Κανείς δεν σχεδιάζει να αρρωστήσει ή να τραυματιστεί, αλλά όταν συμβεί, είναι σημαντικό να είσαι προετοιμασμένος. Η ασφάλιση υγείας είναι ένα σημαντικό εργαλείο για όλους για προστασία από απροσδόκητα ιατρικά έξοδα και παροχή βασικών οφελών που συμβάλλουν στη διατήρηση και βελτίωση της υγείας και της ευεξίας. Εάν δεν έχετε ασφάλιση υγείας μέσω της εργασίας σας, η επιλογή ενός προγράμματος υγείας μπορεί να είναι συντριπτική, αλλά με τις σωστές πληροφορίες, η εύρεση προσιτής, ποιοτικής υγειονομικής περίθαλψης μπορεί να είναι απλή.
Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος ή άνεργος, διαβάστε παρακάτω για συμβουλές και πληροφορίες που μπορούν να σας βοηθήσουν να αγοράσετε ασφάλιση υγείας, συμπεριλαμβανομένου του Medicare για πολύ νέους συνταξιούχους.
Πού να αγοράσετε ασφάλιση υγείας
Μπορείτε να ψωνίσετε για προγράμματα υγείας στο Affordable Care Act (ACA) Health Insurance Marketplace στο HealthCare.gov ή απευθείας μέσω ενός ασφαλιστή όπως η Cigna. Το ACA Marketplace διοικείται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, αν και ορισμένες κυβερνήσεις των πολιτειών προτιμούν να διαχειρίζονται τα δικά τους χρηματιστήρια.
Πότε να ψωνίσετε για ασφάλιση υγείας
Η Περίοδος Ανοιχτής Εγγραφής είναι όταν άτομα και οικογένειες μπορούν να αγοράσουν ένα νέο πρόγραμμα υγείας ή να κάνουν αλλαγές σε ένα τρέχον πρόγραμμα υγείας στο ACA Marketplace. Η ανοιχτή εγγραφή ξεκινά την 1η Νοεμβρίου κάθε έτους και η προθεσμία είναι η 15η Δεκεμβρίου για τα προγράμματα αγορών που ισχύουν από την 1η Ιανουαρίου και η 15η Ιανουαρίου για τα προγράμματα που ισχύουν από την 1η Φεβρουαρίου.
Οι ειδικές περίοδοι εγγραφής είναι διαθέσιμες άλλες εποχές του έτους για να λάβετε κάλυψη ή να αλλάξετε σχέδια. Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις, πρέπει να έχετε βιώσει μια αλλαγή ζωής τις τελευταίες 60 ημέρες, όπως να χάσετε την ασφάλιση υγείας σας, να παντρευτείτε ή να αποκτήσετε μωρό. Επιπλέον, άτομα με εισοδήματα κάτω του 150% του Ομοσπονδιακού Επιπέδου Φτώχειας (FPL), που είναι περίπου 19.000 $ για ένα άτομο και 40.000 $ για μια τετραμελή οικογένεια, μπορούν να εγγραφούν ή να αλλάξουν προγράμματα κατά τη διάρκεια του έτους.
Τι πρέπει να προσέχετε όταν ψωνίζετε για ασφάλιση υγείας
Όταν ψωνίζετε για ένα ατομικό ή οικογενειακό πρόγραμμα, το πρώτο πράγμα που θέλετε να εξετάσετε είναι το ασφάλιστρο, το οποίο είναι το τίμημα που θα πληρώσετε για το πρόγραμμα υγείας σας — συνήθως μηνιαία ή διμηνιαία. Σκεφτείτε το ως το τέλος συνδρομής που θα πληρώνατε για μια υπηρεσία ροής. Ακόμα κι αν δεν πάτε στο γιατρό εκείνο τον μήνα, πληρώνετε την ασφάλειά σας για να έχετε αυτήν την κάλυψη, όπως πληρώνετε για τη ροή ακόμα κι αν δεν παρακολουθείτε την εκπομπή.
Όταν αγοράζετε ασφάλιση μέσω της αγοράς ACA, τα ασφάλιστρα ποικίλλουν ανάλογα με τα οφέλη που επιλέγετε, την ηλικία σας, τον τόπο διαμονής σας και τον ασφαλιστικό φορέα.
Ανάλογα με το εισόδημά σας, μπορεί να είστε επιλέξιμοι για επιδοτήσεις, συμπεριλαμβανομένων των πιστώσεων φόρου, που μπορούν να μειώσουν το μηνιαίο κόστος υγειονομικής περίθαλψης προσαρμόζοντας το ασφάλιστρό σας. Λόγω των αλλαγών που έγιναν κατά τη διάρκεια της πανδημίας και παρατάθηκαν έως το 2025 μέσω του νόμου για τη μείωση του πληθωρισμού, περισσότεροι άνθρωποι από ποτέ βρίσκονται στην αγορά για να πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις, οπότε ελέγξτε αν πληροίτε τις προϋποθέσεις. Πολλοί άνθρωποι πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις που μειώνουν τα ασφάλιστρά τους σε 0 $ ανά μήνα.
Τα ασφάλιστρα είναι ένα σημείο εκκίνησης για τον καθορισμό του προγράμματος υγείας που ταιριάζει καλύτερα στον προϋπολογισμό και τις ανάγκες σας, αλλά δεν είναι η όλη εικόνα. Παράγοντες όπως οι εκπτώσεις, η κάλυψη δικτύου, οι συνδρομές, τα όρια και οι μοναδικές σας ανάγκες υγείας θα πρέπει επίσης να ληφθούν υπόψη για τον καθορισμό της συνολικής οικονομικής προσιτότητας ενός προγράμματος.
Βασική ορολογία υγειονομικής περίθαλψης για να σας βοηθήσει να αγοράσετε ένα πρόγραμμα
Προκειμένου να λάβετε μια τεκμηριωμένη απόφαση όταν αγοράζετε ένα πρόγραμμα υγείας, είναι σημαντικό να κατανοήσετε ορισμένες βασικές ορολογίες και παράγοντες που μπορούν να επηρεάσουν σημαντικά το συνολικό κόστος. Οι περισσότεροι από τους όρους που εμφανίζονται κατά την ανοιχτή εγγραφή είναι χαρακτηριστικά προγράμματος που μπορούν να επηρεάσουν το συνολικό ποσό που πληρώνετε για υγειονομική περίθαλψη.
Καταργήθηκε: Μια έκπτωση είναι το χρηματικό ποσό που πρέπει να πληρώσετε για ιατρική περίθαλψη προτού το πρόγραμμα υγείας σας αρχίσει να μοιράζεται το κόστος. Για παράδειγμα, εάν το έκπτωση σας είναι 1.500 $ για το έτος, θα πληρώσετε από την τσέπη σας για όλη τη φροντίδα (εκτός από την προληπτική φροντίδα, όπως οι ετήσιοι έλεγχοι) μέχρι να ξοδέψετε 1.500 $.
Εάν έχετε έξοδα υγείας, επιλέξτε ένα εκπιπτόμενο πρόγραμμα υγείας που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά επειδή βγαίνει από την τσέπη σας. Επίσης, φροντίστε να ελέγξετε εάν το πρόγραμμα που εξετάζετε έχει ξεχωριστή έκπτωση για υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης και φαρμακευτικά προϊόντα—θα είστε υπεύθυνοι για το καθένα.
Δίκτυο: Ένα δίκτυο είναι μια ομάδα παρόχων υγειονομικής περίθαλψης, όπως γιατροί, φαρμακεία και ειδικοί, οι οποίοι συνάπτουν σύμβαση για την εξυπηρέτηση πελατών ορισμένων προγραμμάτων υγείας. Θα θέλετε να βεβαιωθείτε ότι οι γιατροί και τα φαρμακεία που προτιμάτε εσείς και η οικογένειά σας βρίσκονται στο δίκτυο του προγράμματος που θα επιλέξετε. Διαφορετικά, θα καταλήξετε να πληρώνετε ανεπιθύμητες χρεώσεις για υπηρεσίες εκτός δικτύου.
Αντίγραφο: Το copay είναι ένα πάγιο τέλος που πληρώνετε όταν επισκέπτεστε έναν γιατρό ή αγοράζετε μια συνταγή από ένα φαρμακείο. Όταν τα προγράμματα περιλαμβάνουν συμπληρωματικές πληρωμές, καλύπτουν ένα μέρος του κόστους επίσκεψης σε γιατρό ή φαρμακευτικής αγωγής. Εάν επιλέξετε ένα πρόγραμμα υγείας με αντικαταβολές, τα ποσά θα αναγράφονται στην ταυτότητα του προγράμματος υγείας σας.
Συνασφάλιση: Αντί για αντιπληρωμή, τα προγράμματα μπορεί να περιλαμβάνουν συνασφάλιση — πληρώνετε ένα ποσοστό του κόστους για καλυπτόμενες υπηρεσίες και το πρόγραμμα υγείας σας πληρώνει το υπόλοιπο. Ανάλογα με το σχέδιό σας, η κάλυψή σας συνήθως ξεκινά μετά την κάλυψη της έκπτωσης.
Έξω από την τσέπη μέγιστο: Το μέγιστο από την τσέπη είναι το μέγιστο ποσό που μπορείτε να πληρώσετε για καλυμμένα ιατρικά έξοδα σε ένα χρόνο. Αυτό το ποσό περιλαμβάνει εκπτώσεις και συμπληρωματικές πληρωμές ή όσα ξοδεύετε για ασφάλιση. Εάν φτάσετε στο ετήσιο μέγιστο από την τσέπη σας, το πρόγραμμα υγείας σας θα καλύψει όλα τα καλυπτόμενα έξοδα για τον υπόλοιπο χρόνο.
Πλοήγηση σε διαφορετικά σχέδια υγείας
Τα δίκτυα και το κόστος μπορεί να ποικίλλουν ευρέως μεταξύ τριών τύπων σχεδίων υγείας: οργανισμούς συντήρησης υγείας (HMOs), προτιμώμενους οργανισμούς παρόχων (PPO) και αποκλειστικούς φορείς παροχής (EPOs).
Ένα πρόγραμμα υγείας HMO σάς παρέχει ένα τοπικό δίκτυο γιατρών, νοσοκομείων και άλλων επαγγελματιών υγείας και εγκαταστάσεις για να διαλέξετε. Αυτοί οι τύποι προγραμμάτων ασφάλισης υγείας απαιτούν από εσάς να επιλέξετε έναν πάροχο πρωτοβάθμιας φροντίδας εντός του δικτύου (PCP). Το PCP σας βρίσκεται στο επίκεντρο της φροντίδας σας, σας γνωρίζει, σας βοηθά να συντονίσετε όλη τη φροντίδα σας και κάνοντας παραπομπές σε ειδικούς εντός του δικτύου. Όσο παραμένετε στο δίκτυο, το κόστος για ένα πρόγραμμα HMO — αμοιβές και συνασφάλιση — είναι συνήθως χαμηλότερο από άλλα προγράμματα υγείας.
Ένα σχέδιο υγείας PPO προσφέρει ένα ευρύτερο δίκτυο, ώστε να έχετε περισσότερους γιατρούς, νοσοκομεία και άλλες εγκαταστάσεις υγειονομικής περίθαλψης για να διαλέξετε. Το κόστος που δαπανάτε από την τσέπη σας είναι συνήθως υψηλότερο με ένα PPO παρά με ένα πρόγραμμα HMO ή EPO. Εάν είστε διατεθειμένοι να πληρώσετε υψηλότερο μηνιαίο ασφάλιστρο για μεγαλύτερη ευελιξία στην επιλογή του γιατρού σας και των επιλογών υγειονομικής περίθαλψης, ένα πρόγραμμα υγείας PPO μπορεί να είναι κατάλληλο για εσάς.
Η ΕΠΟ προσφέρει ένα δίκτυο τοπικών γιατρών και νοσοκομείων από τα οποία μπορείτε να επιλέξετε ένα σχέδιο υγείας. Ένα EPO έχει συνήθως χαμηλότερο κόστος από την τσέπη του από ένα πρόγραμμα PPO. Ωστόσο, εάν επιλέξετε να λάβετε περίθαλψη εκτός του δικτύου του σχεδίου σας, ενδέχεται να μην καλύπτεται (εκτός από περιπτώσεις έκτακτης ανάγκης). Εάν αναζητάτε χαμηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα και είστε διατεθειμένοι να πληρώσετε υψηλότερη έκπτωση όταν λαμβάνετε περίθαλψη, ένα πρόγραμμα EPO μπορεί να είναι κατάλληλο για εσάς.
Σχέδια Υγείας για Νέους
Εάν είστε καλά στην υγεία σας και δεν επισκέπτεστε συχνά το γιατρό, τα προγράμματα υγείας με υψηλότερη έκπτωση έχουν συνήθως χαμηλότερα ασφάλιστρα και μπορούν να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε χρήματα. Όλα τα προγράμματα που διατίθενται μέσω του ACA Marketplace καλύπτουν βασικές προληπτικές υπηρεσίες χωρίς κόστος. Αυτό περιλαμβάνει ετήσιες φυσικές εξετάσεις, συνιστώμενες εξετάσεις προσυμπτωματικού ελέγχου και εμβολιασμούς.
Οι ανάγκες υγείας σας είναι μοναδικές και θα αλλάξουν με την πάροδο του χρόνου. Αντί να κοιτάτε απλώς την ηλικία σας όταν επιλέγετε ένα πρόγραμμα, σκεφτείτε τι μπορεί να χρειαστείτε την επόμενη χρονιά.
Σχέδια Υγείας για οικογένειες με παιδιά
Ο υπολογισμός του κόστους υγειονομικής περίθαλψης είναι πιο δύσκολος εάν έχετε παιδιά. Οι πτώσεις στην παιδική χαρά, ο αναπνευστικός συγκυτιακός ιός (RSV) ή η γρίπη ή άλλες ασθένειες ή τραυματισμοί μπορούν να αυξηθούν γρήγορα. Ένα πρόγραμμα με χαμηλότερες εκπτώσεις και υψηλότερα ασφάλιστρα που πληρώνει περισσότερα από τα ιατρικά σας έξοδα μπορεί να είναι καλύτερο για την οικογένειά σας.
Αφιερώστε χρόνο για να κατανοήσετε την κάλυψη της ψυχικής υγείας του σχεδίου
Για να κατανοήσετε καλύτερα την κάλυψη ψυχικής υγείας ενός προγράμματος ασφάλισης υγείας, συνήθως πρέπει να ανατρέξετε στην Περίληψη των Παροχών. Αυτό είναι ένα έγγραφο που δείχνει ποιες υπηρεσίες καλύπτει το πρόγραμμα και τι πληρώνετε για τις καλυπτόμενες υπηρεσίες. Συνήθως θα υπάρχει μια γραμμή που θα περιγράφει την κάλυψη για υπηρεσίες ψυχικής υγείας, υγείας συμπεριφοράς ή κατάχρησης ουσιών. Ανάλογα με τις ανάγκες ψυχικής σας υγείας, αυτό μπορεί να είναι καθοριστικός παράγοντας για τον τρόπο επιλογής του σχεδίου σας.
Μπορεί να είναι χρήσιμο να αναθεωρήσετε τα φυλλάδια του προγράμματος για να δείτε εάν υπάρχουν πρόσθετες λειτουργίες του προγράμματος που επηρεάζουν την πρόσβαση στην περίθαλψη ψυχικής υγείας. Για παράδειγμα, τα ατομικά ιατρικά προγράμματα της Cigna προσφέρουν πρόσθετη πρόσβαση σε εικονικές υπηρεσίες υγείας συμπεριφοράς μέσω του MDLIVE – ενός κορυφαίου παρόχου εικονικής και τηλευγείας με περισσότερους από 2.500 πιστοποιημένους γιατρούς και παρόχους συμπεριφορικής φροντίδας.
Ακόμα κι αν δεν έχετε διαγνωστεί με μια πάθηση ψυχικής υγείας, ένα σχέδιο που καλύπτει την υγεία της συμπεριφοράς μπορεί να εξασφαλίσει ότι θα λάβετε ειδική φροντίδα εάν τη χρειάζεστε. Μια πρόσφατη μελέτη της Evernorth που δημοσιεύτηκε στην Εφημερίδα της Αμερικανικής Ιατρικής Ένωσης δείχνει ότι όταν χρειάζεται, η συμπεριφορική φροντίδα εξωτερικών ασθενών μπορεί να μειώσει σημαντικά το συνολικό κόστος υγειονομικής περίθαλψης, συμπεριλαμβανομένων των δαπανών ιατρικής και φαρμακευτικής.
Πώς να εξερευνήσετε τις επιλογές του σχεδίου σας
Για να δείτε ποια προγράμματα είναι διαθέσιμα στην περιοχή σας, επισκεφτείτε το HealthCare.gov και εισαγάγετε τον ταχυδρομικό σας κώδικα ή επισκεφτείτε τον ιστότοπο της Cigna. Εάν έχετε συγκεκριμένες ερωτήσεις σχετικά με ορισμένα προγράμματα ή παρόχους, οι περισσότεροι ασφαλιστές έχουν υποστηρικτές εξυπηρέτησης πελατών που μπορούν να απαντήσουν σε ερωτήσεις σχετικά με τα αντίστοιχα προγράμματά τους. Για περισσότερη καθοδήγηση, μπορείτε να λάβετε τοπική βοήθεια μέσω του HealthCare.gov/find-assistance από έναν μεσίτη που ειδικεύεται στα σχέδια της ACA για να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε τι είναι καλύτερο για εσάς ή έναν βοηθό που μπορεί να σας βοηθήσει με τις επιλογές και τις συγκεκριμένες ανάγκες σας.