Σημείωση συντάκτη: Στο Forbes Advisor, κερδίζουμε προμήθεια από συνδέσμους συνεργατών. Οι επιτροπές δεν επηρεάζουν τις απόψεις ή τις αξιολογήσεις των συντακτών μας.
Η ασφάλιση HOA είναι ένας τύπος ασφάλισης εμπορικής ιδιοκτησίας που πληρώνεται μέσω των τελών που καταβάλλετε στην ένωση ιδιοκτητών σπιτιού σας (HOA). Αυτό καλύπτει τη φυσική ζημιά σε δομές και κοινόχρηστους χώρους που διαχειρίζεται η HOA, καθώς και ορισμένες δαπάνες ευθύνης.
Τι είναι το HOA;
Ένας HOA είναι ένας οργανισμός μέλους που λειτουργεί προς όφελος μιας κοινότητας όπου οι κάτοικοι πληρώνουν τέλη σε αντάλλαγμα για ορισμένες υπηρεσίες. Διοικείται από ένα διοικητικό συμβούλιο που εκλέγεται από κατοίκους της κοινότητας, το HOA διασφαλίζει τη συντήρηση των κοινόχρηστων χώρων και επιβάλλει συμφωνίες που διατηρούν την εμφάνιση της κοινότητας.
HOA για μονοκατοικία
Οι HOA για μονοκατοικίες στοχεύουν να διατηρήσουν μια αισθητικά ευχάριστη εμφάνιση στη γειτονιά. Αυτό γίνεται με τη χρέωση των τελών των ιδιοκτητών σπιτιού για τη συντήρηση των κοινόχρηστων χώρων και την επίβλεψη της λειτουργίας και συντήρησης κοινών περιουσιακών στοιχείων της κοινότητας, όπως πάρκα και πισίνες.
Οι HOA σε γειτονιές για μια οικογένεια μπορεί επίσης να έχουν συγκεκριμένους κανόνες για τα μέλη, όπως απαιτήσεις ότι οι ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν ένα συγκεκριμένο γραμματοκιβώτιο, απόχρωση στέγης ή χρώμα βαφής για το εξωτερικό του σπιτιού τους.
Condo HOAs
Οι HOA της Condo είναι υπεύθυνες για την επίβλεψη της συντήρησης και της συντήρησης του κτιρίου της συγκυριαρχίας, καθώς και των κοινόχρηστων χώρων που χρησιμοποιούνται από τους κατοίκους των διαμερισμάτων. Τα Condo HOA μπορεί να έχουν τους δικούς τους κανόνες σχετικά με τη χρήση των κοινόχρηστων χώρων που μοιράζονται οι ιδιοκτήτες.
Οι HOA αγοράζουν ασφάλιση για να καλύψουν το κόστος συντήρησης των χώρων και των κατασκευών που διαχειρίζονται, καθώς και την ευθύνη για τραυματισμούς που συμβαίνουν σε κοινόχρηστους χώρους, όπως πισίνες. Τα μέλη του διοικητικού συμβουλίου της HOA διεκπεραιώνουν την αγορά ασφάλισης HOA και πληρώνουν τα ασφάλιστρα του συμβολαίου χρησιμοποιώντας εισφορές που καταβάλλονται από τα μέλη τους. Επειδή τα μέλη του HOA έχουν ίση πρόσβαση στους κοινόχρηστους χώρους, πληρώνουν ίσο μερίδιο του ασφαλιστηρίου συμβολαίου του HOA.
Ψάχνετε για Ασφάλιση Κατοικίας;
Συγκρίνετε τιμές από εταιρείες που συμμετέχουν στην περιοχή σας μέσω του Policygenius.com
Πώς λειτουργεί η ασφάλιση HOA;
Η ασφάλιση HOA – που συχνά αποκαλείται πρωτεύον ασφαλιστήριο συμβόλαιο – καλύπτει την ευθύνη και τις περιουσιακές ζημιές που διαφορετικά θα έπρεπε να πληρώσει από την τσέπη της η HOA.
Μια τυπική κύρια πολιτική για HOA γειτονιάς καλύπτει κοινόχρηστα στοιχεία και ανέσεις γειτονιάς που διαχειρίζεται η HOA. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει κοινοτικές πισίνες, πάρκα, παιδικές χαρές, λίμνες, κήπους, κλαμπ και αθλητικά γήπεδα.
Μια τυπική πολιτική HOA master condo καλύπτει οτιδήποτε βρίσκεται εκτός του κτιρίου σας, συμπεριλαμβανομένων των εξωτερικών τοίχων και της οροφής και των κοινόχρηστων χώρων όπως κλιμακοστάσια, διάδρομοι, ανελκυστήρες και λόμπι.
Η κύρια πολιτική μιας ένωσης συγκυριαρχίας μπορεί να είναι ένας από τους δύο τύπους:
Πολιτική κλιματισμού “All in”.
Αυτή η πιο ολοκληρωμένη πολιτική καλύπτει το εξωτερικό του κτιρίου και ορισμένα εσωτερικά στοιχεία, όπως συσκευές, χαλιά, υδραυλικά και καλωδιώσεις. Δεν καλύπτει τα προσωπικά σας αντικείμενα όπως έπιπλα και ρούχα.
Πολιτική κλιματισμού “Bare Walls”.
Αυτός ο τύπος συμβολαίου ασφαλίζει μόνο τη γυμνή δομή του κτιρίου του διαμερίσματος. Δεν καλύπτει τίποτα μέσα στους τοίχους της μονάδας ή τα προσωπικά σας αντικείμενα. Ορισμένες πολιτικές γυμνού τοίχου καλύπτουν τα υδραυλικά και τα ηλεκτρικά συστήματα.
Η ασφάλιση HOA καλύπτει επίσης τραυματισμούς που συμβαίνουν σε κοινόχρηστους χώρους. Για παράδειγμα, εάν ένας γονέας μηνύσει την ένωση ιδιοκτητών σπιτιού για αποζημίωση αφού το παιδί του σπάσει το πόδι του στην παιδική χαρά της κοινότητας, η βασική πολιτική θα καλύπτει τη νομική υπεράσπιση της HOA και κάθε διακανονισμό μέχρι τα όρια της πολιτικής.
Τι καλύπτει η ασφάλιση HOA;
Η ασφάλιση HOA καλύπτει τη φυσική ζημιά σε δομές και κοινόχρηστους χώρους που διαχειρίζεται η HOA και το κόστος ευθύνης που σχετίζεται με αυτές τις περιοχές.
Κάλυψη φυσικών βλαβών
Η κάλυψη φυσικών βλαβών πληρώνει για την επισκευή ή την αντικατάσταση ζημιών σε κοινόχρηστους χώρους όπως πάρκα και παιδικές χαρές.
Η κάλυψη φυσικών ζημιών για τα HOAs condo προστατεύει από ζημιές στο εξωτερικό του κτιρίου condo (όπως χαμένη στέγη) και σε εσωτερικούς κοινόχρηστους χώρους κτιρίου, όπως κλιμακοστάσια και υπόγεια.
Η ασφάλιση HOA συνήθως καλύπτει ζημιές που προκαλούνται από φυσικές καταστροφές, πυρκαγιές, καταιγίδες και πράξεις βανδαλισμού.
Γενική ευθύνη
Η γενική ευθύνη καλύπτει τη νομική υπεράσπιση του HOA και τυχόν διακανονισμούς ή αποφάσεις εάν κάποιος κάνει μήνυση αφού τραυματιστεί στον κοινόχρηστο χώρο. Για παράδειγμα, ένας επισκέπτης που γλιστρήσει και πέσει σε ένα παγωμένο πεζοδρόμιο σε ένα πάρκο της γειτονιάς θα μπορούσε να οδηγήσει σε μια ακριβή αγωγή.
Η ύπαρξη επαρκούς ασφάλισης HOA διασφαλίζει ότι η HOA δεν χρειάζεται να επιβάλλει επαχθείς αξιολογήσεις για την κάλυψη των εξόδων των μελών.
Τι δεν καλύπτει η ασφάλιση HOA;
Η ασφάλιση HOA δεν θα καλύπτει την ευθύνη για υλικές ζημιές ή τραυματισμούς που συμβαίνουν στην ιδιοκτησία σας ή στο σπίτι ή το διαμέρισμα σας. Επίσης τυπικά αποκλείει την κάλυψη για τυχόν ζημιές που προκαλούνται από πλημμύρες ή σεισμούς.
Η ασφάλιση HOA δεν καλύπτει:
- Φυσική ζημιά στο σπίτι σας
- Φυσική βλάβη στο εσωτερικό του κλιματιστικού σας
- Κατεστραμμένα ή κλεμμένα προσωπικά αντικείμενα
- Φυσικές ζημιές σε κοινόχρηστους χώρους από σεισμό
- Έξοδα για τα οποία ευθύνεστε, όπως ζημιές που προκλήθηκαν από το παιδί σας
- Απαιτήσεις που υπερβαίνουν τα όρια του ασφαλιστηρίου συμβολαίου HOA
Η ασφάλιση HOA επίσης δεν θα καλύψει την προσωπική σας περιουσία εάν κλαπεί στον κοινόχρηστο χώρο. Για αυτήν την κάλυψη, πρέπει να υποβάλετε αίτηση για ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού ή ασφάλιση διαμερίσματος.
Ομοίως, εάν το αυτοκίνητό σας κλαπεί από ένα κοινό χώρο στάθμευσης πισίνας, θα πρέπει να αναζητήσετε την πλήρη ασφάλιση αυτοκινήτου σας για κάλυψη.
Χρειάζομαι ασφάλιση HOA;
Οι περισσότερες HOA υποχρεούνται από τους καταστατικούς τους να φέρουν τουλάχιστον κάποια ασφάλιση και πολλές πολιτείες επιβάλλουν ασφάλιση HOA. Για παράδειγμα, η Αριζόνα απαιτεί:
- Αποζημίωση για σωματικές ζημιές ύψους τουλάχιστον 80% της συνολικής αξίας του ακινήτου
- Γενική ασφάλιση αστικής ευθύνης σε ποσό που καθορίζεται από το συμβούλιο της HOA
Η ασφάλιση HOA προστατεύει οικονομικά τις κοινές ανέσεις και την κοινοτική περιουσία από φυσικές καταστροφές, πράξεις βανδαλισμού και αξιώσεις ευθύνης. Χωρίς αυτό, τα μέλη της HOA μπορούν να θεωρηθούν προσωπικά υπεύθυνα για ζημιές που σχετίζονται με τη χρήση των κοινόχρηστων χώρων. Ορισμένες πολιτείες παρέχουν περιορισμένη ευθύνη για τα μέλη της HOA, αλλά απαιτούν από την HOA να έχει επαρκή ασφάλιση.
Τα μέλη του διοικητικού συμβουλίου της HOA θα πρέπει να βεβαιωθούν ότι η κύρια πολιτική έχει επαρκή κάλυψη. Εάν το κύριο συμβόλαιο έχει εξαίρεση έναντι πλημμύρας, εξετάστε το ενδεχόμενο να αγοράσετε ένα πρωτογενές ασφαλιστήριο συμβόλαιο πλημμύρας. Εάν οι σεισμοί προκαλούν ανησυχία στην περιοχή σας, αγοράστε ασφάλεια για σεισμό.
Είναι συνετό να επανεξετάζετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο HOA ετησίως για να δείτε εάν είναι απαραίτητες αλλαγές ή αυξήσεις στην κάλυψη.
HOA έναντι ασφάλισης διαμερισμάτων ή ιδιοκτητών σπιτιού
Ενώ η ασφάλιση HOA καλύπτει το κόστος ζημιών και ευθύνης σε περιουσία που μοιράζεται μια κοινότητα, η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού ή η ασφάλιση διαμερίσματος καλύπτει ζημιές στην κατοικία και τα υπάρχοντά σας. Το συμβόλαιό σας καλύπτει επίσης τη νομική σας υπεράσπιση και τους διακανονισμούς εάν σας μηνύσουν για ένα ατύχημα για το οποίο ευθύνεστε (ακόμα και αν το ατύχημα συνέβη σε δημόσια περιουσία).
Για παράδειγμα, ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο HOA θα καλύπτει τη νομική υπεράσπιση του HOA εάν κάποιος κάνει μήνυση αφού τραυματιστεί στην κοινοτική πισίνα, αλλά το δικό σας ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού θα ισχύει εάν κάποιος σας μηνύσει επειδή ο σκύλος σας σας δαγκώσει στο κοινοτικό πάρκο.
Ένα παραδοσιακό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού πληρώνει επίσης για την επισκευή και την αντικατάσταση ζημιών στο σπίτι σας και την αντικατάσταση των προσωπικών σας αντικειμένων μετά από μια καλυμμένη απώλεια. Εάν ένας ανεμοστρόβιλος σαρώσει τη γειτονιά και καταστρέψει το σπίτι σας και όλα τα υπάρχοντά σας, η δομή του σπιτιού και τα προσωπικά σας αντικείμενα θα καλύπτονται από την ασφάλεια των ιδιοκτητών σπιτιού. Η ασφάλιση HOA θα καλύπτει σωματικές ζημιές σε κοινόχρηστες εγκαταστάσεις στη γειτονιά, όπως το κλαμπ ή το κοινοτικό γυμναστήριο.
Για τους ιδιοκτήτες συγκυριαρχίας, ένα κύριο ασφαλιστήριο συμβόλαιο HOA καλύπτει τον εξωτερικό και τους κοινόχρηστους χώρους του κτιρίου σας. Χρειάζεστε το δικό σας ασφαλιστήριο συμβόλαιο συγκυριαρχίας για την προστασία του εσωτερικού της μονάδας σας. Όπως η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού, η ασφάλιση σπιτιού καλύπτει την προσωπική σας περιουσία (όπως έπιπλα, ρούχα, τηλεοράσεις και πιάτα) και παρέχει προστασία αστικής ευθύνης. Καλύπτει επίσης εσωτερικούς τοίχους που έχουν υποστεί ζημιά από πυρκαγιά.
Σχετικοί τύποι ασφάλισης
Πρόσθετα έξοδα διαβίωσης
Η κάλυψη πρόσθετων εξόδων διαβίωσης, που συνήθως βρίσκεται στην ενότητα “απώλεια χρήσης” ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου σπιτιού, σας πληρώνει για να ζήσετε αλλού ενώ το σπίτι ή το διαμέρισμα σας επισκευάζεται λόγω καλυμμένης απώλειας, όπως μια πυρκαγιά.
Πεδίο εφαρμογής της εκτίμησης ζημιών
Αυτή η προαιρετική κάλυψη βοηθά στην κάλυψη δαπανών σε καταστάσεις που δεν θα καλύψει η ασφάλεια HOA. Για παράδειγμα, ας πούμε ότι μια πυρκαγιά βλάπτει τον ανελκυστήρα του διαμερίσματος σας, προκαλώντας ζημιές 350.000 $. Εάν η κύρια πολιτική HOA έχει κάλυψη 300.000 $ για τη δομή του κτιρίου, δεν καλύπτει 50.000 $. Το condo HOA μπορεί να μοιράσει αυτό το υπόλοιπο κόστος μεταξύ των ιδιοκτητών condo του κτιρίου. Η κάλυψη εκτίμησης ζημιών μπορεί να καλύψει αυτό το επιπλέον κόστος, οπότε δεν χρειάζεται να το κάνετε.
Κάλυψη ιατρικών πληρωμών
Αυτή η κάλυψη πληρώνει για μικρότερους τραυματισμούς που συμβαίνουν στο σπίτι ή το διαμέρισμα σας, ανεξάρτητα από το ποιος φταίει. Το όριο για την κάλυψη ιατρικών λογαριασμών είναι συνήθως μεταξύ $1.000 και $5.000.
Σχετίζεται με: Τι καλύπτει η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;