήγορα και δίκαια από τις ασφαλιστικές εταιρείες. Και οι ασφαλιστικές εταιρείες κολλάνε στη διαδικασία αποζημίωσης επειδή δεν διατρέχουν μεγάλο κίνδυνο”, δήλωσε ο Jha στο MarketWatch, εξηγώντας τα οφέλη. ιδιαίτερα την παραμετρική αντασφάλιση.
«Εάν οι ασφαλιστές έχουν πιο υγιείς ισολογισμούς και είναι σε θέση να πληρώσουν, αυτό βοηθά επίσης τον καταναλωτή στο τέλος της αλυσίδας», είπε.
Ο Jha είπε ότι η ταχύτητα και η αποτελεσματικότητα θα μπορούσαν επίσης να βελτιωθούν μέσω του blockchain ή στην περίπτωση του Arbol, ενός κεντρικού χρηματοοικονομικού καθολικού που αποκόπτει τον τραπεζικό μεσάζοντα στη διεκπεραίωση πληρωμών για τους ασφαλισμένους.
Κλιματική αλλαγή σημαίνει ασφαλιστικές αλλαγές
Χάρη στον Ίαν, ακόμη και η σχετικά ήσυχη εποχή των τυφώνων του 2022 ήταν ακόμα ακριβή.
Οι εκτιμήσεις τις εβδομάδες από τότε που η καταιγίδα έφτασε στην ξηρά υποδηλώνουν ότι οι ασφαλιστές θα μπορούσαν να φτάσουν τα 57 έως 65 δισεκατομμύρια δολάρια σε ασφαλισμένες ζημίες, μόλις το ήμισυ της συνολικής καταστροφής του Ίαν. Ωστόσο, όπως και με τις αξιώσεις από τον τυφώνα Irma το 2017, μπορεί να χρειαστούν αρκετοί μήνες έως αρκετά χρόνια για να διεκπεραιωθούν οι αξιώσεις και να διανεμηθούν οι πληρωμές σε ιδιοκτήτες σπιτιού, επιχειρήσεις και άλλες οντότητες σε ολόκληρη την πολιτεία.
Σχετικό: Η καθυστερημένη έναρξη της σεζόν τυφώνων είναι κατά μέσο όρο ένα έτος, αλλά είναι ένα μεγάλο ασφάλιστρο
Αναμφίβολα, η συνολική ζημιά από καταστροφικές καταιγίδες μπορεί να ξεπεράσει κατά πολύ την αξία της ασφαλιστικής κάλυψης. Με τον θανατηφόρο και δαπανηρό τυφώνα Ida στις ΗΠΑ και τις μεγάλες πλημμύρες στην Ευρώπη, οι παγκόσμιες οικονομικές απώλειες που σχετίζονται με τα έντονα καιρικά φαινόμενα έφτασαν τα 329 δισεκατομμύρια δολάρια το 2021, με μόνο το 38% του λογαριασμού να καλύπτεται από ασφάλειες.
«Τα τελευταία αρκετά χρόνια, οι εποχές με συνεχείς καταιγίδες έχουν δοκιμάσει τους ασφαλιστές στην περιοχή μας και έχουν αλλάξει το τοπίο του ασφαλιστικού μας κλάδου», δήλωσε ο Ricardo Espino, Διευθύνων Σύμβουλος της Centauri Insurance. «Ως ασφαλιστές, πρέπει να αρχίσουμε να σκεφτόμαστε έξω από το κουτί και να αναζητήσουμε καινοτόμες λύσεις για τη μείωση του κινδύνου».
Για παράδειγμα, πολλοί παραδοσιακοί ασφαλιστικοί τίτλοι στη Φλόριντα έχουν ακυρωθεί, εν μέρει λόγω δικαστικών αγωγών σε μια φιλική πολιτεία. Η δράση έχει σχεδιαστεί για να αναγκάσει τους ασφαλιστές να πληρώσουν περισσότερα, ενώ συγκρατούν τις απαιτήσεις, μερικές φορές για χρόνια. Μάλιστα, η φυγή των ασφαλιστών έχει φτάσει σε τέτοιο επίπεδο που κάποιοι που καλύπτουν τακτικά τον κλάδο τον αποκαλούν «κρίση».
Αντίθετα, οι ειδικοί ασφαλιστές γνωστοί ως μεταφορείς υπερβολικού και πλεονάσματος (E&S) πιέζουν σε αυτούς τους τομείς. Αναλαμβάνουν πρόσθετο κίνδυνο και συχνά έχουν άδεια εκτός της πολιτείας όπου πηγαίνουν οι τυπικές ασφαλιστικές εταιρείες. Για τους καταναλωτές, αυτό σημαίνει μια ευκαιρία να λάβουν ασφάλιση όταν διαφορετικά δεν θα μπορούσαν να την αντέξουν οικονομικά, αν και με υψηλότερο κόστος.
Στην Πολιτεία Sunshine και αλλού, συμπεριλαμβανομένων των σημείων διακοπών υψηλού κινδύνου πυρκαγιάς γύρω από τη λίμνη Tahoe της Καλιφόρνια, η πολιορκημένη παραδοσιακή ασφαλιστική αγορά ανοίγει την πόρτα σε δημιουργικές λύσεις όπως τα παραμετρικά συμβόλαια, υποστηρίζουν οι υποστηρικτές τους.
«Σε αντίθεση με την παραδοσιακή ασφάλιση, τα παραμετρικά ποσοστά ασφάλισης αέρα παραμένουν σταθερά», δήλωσε ο Andrew Klaus, αντιπρόεδρος επιχειρηματικής ανάπτυξης της Vortex Insurance Agency, LLC, σε δήλωση που δημοσιεύτηκε στο LinkedIn πέρυσι.
Βάσισε την εκτίμησή του σε διάφορους παράγοντες, αλλά ο κυριότερος είναι ότι τα παραμετρικά ποσοστά ασφάλισης δεν επηρεάζονται σχεδόν τόσο από πιο έντονα καιρικά φαινόμενα, επειδή πληρώνουν όταν πληρούνται ορισμένα όρια. Εάν έχετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που πληρώνει μετά από βροχή ενός τέταρτου της ίντσας σε μια χρονική περίοδο, τότε δεν έχει σημασία αν βρέχει ένα τέταρτο της ίντσας ή πέντε ίντσες—το συμβόλαιο εξακολουθεί να πληρώνει την ίδια τιμή.
Διαβάστε: Η σύνταξη ασφαλής από την κλιματική αλλαγή; Κάντε τις δύσκολες ερωτήσεις σχετικά με την ασφάλιση ακινήτων και ακινήτων
Υπάρχει ακόμα αρκετός κίνδυνος για να ασφαλιστείτε
Σίγουρα, όλα τα είδη ασφάλισης εξακολουθούν να είναι ένα παιχνίδι μορφωμένων εικασιών. Και οι αναλογιστικοί υπολογισμοί που εμπλέκονται στην παραμετρική ασφάλιση δεν είναι απλούστεροι από τα παραδοσιακά συμβόλαια.
Το πιο προφανές μειονέκτημα των παραμετρικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων είναι ο βασικός κίνδυνος, λέει η National Association of Insurance Commissioners, η οποία βοηθά στην καθοδήγηση των κρατικών κανονισμών. Αυτό σημαίνει ότι οι οικονομικές ζημίες του ασφαλισμένου μπορεί να διαφέρουν από το ασφαλιζόμενο ποσό κατά οποιοδήποτε περιθώριο ή ο ασφαλισμένος μπορεί να υποστεί ζημίες χωρίς να ενεργοποιηθεί η παράμετρος.
«Η σωστή δομή και τιμολόγηση του προϊόντος απαιτεί ακριβή κατανόηση των ακριβών κινδύνων του αντισυμβαλλομένου και προσεκτική επιλογή της καταλληλότερης παραμέτρου για την αντιστοίχιση αυτών των κινδύνων», ανέφερε η NAIC.
Ο Jha είπε ότι η πλειονότητα της ανάπτυξης της Arbol προέρχεται από παραμετρικά προγράμματα στους τομείς της γεωργίας και της ενέργειας, με συνεχή επέκταση στους τομείς της αναψυχής/ταξιδίου και του κλιματικού κινδύνου. Η Arbol ανακοίνωσε πρόσφατα μια συνεργασία με το SingLife της Aviva για να προσφέρει το πρώτο παραμετρικό κάλυμμα βροχής για ταξιδιώτες, επιτρέποντάς σας να λάβετε αποζημίωση εάν, για παράδειγμα, όταν βρέξετε χαλάσει ένα ταξίδι πεζοπορίας.
Η παραμετρική ασφάλιση μπορεί να βρει τον καλύτερο ρόλο της ως συμπλήρωμα της παραδοσιακής ασφάλισης, τουλάχιστον όταν είναι διαθέσιμη.
“Υπάρχουν δύο τομείς όπου τα παραμετρικά ταιριάζουν πραγματικά. Το ένα είναι, ξέρετε, η μεγάλη κάλυψη αποκλείεται σε πολλές περιπτώσεις, όπως στη Φλόριντα”, είπε ο Jha στο MarketWatch. «Και αυτές οι εξαιρέσεις αυξάνονται… [Y]δεν μπορείτε να βρείτε καν έναν ασφαλιστή ή κάποιος σας κλειδώνει σε μια συγκεκριμένη τοποθεσία ή σε έναν συγκεκριμένο τύπο κινδύνου, όπως ένας πολύ ισχυρός τυφώνας. Μετά το καλύπτουν, αλλά οι κρατήσεις συνεχίζουν να αυξάνονται».
«Οι εξαιρέσεις και οι αφαιρέσεις είναι εκεί όπου οι παραμετρικές μπορούν πραγματικά να βοηθήσουν στην κάλυψη αυτού του πεδίου», είπε. “Όταν έχετε ένα καταστροφικό γεγονός, σας προσφέρει γρήγορα μετρητά, ώστε να μπορείτε να ξεκινήσετε τη διαδικασία ανοικοδόμησης ενώ η παραδοσιακή σας πολιτική είναι ακόμη υπό διαπραγμάτευση.”
– Ρέιτσελ Κινγκ Μπιλς
(ΤΕΛΟΣ) Dow Jones Newswires
12-07-22 1102ET
Πνευματικά δικαιώματα (γ) 2022 Dow Jones & Company, Inc.