σύμφωνα με Γεωλογικό Ινστιτούτο ΚαλιφόρνιαΑπό τις 30 Δεκεμβρίου έως τις 15 Ιανουαρίου, οι έντονες βροχοπτώσεις προκάλεσαν περισσότερες από 400 κατολισθήσεις στην πολιτεία που επλήγη από την ξηρασία και τις πυρκαγιές.
Καθώς οι ειδικοί προβλέπουν ότι η συχνότητα και η διάρκεια των ισχυρών καταιγίδων σε ολόκληρη τη χώρα θα αυξηθεί λόγω της κλιματικής αλλαγής, οι ιδιοκτήτες κατοικιών και επιχειρήσεων αντιμετωπίζουν πολλά ερωτήματα. Το κυριότερο μεταξύ αυτών είναι τι καλύπτουν τα ασφαλιστήρια συμβόλαια και τι όχι και τι μπορούν να κάνουν για να προστατεύσουν την περιουσία τους.
Οι διαφορές μεταξύ πλημμύρας, ζημιών από νερό και κάλυψης αποχέτευσης και αποχέτευσης μπορεί να προκαλούν σύγχυση όταν πρόκειται για ασφαλιστική κάλυψη. Αυτό το άρθρο στοχεύει να σας βοηθήσει να κατανοήσετε καλύτερα τις βασικές διαφορές και πώς επηρεάζουν την κάλυψή σας.
Τι είναι η ασφάλιση πλημμύρας;
Η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Διαχείρισης Έκτακτης Ανάγκης (FEMA) ορίζει μια πλημμύρα ως «τη γενική και προσωρινή κατάσταση μερικής ή πλήρους πλημμύρας δύο ή περισσότερων στρεμμάτων και δύο ή περισσότερων ακινήτων». Η υπηρεσία αναφέρει ότι τα αίτια της πλημμύρας περιλαμβάνουν:
- Εσωτερικές ή παλιρροϊκές πλημμύρες.
- Μια ασυνήθιστη και ταχεία συσσώρευση ή απορροή επιφανειακών υδάτων από οποιαδήποτε πηγή.
- Μια πλημμύρα ορίζεται ως “ένας ποταμός υγρού και ρέοντος λάσπης στην επιφάνεια μιας συνήθως ξηρής γης που μεταφέρεται από ρεύματα νερού”.
- Εναπόθεση γης κατά μήκος της όχθης λίμνης, ποταμού ή παρόμοιου όγκου νερού ως αποτέλεσμα διάβρωσης ή ζημιάς που προκαλείται από κύματα ή ρεύματα νερού που υπερβαίνουν τα αναμενόμενα κυκλικά επίπεδα.
Σύμφωνα με το Εθνικό Πρόγραμμα Ασφάλισης Πλημμύρας (NFIP), η τυπική ασφαλιστική κάλυψη πλημμύρας είναι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ενός κινδύνου που πληρώνει άμεση φυσική ζημιά στην ασφαλισμένη περιουσία σας μέχρι την αξία αντικατάστασης ή την πραγματική ζημιά ή την πραγματική αξία σε μετρητά (ACV). όριο ευθύνης του συμβολαίου, όποιο ποσό είναι μικρότερο.
Σημειώστε ότι χρειάζεστε ξεχωριστή ασφάλιση για πλημμύρες που επηρεάζουν τα προσωπικά σας αντικείμενα και τα υπάρχοντά σας μέσα στο ακίνητο.
Η έκπτωση κινδύνου πλημμύρας είναι συνήθως υψηλότερη αξία από τις άλλες εκπτώσεις κινδύνου και/ή μπορεί να είναι χρηματική αξία ή ποσοστό δηλωμένων αξιών, όπως 2% ή 5%. Αυτές οι υψηλότερες εκπτώσεις και οι χάρτες ζώνης πλημμύρας μπορούν να επηρεάσουν σημαντικά την κάλυψη και οι πελάτες διατηρούν τις απώλειές τους υψηλότερες.
Τι είναι η κάλυψη ζημιών από νερό;
Ενώ η ασφάλιση πλημμύρας καλύπτει ζημιές από ξαφνικές πράξεις της φύσης, ένα συμβόλαιο ασφάλισης νερού προστατεύει από ξαφνικές και τυχαίες ζημιές από νερό από γεγονότα όπως σκάσιμο σωλήνων και πλημμυρισμένη μπανιέρα/τουαλέτα ή πλυντήριο ρούχων.
Αυτός ο τύπος ασφάλισης συνήθως δεν καλύπτει ζημιές που προκαλούνται από πλημμύρες ή από αμέλεια ιδιοκτήτη ακινήτου.
Ωστόσο, μπορεί να υπάρχει κάποια σύνδεση μεταξύ των πλημμυρών της Μητέρας Φύσης και της ζημιάς στο νερό. Για παράδειγμα, στις περισσότερες περιπτώσεις, εάν μια ισχυρή καταιγίδα καταστρέψει τη στέγη σας, η προκύπτουσα εσωτερική ζημιά θα καλύπτεται από μια πολιτική ζημιών από το νερό και όχι από μια πολιτική πλημμύρας.
Ποιο είναι το πεδίο εφαρμογής της εφεδρικής αποχέτευσης;
Ένας άλλος τομέας κάλυψης που μπορεί να προκαλέσει σύγχυση σε αυτούς τους καιρούς αυξημένων έντονων καιρικών συνθηκών είναι η κάλυψη αποχέτευσης στην πολιτική.
Το Γραφείο Ασφαλιστικών Υπηρεσιών (ISO) ορίζει το εφεδρικό λύματα ως «το νερό που ανεβαίνει ή ρέει σε μια αποχέτευση, αποχέτευση ή υπόνομο». Ωστόσο, εάν έχετε συναντήσει ποτέ ένα εφεδρικό λύματα στην ιδιοκτησία σας, πιθανότατα θα συμφωνήσετε ότι ο όρος “λάσπη” μπορεί να είναι πιο ακριβής από το “νερό”.
Και πάλι, τα εφεδρικά συστήματα αποχέτευσης και αποχέτευσης προκαλούνται συχνά από φυσικά γεγονότα ή μπλοκαρίσματα της γραμμής αποχέτευσης εντός ή εκτός των ορίων ιδιοκτησίας. Αλλά μπορεί να μην καλύπτονται από ασφάλιση πλημμύρας. Εξαρτάται από το πώς εισέρχεται το «νερό» στο κτίριο και πόσο καλά συντηρούνται τα συστήματα αποχέτευσης. Ορισμένοι ασφαλιστές ερμηνεύουν την απόφραξη εκτός των γραμμών ιδιοκτησίας ως «εφεδρική» και την απόφραξη εντός των γραμμών ιδιοκτησίας ως «πλήρωση». Τα αντίγραφα ασφαλείας συνήθως εξαιρούνται εκτός εάν η πολιτική επεκτείνει την κάλυψη κάτω από την έγκριση της αποχέτευσης και της αποχέτευσης, ενώ τα γεμίσματα είναι πιο πιθανό να καλυφθούν ως ζημιά από το νερό. Η κάλυψη εξαρτάται από την εκτιμώμενη αιτία και τη θέση της αντίστροφης ροής.
Πώς μπορείτε να προστατεύσετε καλύτερα την περιουσία σας από ζημιές από το νερό;
Καθώς τα έντονα καιρικά φαινόμενα γίνονται πιο συνηθισμένα, η κατανόηση της ασφαλιστικής σας κάλυψης είναι πιο σημαντική από ποτέ. Για παράδειγμα, είναι περίεργο πόσοι άνθρωποι δεν γνωρίζουν ότι οι τυπικές πολιτικές του ιδιοκτήτη σπιτιού δεν καλύπτουν ζημιές που προκαλούνται από πλημμύρες.
Ακολουθούν μερικοί άλλοι τομείς που πρέπει να λάβετε υπόψη:
- Μούχλα: Το στάσιμο νερό από τις πλημμύρες μπορεί να προκαλέσει προβλήματα μούχλας, μούχλας και μύκητες σε πολύ σύντομο χρονικό διάστημα, εάν δεν ληφθούν μέτρα μετριασμού.
- Οικιακές συσκευές και έπιπλα: Οι συσκευές που εξυπηρετούν ολόκληρο το κτήριο σας (όπως θερμοσίφωνες, φούρνοι, πλυντήρια και στεγνωτήρια) ενδέχεται να καλύπτονται από πολιτική πλημμύρας, αλλά τα χαλιά και οι επενδύσεις τοίχων συνήθως δεν καλύπτονται. Η κάλυψη ποικίλλει ανάλογα με τον τύπο πολιτικής, όπως για ιδιοκτήτες σπιτιού ή εμπορική πολιτική.
- Κελάρια: Μπορεί να έχετε ή να μην έχετε περιορισμένη κάλυψη για το υπόγειο του ακινήτου σας.
- Ρύπανση: Πλημμυρισμένοι τοίχοι, δάπεδα και άλλες περιοχές μπορεί να μολυνθούν από την προσέλκυση εντόμων, τρωκτικών και άλλων παρασίτων.
Ακόμα κι αν δεν ζείτε σε περιοχή που έχει ταξινομηθεί ως περιοχή υψηλού κινδύνου για πλημμύρες, η περιουσία σας μπορεί να κινδυνεύει. Μάλιστα, σύμφωνα με τη FEMA, μία στις τρεις ασφαλιστικές αξιώσεις προέρχεται από περιοχές μέτριου έως χαμηλού κινδύνου πλημμυρών.