Πινακίδες για κανάλια λήψης καταθέσεων
Το NPRM θα απαιτεί τη χρήση διαφορετικών σημάνσεων σε ψηφιακά κανάλια λήψης καταθέσεων για προϊόντα καταθέσεων και μη καταθετικά προϊόντα.2 Ως “προϊόν χωρίς καταθέσεις” νοείται κάθε προϊόν που δεν αποτελεί κατάθεση σύμφωνα με τον Federal Deposit Insurance Act και περιλαμβάνει μετοχές, ομόλογα, κρατικούς και δημοτικούς τίτλους, αμοιβαία κεφάλαια, προσόδους (σταθερές και μεταβλητές), ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής (ολόκληρα και μεταβλητά). , εξαιρούνται τα ομόλογα αποταμίευσης και τα κρυπτοστοιχεία και τυχόν πιστωτικά προϊόντα. Είναι σημαντικό ότι το NPRM θα ορίσει ένα «κρυπτογραφικό περιουσιακό στοιχείο» ως οποιοδήποτε ψηφιακό περιουσιακό στοιχείο που πραγματοποιείται με χρήση κρυπτογραφικών τεχνικών, αλλά το NPRM δεν ορίζει ένα ψηφιακό στοιχείο.3
Ένα IDI πρέπει να εμφανίζει καθαρά, συνεχώς και ευδιάκριτα το σήμα FDIC για ψηφιακά κανάλια λήψης καταθέσεων στις ακόλουθες σελίδες ή οθόνες:
- την αρχική ή την αρχική σελίδα ενός ιστότοπου ή μιας εφαρμογής
- σελίδες προορισμού ή σύνδεσης
- σελίδες όπου ο πελάτης μπορεί να κάνει συναλλαγές με καταθέσεις4
Επιπλέον, εάν ένα ψηφιακό κανάλι λήψης καταθέσεων προσφέρει πρόσβαση τόσο σε καταθέσεις όσο και σε μη καταθετικά προϊόντα σε ένα IDI, το IDI πρέπει να εμφανίζει με σαφήνεια και ευδιάκριτη σήμανση που να υποδεικνύει ότι τα μη καταθετικά προϊόντα δεν είναι ασφαλισμένα από FDIC, χωρίς καταθέσεις και εκπτωτικό. αξία Αυτό το σήμα πρέπει να εμφανίζεται
- μέσω μιας εφάπαξ ειδοποίησης που απορρίπτεται από την ενέργεια του χρήστη κατά την αρχική πρόσβαση στη σελίδα
- συνεχώς σε κάθε σελίδα σχετικά με τα μη καταθετικά προϊόντα5
Αποκαλύψεις από την Fintechs
Οι Fintechs και άλλοι που παρέχουν στους πελάτες πρόσβαση σε καταθετικά προϊόντα IDI θα πρέπει επίσης να συμμορφωθούν με τις νέες απαιτήσεις του NPRM. Το NPRM θα απαγόρευε τη χρήση όρων που σχετίζονται με το FDIC ή εικόνων που σχετίζονται με το FDIC με τρόπο που δηλώνει ανακριβώς ή υπονοεί ότι ένα άτομο διαφορετικό από το IDI είναι ασφαλισμένο από το FDIC.6 Επιπλέον, το NPRM θα έκανε τη δήλωση ουσιωδώς ψευδή ή παραπλανητική εάν δηλώνει, υποδηλώνει ή υπονοεί ότι ένα άτομο είναι ασφαλισμένο ή εγγυημένο από το FDIC και, κατά συνέπεια, παραβίαση των κανονισμών. Τα παραδείγματα περιλαμβάνουν:
- δήλωση που γίνεται από πρόσωπο διαφορετικό από το IDI που δηλώνει ή υπονοεί ότι το διαφημιζόμενο προϊόν είναι ασφαλισμένο από το FDIC, που δεν προσδιορίζει το IDI με το οποίο το αντιπροσωπευόμενο μέρος έχει άμεση ή έμμεση επιχειρηματική σχέση για την τοποθέτηση καταθέσεων και περιλαμβάνει το IDI. καταθέσεις καταναλωτών μπορούν να τοποθετηθούν
- Δήλωση που γίνεται από μη-IDI σχετικά με την ασφάλιση καταθέσεων που δεν αποκαλύπτει ξεκάθαρα και ξεκάθαρα ότι το άτομο δεν είναι ασφαλισμένο από το FDIC θεματοφύλακας και ότι η ασφάλεια FDIC καλύπτει μόνο την αποτυχία του IDI. Μια δήλωση ότι ένα άτομο δεν είναι ασφαλισμένη στο FDIC τράπεζα και ότι η ασφάλιση καταθέσεων καλύπτει την αποτυχία της ασφαλισμένης τράπεζας θα θεωρείται σαφής δήλωση
- δήλωση του ατόμου σχετικά με την ασφάλιση καταθέσεων στο πλαίσιο καταθέσεων και μη καταθετικών προϊόντων που σαφώς και εμφανώς δεν κάνει διάκριση μεταξύ ασφαλισμένων καταθέσεων και μη καταθετικών προϊόντων που αποκαλύπτει ότι τα μη καταθετικά προϊόντα δεν είναι, και μπορεί να μην είναι, ασφαλισμένα από το FDIC. χάνουν αξία
- δήλωση σχετικά με την ασφάλιση μεταφοράς καταθέσεων από πρόσωπο που δεν αποκαλύπτει ξεκάθαρα και εμφανώς ότι πρέπει να πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις για να εφαρμοστεί η ασφαλιστική κάλυψη μεταφοράς καταθέσεων
Εξετάσεις για ρυθμίσεις μεταξύ IDI και Fintechs
Το NPRM παρουσιάζει ορισμένες πιθανές ερωτήσεις και προκλήσεις για ορισμένες διαδικτυακές συνεργασίες μεταξύ IDI και fintechs. Προκαταρκτικά, ενώ ο στόχος του FDIC είναι να απαιτεί σαφείς γνωστοποιήσεις στους πελάτες για την αποφυγή παρεξηγήσεων, οι επαναλαμβανόμενες σημάνσεις μπορούν να επιβαρύνουν τα IDI και τα fintech χωρίς ανάλογη βελτίωση στη σαφήνεια. Ορισμένες απαιτήσεις γνωστοποίησης ενδέχεται επίσης να χρειαστεί να αναθεωρηθούν. Για παράδειγμα, η χρήση του σήματος FDIC από ένα fintech πρέπει να είναι συγκεκριμένη για το IDI, επομένως το fintech δεν επιτρέπεται να χρησιμοποιεί το σήμα στο πλαίσιο γενικών αναφορών σε ένα πρόγραμμα ελέγχου πολλαπλών τραπεζών. Επιπλέον, η απαίτηση από τους καταναλωτές να αποκαλύπτουν ότι πρέπει να πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις για την εφαρμογή της ασφάλισης καταθέσεων μπορεί να προκαλέσει σύγχυση, καθώς πολλοί καταναλωτές δεν θα καταλάβουν τι σημαίνει αυτό.
Τέλος, αντιμετωπίζοντας όλα τα κρυπτονομίσματα ως προϊόντα χωρίς καταθέσεις, το NPRM δεν εξετάζει τη δυνατότητα ενός stablecoin να παρέχει στον κάτοχό του ασφάλεια καταθέσεων FDIC ως θέμα μελλοντικής νομοθεσίας ή κανονισμού.
1 87 Fed. Καν. 78.017 (21 Δεκεμβρίου 2022), διαθέσιμο στη διεύθυνση https://www.govinfo.gov/content/pkg/FR-2022-12-21/pdf/2022-27349.pdf.
2 Το NPRM θα όριζε ένα «ψηφιακό κανάλι λήψης καταθέσεων» ως οποιαδήποτε μέθοδο ηλεκτρονικής επικοινωνίας μέσω της οποίας ένας IDI δέχεται καταθέσεις.
3 Ωστόσο, οι συμπληρωματικές πληροφορίες του NPRM περιλαμβάνουν έναν ευρύ ορισμό του «ψηφιακού περιουσιακού στοιχείου» ως ψηφιακής αναπαράστασης αξίας που λειτουργεί ως μέσο ανταλλαγής, λογιστική μονάδα ή αποθήκευση αξίας, καθώς και ως ψηφιακό περιουσιακό στοιχείο. έχει ισοδύναμη αξία και είναι μετατρέψιμο σε πραγματικό νόμισμα ή λειτουργεί ως υποκατάστατο του πραγματικού νομίσματος και δεν είναι νόμιμο χρήμα.
4 Μια ψηφιακή πινακίδα κοντά στο όνομα του IDI συνεχώς στην κορυφή της σχετικής σελίδας ή οθόνης θα θεωρείται ευδιάκριτη και ευδιάκριτη.
5 Αυτή η πινακίδα χωρίς κατάθεση ενδέχεται να μην εμφανίζεται κοντά στην πινακίδα του FDIC για ψηφιακά κανάλια λήψης καταθέσεων.
6 Ο τρέχων κανονισμός ορίζει τους όρους “όρους που σχετίζονται με το FDIC” και “εικόνες που σχετίζονται με το FDIC”.
“Όροι που σχετίζονται με την FDIC” σημαίνει τη συντομογραφία “FDIC” και τις ακόλουθες λέξεις ή φράσεις: “Federal Deposit Insurance Corporation”, “Federal Deposit”, “Federal Deposit Insurance”, “FDIC-insured,” “FDIC-insurance,” ” Ασφαλισμένο “από την FDIC”, “μέλος FDIC”, οποιεσδήποτε παρόμοιες λέξεις ή εκφράσεις ή οποιοιδήποτε άλλοι όροι που μπορεί να εκφράζουν ή να υπονοούν ότι οποιαδήποτε κατάθεση, υποχρέωση, πιστοποιητικό υποχρέωσης ή μετοχή είναι ασφαλισμένη ή εγγυημένη από την FDIC.
«Εικόνες σχετικές με το FDIC» σημαίνει τη σφραγίδα του FDIC, μόνη ή εντός του γράμματος C του όρου FDIC. επίσημο σήμα και σύμβολο του FDIC· επίσημη διαφημιστική δήλωση όπως ορίζεται από τους κανονισμούς· οποιαδήποτε παρόμοια εικόνα? και οποιαδήποτε άλλα σημάδια ή σύμβολα που μπορεί να αντιπροσωπεύουν ή να υποδεικνύουν ότι οποιαδήποτε κατάθεση, υποχρέωση, πιστοποιητικό υποχρέωσης ή μετοχή είναι ασφαλισμένη ή εγγυημένη εν όλω ή εν μέρει από την FDIC.
12 CFR § 328.101.