Η περισσότερη μακροχρόνια περίθαλψη δεν πληροί τις προϋποθέσεις για ασφάλιστρα – InsuranceNewsNet

Μια πρόσφατη έκθεση του Υπουργείου Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ σχετικά με τη μακροχρόνια περίθαλψη προέβλεψε μικρότερη πιθανότητα απαίτησης LTC, υπογραμμίζοντας ένα νέο ζήτημα για τους επαγγελματίες του χρηματοοικονομικού τομέα: Οι περισσότεροι LTC μπορεί να ζητηθούν από πελάτες με χαμηλού επιπέδου αναπηρίες. Ο LTC πληροί τα κριτήρια για ασφαλιστικό επίδομα. Οι συντάκτες της έκθεσης κατέληξαν στο συμπέρασμα ότι απαιτείται καλύτερος οικονομικός προγραμματισμός για την αντιμετώπιση του κόστους LTC σε όλο το φάσμα της αναπηρίας σε μεγαλύτερη ηλικία.

Οι εκτιμήσεις LTC βασίστηκαν σε ένα μοντέλο μικροπροσομοίωσης που υπολόγιζε την πιθανότητα και τη διάρκεια του LTC για άτομα (όχι ζευγάρια, όπως εξηγείται περαιτέρω) που έκλεισαν τα 65 σήμερα. Το κριτήριο στη μελέτη, όπως και σε προηγούμενες κυβερνητικές μελέτες για τη μοντελοποίηση του κινδύνου LTC, ήταν «η σημαντική αναπηρία που απαιτεί φροντίδα στον βαθμό λήψης παροχών βάσει φορολογητέα ασφαλιστήριο συμβόλαιο μακροχρόνιας περίθαλψης, όπως ορίζεται από τον νόμο περί φορητότητας και λογοδοσίας ασφάλισης υγείας. HIPAA)» του 1996. Αυτό το προηγμένο επίπεδο αναπηρίας είναι αυτό στο οποίο στοχεύουν οι επαγγελματίες του χρηματοοικονομικού τομέα όταν συζητούν το LTC με τους πελάτες. Σε προηγούμενα επίπεδα αναπηρίας, το LTC δεν περιλαμβάνεται συνήθως στις στρατηγικές προγραμματισμού.

Οι υπολογισμοί για σημαντική αναπηρία στο όριο HIPAA ήταν οι εξής.

» Το 49 τοις εκατό των ανδρών και το 64 τοις εκατό των γυναικών που κλείνουν τα 65 σήμερα θα χρειαστούν μακροχρόνια φροντίδα.

» Η διάρκεια του LTC θα είναι κατά μέσο όρο 3,1 χρόνια για όλους τους 65χρονους, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που χρειάζονται LTC και εκείνων που δεν χρειάζονται.

» Εάν οι προβλέψεις περιλαμβάνουν μόνο άτομα που χρειάζονται LTC, η διάρκεια του LTC θα είναι 5,4 χρόνια κατά μέσο όρο.

Το Σχήμα 1 δείχνει την κατανομή του LTC κατά διάρκεια.

Τα δεδομένα από τη μελέτη χρησιμοποιήθηκαν για τον υπολογισμό της κοινής πιθανότητας LTC σε ζευγάρια (Εικόνα 2). Σε οκτώ στα 10 ζευγάρια (81%), ο ένας ή και οι δύο σύντροφοι χρειάζονται LTC αφού φτάσουν σε αναπηρία επιπέδου HIPAA.

Η έκθεση τόνισε ένα δεύτερο ζήτημα σημαντικό για τους επαγγελματίες του χρηματοοικονομικού τομέα: Οι προβλέψεις στη μελέτη υποτίμησαν την πραγματική πιθανότητα και το κόστος της LTC. Ο λόγος είναι ότι αυτή και οι περισσότερες παρόμοιες μελέτες δεν υπολογίζουν το LTC που παρέχεται πριν από την επίτευξη αναπηρίας σε επίπεδο HIPAA, το οποίο περιλαμβάνει:

» LTC λόγω περιορισμών στις οργανικές δραστηριότητες της καθημερινής ζωής (μαγειρική, οικιακές εργασίες, πλυντήριο, διαχείριση οικονομικής και ιατρικής περίθαλψης, χρήση τηλεφώνου και υπολογιστή, ψώνια και μεταφορά).

» LTC λόγω αδυναμίας εκτέλεσης μιας καθημερινής δραστηριότητας, περισσότεροι από δύο ή περισσότεροι περιορισμοί ADL που απαιτούνται από τα κριτήρια HIPAA.

» LTC για ορισμένες σημαντικές αναπηρίες που μπορούν να ανακουφιστούν με ειδικό εξοπλισμό όπως αναπηρικά καροτσάκια, περιπατητές, κιγκλιδώματα και ράμπες.

Πόσο κοινό είναι το επίπεδο LTC προ-HIPAA; Μια προηγούμενη μελέτη από το Urban Institute πρότεινε ότι το μεγαλύτερο μέρος του LTC μπορεί να παρέχεται σε άτομα με αναπηρία χαμηλού επιπέδου που δεν πληρούν το όριο για ασφαλιστικά οφέλη LTC. Οι εκτιμήσεις δείχνουν ότι ένας στους τέσσερις (26%) που πληρώνει για LTCi και σχεδόν τα τρία τέταρτα (71%) που λαμβάνουν μόνο απλήρωτο LTC δεν θα πληρούν τις προϋποθέσεις για το όριο παροχών βάσει ενός φορολογητέου ασφαλιστηρίου συμβολαίου LTC.

Οι επαγγελματίες υγείας και κοινωνικής περίθαλψης έχουν εγκαταλείψει σε μεγάλο βαθμό τον όρο «μακροχρόνια περίθαλψη» επειδή ο όρος σχετίζεται με τη φροντίδα στο τέλος της ζωής για σοβαρές αναπηρίες. Σήμερα, η προτιμώμενη ονομασία είναι “μακροπρόθεσμες υπηρεσίες και υποστήριξη”, η οποία περιλαμβάνει ένα ευρύτερο φάσμα δωρεάν και επί πληρωμή υπηρεσιών που απαιτούνται ως αποτέλεσμα γήρανσης, χρόνιας ασθένειας ή αναπηρίας.

Σημεία στόχοι

» Οι επαγγελματίες του χρηματοοικονομικού τομέα εξισώνουν γενικά το LTC με την προχωρημένη αναπηρία που πληροί τα κριτήρια παροχών μιας πολιτικής LTCi με έκπτωση φόρου. Αυτή η προσέγγιση δημιουργεί μια τεχνητή διάκριση μεταξύ LTC που παρέχεται πριν και μετά την εκπλήρωση των κριτηρίων HIPAA.

» Το LTC για πελάτες δεν είναι μια διχοτόμηση “Ναι ή Όχι” που ορίζεται από μυστικό κυβερνητικό νόμο ή κριτήρια παροχών ενός ασφαλιστή. Αντίθετα, η LTC βιώνεται ως μια συνέχεια φροντίδας που εξελίσσεται καθώς η αναπηρία επιδεινώνεται με την πάροδο του χρόνου. Η συντήρηση ξεκινά όταν χρειάζεται και πραγματοποιείται για πρώτη φορά.

» Οι περισσότεροι LTC μπορεί να χρειαστούν σε χαμηλότερα επίπεδα αναπηρίας, γεγονός που μπορεί να εξαντλήσει τους οικογενειακούς φροντιστές και να εξαντλήσει τα συνταξιοδοτικά ταμεία. Μερικοί πελάτες μπορεί να μην φτάσουν ποτέ σε ένα σημείο όπου η ασθένεια προκαλεί όφελος LTCi, επειδή ο θάνατος συνήθως συμβαίνει νωρίς στη φάση της αναπηρίας.

» Η αναγνώριση της ανάγκης για LTC στα αρχικά στάδια της αναπηρίας παρουσιάζει νέες ευκαιρίες προγραμματισμού για τους επαγγελματίες του χρηματοοικονομικού τομέα. Τα μηνύματα είναι ότι (1) το LTC θα χρειαστεί από τα περισσότερα άτομα και είναι πιθανό να είναι υψηλότερο για τα ζευγάρια, (2) η φροντίδα θα περιλαμβάνει συνήθως αμισθί (οικογένεια) και αμειβόμενους φροντιστές και (3) πολλή και μερικές φορές όλη τη φροντίδα και το κόστος σχετίζονται με αναπηρία.θα κληρωθούν τα επίπεδα. Αυτό το μήνυμα θα πρέπει ιδανικά να περιλαμβάνεται σε ένα οικονομικό σχέδιο, ειδικά για άγαμους πελάτες, χήρες και ζευγάρια που έχουν περιορισμένα οικονομικά μέσα και ενδέχεται να ξοδέψουν τα περιουσιακά τους στοιχεία πριν φτάσουν το όριο για τα οφέλη LTCi.

Αυτή η πιο ολιστική προσέγγιση στον σχεδιασμό του LTC θα καθησυχάσει τους πελάτες ότι οι επαγγελματίες του χρηματοοικονομικού τομέα ανησυχούν για τον αντίκτυπο του LTC σε ολόκληρο το φάσμα αναπηρίας. Ορισμένοι πελάτες εξακολουθούν να μην ενδιαφέρονται για τον προγραμματισμό LTC. Αλλά η απλή εισαγωγή αυτού του θέματος συχνά οδηγεί σε συζητήσεις για επενδύσεις, μεταφορά περιουσίας, οικονομικό προγραμματισμό, στενότερες σχέσεις με ενήλικα παιδιά που θα είναι μελλοντικοί κύριοι φροντιστές και πιθανοί πελάτες, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης ζωής και LTC, και επιλογές προϊόντων συμπεριλαμβανομένων των προσόδων. και συμπληρωματική ασφάλιση Medicare.