Νέα Υόρκη
CNN Business
—
Οι ιδιοκτήτες κατοικιών στη Φλόριντα αντιμετώπιζαν ήδη μια ακριβή και δύσκολη αγορά για ασφάλιση σπιτιού πριν από τον τυφώνα Ίαν. Μια καταστροφική καταιγίδα πρόκειται να κάνει τα πράγματα χειρότερα – ακόμα και για εκείνους που είναι αρκετά τυχεροί να γλιτώσουν από οποιαδήποτε ζημιά.
Για το μεγαλύτερο μέρος των δύο δεκαετιών, οι μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες της χώρας ήθελαν να κάνουν όσο το δυνατόν λιγότερα με τη Φλόριντα, τουλάχιστον όσον αφορά την ασφάλιση κατοικιών.
Αυτό κράτησε την αγορά στα χέρια μικρών, κρατικών ασφαλιστών με περιορισμένους πόρους. Έξι από αυτές τις εταιρείες υπέβαλαν αίτηση πτώχευσης φέτος, ακόμη και πριν από τον Ian. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού στην πολιτεία πλήρωναν ήδη σχεδόν τρεις φορές τον εθνικό μέσο όρο για ασφάλιση – 4.231 $ ετησίως ανά συμβόλαιο, σε σύγκριση με τον μέσο όρο των ΗΠΑ 1.544 $, σύμφωνα με το Insurance Information Institute.
Οι εθνικές ασφαλιστικές εταιρείες μπορεί να είναι απρόθυμες να ανταγωνιστούν για τις επιχειρήσεις στη Φλόριντα λόγω των κινδύνων των τυφώνων και των τροπικών καταιγίδων, δήλωσε ο αναλυτής της JMP Securities στον ασφαλιστικό κλάδο Matthew Carletti.
«Πότε ήταν η τελευταία φορά που είχατε ζημιά 30-40 δισεκατομμυρίων δολαρίων στο Ιλινόις;» αυτός είπε. “Ποτέ.”
Η κλιματική αλλαγή και η αυξημένη ευπάθεια στις καταιγίδες είναι μόνο ένα μέρος του ζητήματος. Ο ασφαλιστικός κλάδος κατηγορεί επίσης τους νόμους «χωρίς αδικοπραξία» της Φλόριντα, οι οποίοι ενθαρρύνουν περισσότερες αγωγές κατά των ασφαλιστών από ό,τι σε άλλες πολιτείες, αυξάνοντας το κόστος.
«Υπήρχαν 116.000 αιτήσεις φόρου ακίνητης περιουσίας το 2021. Είμαστε σε καλό δρόμο για να φτάσουμε τις 130.000 φέτος, ακόμη και πριν από τον Ian», δήλωσε ο Mark Friedlander, εκπρόσωπος του III που εδρεύει στη Φλόριντα. «Σε άλλες πολιτείες, μπορεί να δείτε μόνο μερικές εκατοντάδες. Η Καλιφόρνια, που είναι μεγαλύτερη, είχε 3.500 πέρυσι».
Μια εμπορική ομάδα για τους δικηγόρους της Φλόριντα λέει ότι το πρόβλημα δεν είναι ο αριθμός των αγωγών, αλλά η έλλειψη κατάλληλης ρύθμισης. Παρόλο που ο νομοθέτης της Φλόριντα επέβαλε νέα όρια στις αξιώσεις, τα ποσοστά συνέχισαν να αυξάνονται και το υποστηρίζουν το κράτος επιτρέπει στη βιομηχανία να καλεί προσωπικό για τις τιμές και την προτεινόμενη κάλυψη.
“Ο Επίτροπος Ασφαλίσεων της Φλόριντα, Ντέιβιντ Αλταμέιρ, εξέδωσε φυλλάδια με τη μορφή αυξήσεων επιτοκίων και αλλαγών που ελαχιστοποιούν τα ασφάλιστρα για τους ασφαλισμένους προς το συμφέρον της προστασίας των κερδών του ασφαλιστικού κλάδου”, δήλωσε η Έιμι Μπογκς, επικεφαλής ασφάλισης περιουσίας. Ένωση Δικηγόρων της Φλόριντα. «Με τον τυφώνα Ian να πλήττει τους Floridian, οι ασφαλισμένοι μένουν με ένα πιο αδύναμο και πιο δύσκολο στη χρήση ασφαλιστικό προϊόν. Αυτή η καταιγίδα θα αποκαλύψει τον πραγματικό αντίκτυπο της μείωσης των ασφαλιστικών προϊόντων στη Φλόριντα».
Ο μεγαλύτερος ασφαλιστής σπιτιού στην πολιτεία της Φλόριντα είναι η κρατική Citizens Property Insurance Corp., που ιδρύθηκε το 2002 ως ασφαλιστής έσχατης ανάγκης για όσους δεν μπορούν να βρουν κάλυψη στην ιδιωτική αγορά. Τα τελευταία δύο χρόνια, ο αριθμός των ασφαλιστηρίων έχει υπερδιπλασιαστεί σε 1,1 εκατομμύριο, ή το 13% της κρατικής αγοράς. Το μερίδιο αγοράς της εταιρείας είναι ακόμη μεγαλύτερο σε ορισμένες μεγάλες πολιτείες – 39% των ασφαλιστηρίων συμβολαίων στο Miami-Dade και 36% στην κομητεία Monroe, η οποία περιλαμβάνει το Florida Keys. Η κομητεία Pinellas, η έδρα της Αγίας Πετρούπολης, η οποία επλήγη σκληρά από τον Ian, φέρει το 27% των πολιτικών της με τους Citizens.
«Δεν θα έπρεπε να είναι «ασφαλιστής έσχατης ανάγκης»», είπε ο Carletti.
Η State Farm καλύπτει μόνο το 8% της αγοράς ασφάλισης κατοικίας της Φλόριντα και κανένας μεγάλος εθνικός ασφαλιστής δεν έχει περισσότερο από 4%. αυτό είναι είναι μόνο ένα κλάσμα του μεριδίου του κράτους στην αγορά ασφάλισης αυτοκινήτων, όπου οι πέντε κορυφαίες εθνικές ασφαλιστικές εταιρείες εκδίδουν περίπου το 75% των συμβολαίων.
Οι πολίτες λένε ότι πιστεύει ότι έχει τους πόρους για να πληρώσει τις αναμενόμενες αξιώσεις αποζημίωσης του Ian. Εάν αυτές οι απαιτήσεις υπερβαίνουν τους πόρους τους, η εταιρεία μπορεί να προσθέσει αξιολογήσεις που μπορούν να αυξήσουν τα ασφάλιστρα για όλους τους πελάτες της και στη συνέχεια, εάν είναι απαραίτητο, να δημοσιεύσει πρόσθετες αξιολογήσεις για όλους τους ασφαλιστικούς της πελάτες σε ολόκληρη την πολιτεία.
Αλλά και άλλοι αναξιοπαθούντες ασφαλιστές στην πολιτεία μπορεί επίσης να βρεθούν αντιμέτωποι με χρεοκοπία εάν έχουν πρόβλημα να πληρώσουν τις απαιτήσεις από τον Ian. Δεδομένης της οικονομικής κατάστασης του κλάδου στη Φλόριντα, αυτό είναι μια σοβαρή ανησυχία.
«Δεν έχει σημασία πόσο μεγάλη είναι η καταιγίδα, θα είναι πρόβλημα γιατί βρίσκονται ήδη σε ασταθές έδαφος», είπε ο Carletti πριν βγει ο Ian στην ξηρά.
Οι ιδιοκτήτες κατοικιών των οποίων οι ασφαλιστές έχουν κηρυχτεί σε πτώχευση παραδίδουν τις αξιώσεις τους στην Ένωση Εγγυήσεων Ασφαλίσεων της Φλόριντα, η οποία υποστηρίζει τις αξιώσεις, όπως ακριβώς η FDIC ασφαλίζει τις καταθέσεις σε τράπεζες που απέτυχαν. Αλλά θα μπορούσε να αυξήσει το κόστος ασφάλισης για τους πελάτες όλων των άλλων ασφαλιστικών εταιρειών στο κράτος.
Οι ιδιοκτήτες σπιτιού στη Φλόριντα δεν διαφέρουν από άλλες πολιτείες, καθώς οι ζημιές από πλημμύρες δεν καλύπτονται από την ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού. Αυτές οι αξιώσεις πρέπει να υποβληθούν στο Εθνικό Πρόγραμμα Ασφάλισης Πλημμύρας, μια ομοσπονδιακή ασφαλιστική εταιρεία που διαχειρίζεται η FEMA.
Η Φλόριντα έχει περισσότερα σπίτια που καλύπτονται από το NFIP από οποιαδήποτε άλλη πολιτεία – περίπου δύο από τις τρεις τέτοιες πολιτικές γραμμένες σε εθνικό επίπεδο, είπε ο Friedlander του III. Αλλά αυτό εξακολουθεί να είναι περίπου το 13% των σπιτιών στη Φλόριντα.
Οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού αγοράζουν ασφάλιση έναντι πλημμύρας μόνο εάν ζουν σε μια καθορισμένη πεδιάδα πλημμύρας και το απαιτεί ο ενυπόθηκος δανειστής τους, οπότε λίγοι κάτοικοι το κάνουν, εκτός εάν απαιτείται.
Υπάρχουν αυξανόμενες ανησυχίες ότι οι υπερβολικές βροχοπτώσεις και το μεγάλο κύμα καταιγίδας από το Ian θα μπορούσαν να προκαλέσουν πλημμύρες σε πολλές περιοχές που δεν έχουν χαρακτηριστεί ως πλημμυρικές πεδιάδες.