Η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να αυξήσετε την καθαρή σας αξία με την πάροδο του χρόνου και ένα πλεονέκτημα της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού είναι η χρήση των ιδίων κεφαλαίων που έχετε δημιουργήσει για να χρηματοδοτήσετε μια σημαντική δαπάνη. Δεν πρέπει να χρηματοδοτούνται όλες οι σημαντικές δαπάνες με α στεγαστικό μετοχικό δάνειοΩστόσο, υπάρχουν σημαντικοί κίνδυνοι που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν χρησιμοποιήσετε το μετοχικό κεφάλαιο της κατοικίας σας.
Πώς λειτουργούν τα στεγαστικά δάνεια
Υπάρχουν δύο συνήθεις τύποι δανείων που χρησιμοποιούν οι ιδιοκτήτες σπιτιού. Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο έχει σταθερό επιτόκιο και παρέχει ένα εφάπαξ χρηματικό ποσό εκ των προτέρων. Ένα πιστωτικό όριο κατ’ οίκον μετοχικού κεφαλαίου ή ΓΕΙΑ, έχει μεταβλητό επιτόκιο και λειτουργεί περισσότερο σαν πιστωτική κάρτα, ώστε να μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων με την πάροδο του χρόνου. Και τα δύο είναι εξασφαλισμένα με δανεισμό χρημάτων εναντίον σας μετοχικό κεφάλαιο, που σημαίνει ότι το σπίτι σας είναι αποκλεισμός. Αυτό είναι πολύ σημαντικό γιατί εάν αθετήσετε το δάνειο, η τράπεζα ή ο δανειστής σας μπορεί να ανακτήσει το ακίνητο.
Κίνδυνοι δανεισμού έναντι ιδίων κεφαλαίων
Υπάρχουν πολλοί συνετοί λόγοι για να χρησιμοποιήσετε το ίδιο κεφάλαιο – για παράδειγμα, για τη χρηματοδότηση ανακαινίσεων σπιτιού. Στην ιδανική περίπτωση, τα ίδια κεφάλαιά σας μπορούν να επενδυθούν σε ένα έργο ή μια επιχείρηση με τελικό εισόδημα ή κέρδος, όπως η αύξηση της αξίας του σπιτιού σας ή η πληρωμή των διδάκτρων στο κολέγιο.
«Πολλοί άνθρωποι που έχουν τόσα ίδια κεφάλαια στο σπίτι τους πιστεύουν ότι πρέπει να το βάλουν σε λειτουργία», λέει ο Lawrence Pon, CPA και ιδιοκτήτης της Pon & Associates. “Το χρέος είναι χρέος. Πρέπει να πληρωθεί και έχει κόστος. Δεν είναι δωρεάν”.
Ωστόσο, τα εφάπαξ έξοδα, όπως ένας γάμος ή οι διακοπές, δεν είναι οι βέλτιστες χρήσεις των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι – ακόμα κι αν φαίνονται σημαντικά αυτήν τη στιγμή. Ακολουθούν μερικά κοινά έξοδα μεγάλου εισιτηρίου που θα πρέπει να σκεφτείτε δύο φορές για τη χρηματοδότηση με ένα στεγαστικό δάνειο.
Γάμοι
Ένας γάμος είναι ένα σημαντικό γεγονός στη ζωή, αλλά μπορεί να έρθει με βαρύ τίμημα. Ο μέσος γάμος στις Ηνωμένες Πολιτείες κοστίζει περίπου 30.000 δολάρια. Ωστόσο, ανεξάρτητα από τη σημασία του, η χρήση του μεγαλύτερου περιουσιακού σας στοιχείου σε μια μέρα δεν είναι η καλύτερη χρήση ενός στεγαστικού δανείου ή του HELOC.
Δεύτερο σπίτι
Αν και ορισμένοι δανειστές θα σας εγκρίνουν για ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας ή το HELOC για να το χρηματοδοτήσετε προκαταβολή για δεύτερη κατοικία, με αυτόν τον τρόπο θα συμψηφίσετε τρεις πληρωμές στεγαστικών δανείων ανά μήνα, κάτι που μπορεί να είναι μια συμπίεση. Εάν η αξία του σπιτιού μειωθεί, η αξία της επένδυσής σας μπορεί να συρρικνωθεί, αφήνοντάς σας ένα δάνειο προς εξόφληση και πλημμυρίζοντας τα περιουσιακά σας στοιχεία. Οι ειδικοί συμβουλεύουν να μην διακινδυνεύσετε την απώλεια μιας κύριας κατοικίας για μια δευτερεύουσα ιδιοκτησία.
Ξεκινώντας μια επιχείρηση
Ακόμη και οι βετεράνοι επιχειρηματίες βιώνουν υψηλό ποσοστό αποτυχίας όταν ξεκινούν μια επιχείρηση. Βάλτε το σπίτι σας στη γραμμή για να χρηματοδοτήσετε μια startup είναι μια πολύ επικίνδυνη οικονομική κίνηση – ειδικά όταν τα επιτόκια αυξάνονται και ενδεχομένως πτώση στη γωνία.
Διακοπές
Το να κάνετε διακοπές μια φορά στη ζωή σας μπορεί να είναι μια ελκυστική χρήση κεφαλαίων, αλλά η χρήση του σπιτιού σας ως εγγύηση για ταξίδια δεν αποτελεί στρατηγική χρήση του μετοχικού κεφαλαίου στο σπίτι. Το σπίτι είναι το πολυτιμότερο αγαθό πολλών ανθρώπων. Το να το ρισκάρεις για δύο εβδομάδες διασκέδασης δεν είναι λογικό συμβιβασμό.
Αυτοκίνητα
Ένα αυτοκίνητο είναι ένα περιουσιακό στοιχείο που αποσβένεται που χάνει μόνο την αξία του με την πάροδο του χρόνου, καθιστώντας το τη χειρότερη χρήση των ιδίων κεφαλαίων. Και αν αρκετά ψηλά πιστωτικός λογαριασμός για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα στεγαστικό δάνειο, πιθανότατα θα πληροίτε τις προϋποθέσεις δάνειο αυτοκινήτου ή προσωπικό δάνειο – κανένα από τα οποία δεν θα απαιτήσει από εσάς να βάλετε το σπίτι σας στη γραμμή.
Συμπέρασμα
Ο επιδιωκόμενος σκοπός ενός στεγαστικού δανείου είναι συνήθως για επισκευή ή βελτίωση σπιτιού Αυτό θα αυξήσει την αξία του ακινήτου σας και θα πρέπει να χρησιμοποιούνται μόνο για τη χρηματοδότηση διαφόρων ειδών δαπανών διαβίωσης όταν δεν είναι διαθέσιμοι άλλοι τύποι χρηματοδότησης. Όταν βάζετε το σπίτι σας ως εγγύηση για ένα δάνειο, κινδυνεύετε ενδεχομένως με αποκλεισμό εάν χάσετε πληρωμές, οπότε αν μπορείτε να λάβετε χρηματοδότηση με άλλα μέσα, αξίζει να το κάνετε για να αποφύγετε να θέσετε σε κίνδυνο τη στέγη.