Η επένδυση ως νέος είναι ένα από τα πιο σημαντικά πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να προετοιμαστείτε για το μέλλον σας. Μπορεί να νομίζετε ότι χρειάζεστε πολλά χρήματα για να ξεκινήσετε να επενδύετε, αλλά είναι πιο εύκολο από ποτέ να πάτε με μικρά ποσά. Μόλις δημιουργήσετε τους επενδυτικούς σας λογαριασμούς, θα είστε σε καλό δρόμο για αποταμίευση για στόχους όπως η συνταξιοδότηση, η αγορά σπιτιού ή ακόμα και τα μελλοντικά ταξιδιωτικά σχέδια.
Αλλά προτού βγείτε στην αγορά, είναι σημαντικό να δώσετε προτεραιότητα στην εξόφληση οποιουδήποτε χρέους υψηλού επιτοκίου που θα μπορούσε να επιβαρύνει τα οικονομικά σας και στη συνέχεια να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης με αποταμιεύσεις που μπορεί να καλύψει τουλάχιστον τρεις έως έξι μήνες δαπανών.
Μόλις διευθετηθεί αυτό, μπορείτε να πάρετε το άλμα στις επενδύσεις, ακόμα κι αν ξεκινάτε από μικρά. Η ανάπτυξη μιας συνεπούς προσέγγισης για την αποταμίευση και την επένδυση θα σας βοηθήσει να εμμείνετε στο σχέδιό σας με την πάροδο του χρόνου.
Πώς να ξεκινήσετε να επενδύετε στα 20 σας
Τα χρήματα που επενδύετε στα 20 σας μπορούν να αυξηθούν με την πάροδο των δεκαετιών, καθιστώντας την ιδανική στιγμή να επενδύσετε για μακροπρόθεσμους στόχους. Ακολουθούν μερικές συμβουλές για το πώς να ξεκινήσετε.
1. Καθορίστε τους επενδυτικούς σας στόχους
Πριν βουτήξετε, θα θέλετε να σκεφτείτε τους στόχους που προσπαθείτε να επιτύχετε επενδύοντας.
«Τελικά πρόκειται για το να κοιτάξεις όλες τις εμπειρίες που θέλεις να έχεις στη ζωή σου και μετά να δώσεις προτεραιότητα σε αυτά τα πράγματα», λέει η Claire Gallant, οικονομική σχεδιάστρια στο Commas στο Σινσινάτι. «Για μερικούς ανθρώπους, ίσως θέλουν να ταξιδεύουν κάθε χρόνο ή θέλουν να αγοράσουν ένα αυτοκίνητο σε δύο χρόνια και θέλουν να συνταξιοδοτηθούν. [age] 65. Κάνει ένα επενδυτικό σχέδιο για να βεβαιωθεί ότι αυτά τα πράγματα είναι δυνατά.»
Οι λογαριασμοί που χρησιμοποιείτε για βραχυπρόθεσμους σκοπούς, όπως ταξίδια, θα διαφέρουν από τους λογαριασμούς που ανοίγετε για σκοπούς μακροπρόθεσμης συνταξιοδότησης.
Θα θελήσετε επίσης να κατανοήσετε τη δική σας ανοχή για τον κίνδυνο, η οποία περιλαμβάνει τη σκέψη για το πώς θα αντιδράσετε εάν η επένδυση δεν αποδώσει χαμηλά. Τα 20 σας μπορεί να είναι μια εξαιρετική περίοδος για να αναλάβετε επενδυτικά ρίσκα, επειδή έχετε άφθονο χρόνο για να ανακτήσετε τις απώλειες. Το να εστιάσετε σε πιο ριψοκίνδυνα περιουσιακά στοιχεία, όπως μετοχές για μακροπρόθεσμους στόχους, είναι πιθανό να έχει περισσότερο νόημα όταν είστε σε θέση να ξεκινήσετε νωρίς.
Αφού καταχωρίσετε ένα σύνολο στόχων και δημιουργήσετε ένα σχέδιο, είστε έτοιμοι να δείτε συγκεκριμένους λογαριασμούς.
2. Συνεισφέρετε σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη
20-κάποιοι που αρχίζουν να επενδύουν μέσω ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος με φορολογικά πλεονεκτήματα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη μπορούν να επωφεληθούν από τη συνταξιοδότηση για δεκαετίες. Συχνά αυτό το σχέδιο έρχεται με τη μορφή 401(k).
Το 401(k) σάς επιτρέπει να κάνετε εισφορές προ φόρων (έως 22.500 $ το 2023 για άτομα κάτω των 50 ετών) που αναβάλλονται φορολογικά μέχρι τη συνταξιοδότηση. Πολλοί εργοδότες προσφέρουν επίσης μια επιλογή Roth 401(k), η οποία επιτρέπει στους εργαζόμενους να κάνουν αφορολόγητες εισφορές μετά τη φορολογία και να μην πληρώνουν φόρους για αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότηση.
Πολλές εταιρείες αντιστοιχούν επίσης στις εισφορές των εργαζομένων μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό.
«Πάντα θέλεις να συνεισφέρεις αρκετά για να πετύχεις τουλάχιστον αυτό το ματς, γιατί διαφορετικά φεύγεις λίγο πολύ με δωρεάν χρήματα», είπε ο Gallant.
Αλλά ο αγώνας μπορεί να συνοδεύεται από ένα πρόγραμμα αποδοχών, που σημαίνει ότι θα πρέπει να μείνετε στη δουλειά σας για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα προτού λάβετε ολόκληρο το ποσό. Ορισμένοι εργοδότες επιτρέπουν τη διατήρηση του 20 τοις εκατό μετά από ένα έτος απασχόλησης, το οποίο αυξάνεται σταθερά έως ότου ληφθεί το 100 τοις εκατό μετά από πέντε χρόνια.
Ακόμα κι αν δεν μπορείτε να μεγιστοποιήσετε τα 401 (k) σας αμέσως, το να ξεκινήσετε από μικρό μπορεί να κάνει μεγάλη διαφορά με την πάροδο του χρόνου. Αναπτύξτε ένα σχέδιο για να αυξήσετε τις εισφορές καθώς προχωρά η καριέρα σας και το εισόδημά σας αυξάνεται.
Η αριθμομηχανή 401(k) της Bankrate μπορεί να σας βοηθήσει να υπολογίσετε πόσα χρήματα θα συνεισφέρετε στο 401(k) σας για να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα για τη συνταξιοδότηση.
3. Ανοίξτε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA).
Ένας άλλος τρόπος για να συνεχίσετε τη μακροπρόθεσμη επενδυτική σας στρατηγική είναι μέσω ενός ατομικού λογαριασμού συνταξιοδότησης ή IRA.
Υπάρχουν δύο κύριες επιλογές του IRA: το παραδοσιακό και το Roth. Οι συνεισφορές σε έναν παραδοσιακό IRA είναι παρόμοιες με το 401(k) στο ότι γίνονται προ του φόρου και δεν φορολογούνται μέχρι να αποσυρθούν. Οι εισφορές Roth IRA, από την άλλη πλευρά, πηγαίνουν στον λογαριασμό μετά από φόρους και οι ειδικές διανομές μπορούν να είναι αφορολόγητες.
Οι επενδυτές κάτω των 50 ετών επιτρέπεται να συνεισφέρουν έως και 6.000 $ σε έναν IRA το 2022, αλλά ο αριθμός αυτός θα αυξηθεί στα 6.500 $ το 2023.
Οι ειδικοί συστήνουν γενικά τους Roth IRA έναντι των παραδοσιακών IRA για άτομα στα 20 τους, επειδή είναι πιο πιθανό να βρίσκονται σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο από ό,τι στην ηλικία συνταξιοδότησης.
«Μας αρέσει πάντα η επιλογή Roth», λέει ο Gallant. «Καθώς οι νέοι κερδίζουν όλο και περισσότερα χρήματα, θα αυξάνονται και οι φορολογικοί συντελεστές τους. «Πληρώνουν σε αυτά τα ταμεία σήμερα με τον χαμηλότερο φορολογικό συντελεστή, ώστε να μπορούν να αποσύρουν αυτά τα χρήματα αφορολόγητα όταν συνταξιοδοτηθούν».
Ο Ross Menke, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής με την Mariner Wealth Advisors στο Sioux Falls της Νότιας Ντακότα, συμβουλεύει τους επενδυτές οποιασδήποτε ηλικίας να εξετάσουν τις προσωπικές τους συνθήκες πριν λάβουν μια απόφαση. «Όλα εξαρτώνται από το πότε θέλετε να πληρώσετε τον φόρο και πότε λειτουργεί καλύτερα για εσάς με βάση τις προσωπικές σας συνθήκες», λέει.
4. Βρείτε έναν μεσίτη ή έναν robo-σύμβουλο που καλύπτει τις ανάγκες σας
Οι λογαριασμοί μεσιτείας είναι μια εξαιρετική επιλογή για μακροπρόθεσμους στόχους που δεν σχετίζονται απαραίτητα με τη συνταξιοδότηση, όπως η προκαταβολή για ένα μελλοντικό σπίτι ή τα έξοδα εκπαίδευσης του παιδιού σας.
Με την εμφάνιση διαδικτυακών χρηματιστηριακών εταιρειών όπως η Fidelity και η Schwab, καθώς και συμβούλων ρομπότ όπως η Betterment και η Wealthfront, έχουν γίνει πιο προσιτές από ποτέ στις νέες νεοφυείς επιχειρήσεις.
Αυτές οι εταιρείες προσφέρουν χαμηλές χρεώσεις, λογικά ελάχιστα και εκπαιδευτικούς πόρους για νέους επενδυτές και οι επενδύσεις σας μπορούν συχνά να πραγματοποιηθούν εύκολα μέσω μιας εφαρμογής στο τηλέφωνό σας. Για παράδειγμα, η Betterment χρεώνει μόλις το 0,25 τοις εκατό των περιουσιακών σας στοιχείων κάθε χρόνο ή το 0,4 τοις εκατό, χωρίς ελάχιστο υπόλοιπο για το πρόγραμμα Premium, το οποίο απαιτεί τουλάχιστον 100.000 $ στον λογαριασμό σας.
Πολλοί robo-σύμβουλοι απλοποιούν τη διαδικασία όσο το δυνατόν περισσότερο. Πείτε μας λίγα λόγια για τους στόχους και τον χρονικό σας ορίζοντα και ο ρομπο-σύμβουλος θα επιλέξει ένα χαρτοφυλάκιο που ταιριάζει καλά και επανισορροπεί για εσάς με την πάροδο του χρόνου.
«Υπάρχουν πολλές καλές επιλογές εκεί έξω και όλες έχουν τη δική τους ειδικότητα», λέει ο Μένκε. Ψωνίστε για να βρείτε αυτό που ταιριάζει καλύτερα στον χρονικό ορίζοντα και στο επίπεδο συνεισφοράς σας.
5. Σκεφτείτε να χρησιμοποιήσετε έναν οικονομικό σύμβουλο
Εάν δεν θέλετε να ακολουθήσετε τη διαδρομή του ρομπο-συμβούλου, ένας ανθρώπινος οικονομικός σύμβουλος μπορεί επίσης να είναι μια εξαιρετική πηγή για αρχάριους επενδυτές.
Αν και αυτή είναι μια πιο ακριβή επιλογή, θα συνεργαστούν μαζί σας για να καθορίσουν στόχους, να αξιολογήσουν την ανοχή κινδύνου και να βρουν τους λογαριασμούς μεσιτείας που ταιριάζουν καλύτερα στις ανάγκες σας. Μπορούν επίσης να σας βοηθήσουν να επιλέξετε πού θα κατευθύνετε τα κεφάλαια στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας.
Ένας οικονομικός σύμβουλος θα χρησιμοποιήσει επίσης την πείρα του για να σας καθοδηγήσει στη σωστή επενδυτική κατεύθυνση. Αν και είναι εύκολο για ορισμένους νέους επενδυτές να παρασυρθούν από τον ενθουσιασμό των καθημερινών σκαμπανεβάσεων της αγοράς, ένας οικονομικός σύμβουλος κατανοεί πώς λειτουργεί το μακρύ παιχνίδι.
«Δεν πιστεύω ότι η επένδυση πρέπει να είναι συναρπαστική, νομίζω ότι πρέπει να είναι βαρετή», λέει ο Μένκε. «Δεν πρέπει να αντιμετωπίζεται ως ψυχαγωγία γιατί είναι η αποταμίευση της ζωής σας. Είναι εντάξει να βαριέσαι μερικές φορές. Επιστρέφει στο ποιο είναι το χρονικό σας πλαίσιο και ποιος είναι ο στόχος σας».
6. Διατηρήστε τις βραχυπρόθεσμες αποταμιεύσεις εύκολα προσβάσιμες
Διατηρήστε τις βραχυπρόθεσμες επενδύσεις σας σε ένα μέρος που είναι εύκολα προσβάσιμο και δεν εκτίθεται στην αστάθεια της αγοράς, όπως το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας σε περίπτωση που το χρειαστείτε αμέσως.
Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου, τα CD και οι λογαριασμοί χρηματαγοράς είναι εξαιρετικές επιλογές, παρόλο που δεν θα κερδίζουν τόσα όσα βάζετε σε μετοχές.
«Αν χρειάζεστε τα χρήματα για να είναι διαθέσιμα για αρκετά χρόνια, τότε το χρηματιστήριο δεν πρέπει να επενδύεται», λέει ο Μένκε. “Θα πρέπει να επενδυθεί σε ασφαλέστερα οχήματα όπως τα CD ή η αγορά χρήματος. Ναι, μπορείτε να εγκαταλείψετε τη δυνητική ανάπτυξη, αλλά είναι πιο σημαντικό να λάβετε τα χρήματά σας πίσω από τα χρήματά σας.”
7. Αυξήστε τις αποταμιεύσεις σας με την πάροδο του χρόνου
Το να δημιουργήσετε ένα ποσό αποταμίευσης στο οποίο μπορείτε να δεσμευτείτε και να έχετε ένα σχέδιο για να το αυξήσετε με την πάροδο του χρόνου είναι ένα από τα καλύτερα πράγματα που μπορείτε να κάνετε στα 20 σας.
Σύμφωνα με τον Menke, «Το να τηρείς ένα συγκεκριμένο ποσοστό αποταμίευσης και να συνεχίζεις να το αυξάνεις χρόνο με το χρόνο θα έχει τον μεγαλύτερο αντίκτυπο στο να ξεκινήσεις νωρίς στην αποταμιευτική σου καριέρα».
Εάν ξεκινήσετε αυτή τη συνήθεια στα 20 σας, θα διευκολύνετε τον εαυτό σας καθώς μεγαλώνετε και δεν θα χρειάζεται να ανησυχείτε για τη λήψη ακραίων μέτρων εξοικονόμησης αργότερα για να επιτύχετε τους μακροπρόθεσμους οικονομικούς σας στόχους.
Επενδυτικές επιλογές για αρχάριους
ETF και αμοιβαία κεφάλαια. Αυτά τα κεφάλαια επιτρέπουν στους επενδυτές να αγοράσουν ένα καλάθι τίτλων σε αρκετά χαμηλή τιμή. Τα κεφάλαια που παρακολουθούν δείκτες όπως ο S&P 500 είναι δημοφιλή στους επενδυτές επειδή παρέχουν ευρεία διαφοροποίηση για προμήθειες που μπορούν εύκολα να είναι κοντά στο μηδέν. Τα ETF διαπραγματεύονται εντός της ημέρας σαν μια μετοχή, ενώ τα αμοιβαία κεφάλαια μπορούν να αγοραστούν μόνο στην καθαρή αξία ενεργητικού κλεισίματος (NAV) της ημέρας.
Μερίδια. Για τους μακροπρόθεσμους στόχους σας, οι μετοχές θεωρούνται μία από τις καλύτερες επενδυτικές επιλογές. Μπορείτε να αγοράσετε μετοχές μέσω ETF ή αμοιβαίων κεφαλαίων, αλλά μπορείτε επίσης να επιλέξετε μεμονωμένες εταιρείες για να επενδύσετε. Πριν επενδύσετε, μπορεί να θέλετε να ερευνήσετε διεξοδικά οποιαδήποτε μετοχή και να βεβαιωθείτε ότι θα διαφοροποιήσετε τις συμμετοχές σας. Εάν δεν έχετε μεγάλη εμπειρία, καλύτερα να ξεκινήσετε από μικρά.
Σταθερό εισόδημα. Εάν είστε επενδυτής που αποστρέφεται περισσότερο τον κίνδυνο, οι επενδύσεις σταθερού εισοδήματος όπως ομόλογα, κεφάλαια χρηματαγοράς ή λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης μπορούν να σας διευκολύνουν στο επενδυτικό τοπίο. Οι τίτλοι σταθερού εισοδήματος είναι λιγότερο επικίνδυνοι από τις μετοχές, αν και θα έχετε χαμηλότερη απόδοση. Αυτές οι επενδύσεις μπορεί να χάσουν την αξία τους λόγω της αύξησης των επιτοκίων ή του αυξανόμενου πληθωρισμού.
Η διαφοροποίηση είναι το κλειδί
Ένας τρόπος για να περιορίσετε τον επενδυτικό σας κίνδυνο είναι να βεβαιωθείτε ότι το χαρτοφυλάκιό σας είναι επαρκώς διαφοροποιημένο. Πρόκειται για τη διασφάλιση ότι δεν υπάρχουν πάρα πολλά αυγά σε ένα ή παρόμοιο καλάθι. Διατηρώντας τη διαφοροποίηση, μπορείτε να εξομαλύνετε το επενδυτικό σας ταξίδι και να αυξήσετε την πιθανότητα να τηρήσετε το σχέδιό σας.
Να θυμάστε ότι οι επενδύσεις σε μετοχές πρέπει πάντα να γίνονται με μακροπρόθεσμα χρήματα, επιτρέποντας έναν χρονικό ορίζοντα τουλάχιστον τριών έως πέντε ετών. Τα βραχυπρόθεσμα χρήματα επενδύονται καλύτερα σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης ή άλλους λογαριασμούς διαχείρισης μετρητών.
Είστε έτοιμοι να ξεκινήσετε;
Ξεκινήστε το επενδυτικό σας ταξίδι σκεπτόμενοι ποιοι είναι οι βραχυπρόθεσμοι, μεσοπρόθεσμοι και μακροπρόθεσμοι στόχοι σας και, στη συνέχεια, βρείτε τους λογαριασμούς που ταιριάζουν καλύτερα σε αυτές τις ανάγκες.
Τα σχέδιά σας πιθανότατα θα αλλάξουν με την πάροδο του χρόνου, αλλά το να ξεκινήσετε με τουλάχιστον έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης είναι ένα από τα πιο σημαντικά πράγματα που μπορείτε να κάνετε για τον εαυτό σας στα 20 σας.
Όχι μόνο θα έχετε τα χρήματά σας να συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό, αλλά θα αποκομίσετε επίσης τα οφέλη των ανατοκιστικών τόκων που έχετε κερδίσει από τις συνεισφορές σας εδώ και δεκαετίες.
Σημείωση: Η Kendall Little έγραψε την αρχική έκδοση αυτής της ιστορίας