Στις 13 Δεκεμβρίου 2022, η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων των ΗΠΑ (FDIC) εξέδωσε μια ανακοίνωση σχετικά με προτεινόμενους κανονισμούς που θα άλλαζαν τους κανόνες της που διέπουν τη χρήση του επίσημου σήματος FDIC για να αντικατοπτρίζουν τον τρόπο με τον οποίο οι καταθέτες λειτουργούν σήμερα, μεταξύ άλλων μέσω ψηφιακών και κινητών καναλιών (NPRM ). ). Το NPRM προορίζεται να παρέχει στους πελάτες των ασφαλισμένων ιδρυμάτων καταθέσεων (IDI) μια σαφή κατανόηση του πότε τα κεφάλαιά τους προστατεύονται από την ασφαλιστική κάλυψη καταθέσεων του FDIC. Το NPRM θεσπίζει απαιτήσεις για τα IDI να χρησιμοποιούν το σήμα FDIC σε ψηφιακά κανάλια λήψης καταθέσεων. Το NPRM θα ισχύει επίσης για εταιρείες χρηματοοικονομικής τεχνολογίας (fintech) και άλλες εταιρείες που παρέχουν στους πελάτες πρόσβαση σε ασφαλισμένα προϊόντα αποθετηρίου που προσφέρουν οι ΜΧΠ. Για παράδειγμα, αυτό θα ισχύει για προγράμματα κληρώσεων μεσιτών-εμπόρων. Τα δημόσια σχόλια για το NPRM πρέπει να γίνουν στις 21 Φεβρουαρίου 2023.
Το FDIC έχει παρατηρήσει ότι οι συμφωνίες μεταξύ IDI και fintechs μπορεί να δυσκολέψουν τους πελάτες να κατανοήσουν πότε συναλλάσσονται με ένα IDI και πότε τα κεφάλαιά τους προστατεύονται από την ασφάλεια καταθέσεων του FDIC. Το FDIC παρατήρησε επίσης μια αύξηση των παραποιήσεων σχετικά με την ασφάλιση καταθέσεων σε κανάλια διαδικτυακής τραπεζικής, που η FDIC πιστεύει ότι μπορεί να οδηγήσει σε σύγχυση και βλάβη των καταναλωτών. Μέσω του NPRM, το FDIC ελπίζει να φέρει τη βεβαιότητα και την εμπιστοσύνη που παρέχει το σήμα FDIC στα ποικίλα και εξελισσόμενα ψηφιακά κανάλια μέσω των οποίων οι καταθέτες αντιμετωπίζουν όλο και περισσότερο τις τραπεζικές τους ανάγκες.
Πινακίδες για κανάλια λήψης καταθέσεων
Το NPRM θα απαιτεί τη χρήση διαφορετικών σημάνσεων σε ψηφιακά κανάλια λήψης καταθέσεων για προϊόντα καταθέσεων και μη καταθετικά προϊόντα. Ως “προϊόν χωρίς καταθέσεις” νοείται κάθε προϊόν που δεν αποτελεί κατάθεση σύμφωνα με τον Federal Deposit Insurance Act και περιλαμβάνει μετοχές, ομόλογα, κρατικούς και δημοτικούς τίτλους, αμοιβαία κεφάλαια, προσόδους (σταθερές και μεταβλητές), ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής (ολόκληρα και μεταβλητά). , εξαιρούνται τα ομόλογα αποταμίευσης και τα κρυπτοστοιχεία και τυχόν πιστωτικά προϊόντα. Είναι σημαντικό ότι το NPRM θα ορίσει ένα «κρυπτογραφικό στοιχείο» ως οποιοδήποτε ψηφιακό περιουσιακό στοιχείο που πραγματοποιείται με χρήση κρυπτογραφικών τεχνικών, αλλά το NPRM δεν ορίζει ένα ψηφιακό περιουσιακό στοιχείο.
Ένα IDI πρέπει να εμφανίζει καθαρά, συνεχώς και ευδιάκριτα το σήμα FDIC για ψηφιακά κανάλια λήψης καταθέσεων στις ακόλουθες σελίδες ή οθόνες:
- την αρχική ή την αρχική σελίδα ενός ιστότοπου ή μιας εφαρμογής
- σελίδες προορισμού ή σύνδεσης
- σελίδες όπου ο πελάτης μπορεί να συναλλάσσεται με καταθέσεις
Επιπλέον, εάν ένα ψηφιακό κανάλι λήψης καταθέσεων προσφέρει πρόσβαση τόσο σε καταθέσεις όσο και σε μη καταθετικά προϊόντα σε ένα IDI, το IDI πρέπει να εμφανίζει ευκρινώς και ευδιάκριτα σημάδια που να υποδεικνύουν ότι τα μη καταθετικά προϊόντα δεν είναι ασφαλισμένα από FDIC, μη καταθέσεις και εκπτωτικό. αξία Αυτό το σήμα πρέπει να εμφανίζεται
- μέσω μιας εφάπαξ ειδοποίησης που απορρίπτεται από την ενέργεια του χρήστη κατά την αρχική πρόσβαση στη σελίδα
- συνεχώς σε κάθε σελίδα σχετικά με τα μη καταθετικά προϊόντα
Αποκαλύψεις από την Fintechs
Οι Fintechs και άλλοι που παρέχουν στους πελάτες πρόσβαση σε προϊόντα καταθέσεων IDI θα πρέπει επίσης να συμμορφωθούν με τις νέες απαιτήσεις του NPRM. Το NPRM θα απαγόρευε τη χρήση όρων που σχετίζονται με το FDIC ή εικόνων που σχετίζονται με το FDIC με τρόπο που δηλώνει ανακριβώς ή υπονοεί ότι ένα άτομο διαφορετικό από το IDI είναι ασφαλισμένο από το FDIC. Επιπλέον, το NPRM θα έκανε τη δήλωση ουσιωδώς ψευδή ή παραπλανητική εάν δηλώνει, υποδηλώνει ή υπονοεί ότι ένα άτομο είναι ασφαλισμένο ή εγγυημένο από το FDIC και, κατά συνέπεια, παραβίαση των κανονισμών. Τα παραδείγματα περιλαμβάνουν:
- δήλωση άλλου προσώπου εκτός της IDI που δηλώνει ή υπονοεί ότι το διαφημιζόμενο προϊόν είναι ασφαλισμένο από την FDIC δεν προσδιορίζει την IDI με την οποία το μέρος που εκπροσωπεί έχει άμεση ή έμμεση επιχειρηματική σχέση για την πραγματοποίηση καταθέσεων. μπορούν να τοποθετηθούν καταθέσεις καταναλωτών
- Δήλωση που γίνεται από μη-IDI σχετικά με την ασφάλιση καταθέσεων που δεν αποκαλύπτει ξεκάθαρα και ξεκάθαρα ότι το άτομο δεν είναι ασφαλισμένο από το FDIC θεματοφύλακας και ότι η ασφάλεια FDIC καλύπτει μόνο την αποτυχία του IDI. Μια δήλωση ότι ένα άτομο δεν είναι ασφαλισμένη από το FDIC τράπεζα και ότι η ασφάλιση καταθέσεων καλύπτει την αποτυχία της ασφαλισμένης τράπεζας θα θεωρείται σαφής δήλωση
- δήλωση που έγινε από πρόσωπο σχετικά με την ασφάλιση καταθέσεων στο πλαίσιο καταθέσεων και μη καταθετικών προϊόντων, η οποία σαφώς και εμφανώς δεν κάνει διάκριση μεταξύ ασφαλισμένων καταθέσεων και μη καταθετικών προϊόντων, η οποία αποκαλύπτει ότι τα μη καταθετικά προϊόντα δεν είναι και ενδέχεται να μην είναι ασφαλισμένα από το FDIC. χάνουν αξία
- δήλωση σχετικά με την ασφάλιση μεταφοράς καταθέσεων από πρόσωπο που δεν αποκαλύπτει ξεκάθαρα και εμφανώς ότι πρέπει να πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις για να εφαρμοστεί η ασφαλιστική κάλυψη μεταφοράς καταθέσεων
Εξετάσεις για ρυθμίσεις μεταξύ IDI και Fintechs
Το NPRM παρουσιάζει ορισμένες πιθανές ερωτήσεις και προκλήσεις για ορισμένες διαδικτυακές συνεργασίες μεταξύ IDI και fintechs. Προκαταρκτικά, ενώ ο στόχος του FDIC είναι να απαιτεί σαφείς γνωστοποιήσεις στους πελάτες για την αποφυγή παρεξηγήσεων, οι επαναλαμβανόμενες σημάνσεις μπορούν να επιβαρύνουν τα IDI και τα fintech χωρίς ανάλογη βελτίωση στη σαφήνεια. Ορισμένες απαιτήσεις γνωστοποίησης ενδέχεται επίσης να χρειαστεί να αναθεωρηθούν. Για παράδειγμα, η χρήση του σήματος FDIC από ένα fintech πρέπει να είναι συγκεκριμένη για το IDI, επομένως το fintech δεν επιτρέπεται να χρησιμοποιεί το σήμα στο πλαίσιο γενικών αναφορών σε ένα πρόγραμμα ελέγχου πολλαπλών τραπεζών. Επιπλέον, η απαίτηση από τους καταναλωτές να αποκαλύπτουν ότι πρέπει να πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις για την εφαρμογή της ασφάλισης καταθέσεων μπορεί να προκαλέσει σύγχυση, καθώς πολλοί καταναλωτές δεν θα καταλάβουν τι σημαίνει αυτό.
Τέλος, αντιμετωπίζοντας όλα τα κρυπτονομίσματα ως προϊόντα χωρίς καταθέσεις, το NPRM δεν εξετάζει τη δυνατότητα ενός stablecoin να παρέχει στον κάτοχό του ασφάλεια καταθέσεων FDIC ως θέμα μελλοντικής νομοθεσίας ή κανονισμού.