Σε κάποιους ανθρώπους μπορεί να αρέσουν οι προσόδους.
Μερικοί άνθρωποι μπορεί να τους μισούν.
Φυσικά, σε πολλές περιπτώσεις, η γνώμη ενός ατόμου για τις προσόδους συχνά δεν βασίζεται μόνο στις προσωπικές προτιμήσεις, αλλά και στο αν μπορεί ή όχι να κερδίσει χρήματα από αυτές. Ένας επαγγελματίας χρηματοοικονομικός που πουλά προσόδους, αλλά δεν έχει τίποτα άλλο να προσφέρει στους πιθανούς πελάτες, πιθανότατα θα σας οδηγήσει στην κατεύθυνση των προσόδων. Ομοίως, κάποιος που δεν έχει άδεια να πουλά προσόδους θα σας απομακρύνει από αυτούς, πηδώντας σε τυχόν πραγματικά ή αντιληπτά λάθη σε αυτήν την επενδυτική επιλογή.
Εγγραφείτε Kiplinger’s Personal Finance
Γίνετε πιο έξυπνος, καλύτερα ενημερωμένος επενδυτής.
Εξοικονομήστε έως και 74%
Εγγραφείτε στα δωρεάν ηλεκτρονικά ενημερωτικά δελτία του Kiplinger
Κερδίστε και ευημερήστε με τις καλύτερες συμβουλές ειδικών για επενδύσεις, φόρους, συνταξιοδότηση, προσωπικά οικονομικά και πολλά άλλα – κατευθείαν στο email σας.
Κερδίστε και ευημερήστε με τις καλύτερες συμβουλές ειδικών – κατευθείαν στο email σας.
Κανένα από τα δύο άκρα δεν ισχύει.
Οι προσόδους μπορούν να είναι μια έξυπνη επένδυση – για το σωστό άτομο στις κατάλληλες συνθήκες. Δεν αποτελούν ούτε οικονομική θεραπεία ούτε επένδυση που πρέπει να θεωρηθεί ταμπού.
Αν σκεφτείτε όλες τις πιθανές επενδύσεις εκεί έξω ως εργαλεία συσκευασμένα σε μια μεγάλη εργαλειοθήκη, τότε οι προσόδους είναι μόνο ένα από αυτά τα εργαλεία. Με μια πραγματική εργαλειοθήκη, εάν πρέπει να σφυρηλατήσετε ένα καρφί σε μια σανίδα, μπορείτε να πιάσετε το σφυρί, όχι το κατσαβίδι, γιατί χρειάζεστε το κατάλληλο εργαλείο για την εργασία που έχετε στο χέρι.
Οι προσόδους είναι με τον ίδιο τρόπο. Είναι ένα εργαλείο για να εξετάσετε το ενδεχόμενο να προσεγγίσετε όταν το απαιτεί η κατάσταση. Για παράδειγμα, ένα πλεονέκτημα των προσόδων είναι ότι μπορούν να δημιουργηθούν για να σας παρέχουν μια πηγή εισοδήματος για μια ζωή. Μερικοί έχουν ακόμη και επιλογές να συμπεριλάβουν τον σύζυγό σας. Είναι ένα σημαντικό πράγμα που πρέπει να λάβετε υπόψη για όποιον ανησυχεί μήπως ξεμείνει από χρήματα στη σύνταξη.
Παρ’ όλα τα καλά που μπορούν να κάνουν, οι προσόδους επισύρουν πολλή κριτική—κάποιες ίσως άξιζαν, κάποιες όχι τόσο. Ας εξετάσουμε μερικά πράγματα που έχουν ειπωθεί σχετικά με τις προσόδους και ας βάλουμε το ρεκόρ.
Αμοιβές
Μια κριτική για τις προσόδους είναι ότι έρχονται με υψηλές αμοιβές. (Ένας ιδιαίτερα σκληρός κριτικός τις περιγράφει ως «πληρωμές σε επίπεδο ρινορραγίας».) Αυτό είναι ανειλικρινές, επειδή υπάρχουν διαφορετικοί τύποι προσόδων και πόσο υψηλές ποικίλλουν οι πληρωμές.
Για παράδειγμα, οι σταθερές προσόδους μπορεί να μην έχουν καμία αμοιβή. Μοιάζουν με ένα πιστοποιητικό κατάθεσης (CD): Επενδύετε τα χρήματά σας για καθορισμένο χρονικό διάστημα με σταθερό επιτόκιο και το εισόδημά σας είναι εγγυημένο. Τα CD είναι εγγυημένα από την Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). (ανοίγει σε νέα καρτέλα), και οι προσόδους υποστηρίζονται από την οικονομική ευρωστία και την ικανότητα πληρωμής απαιτήσεων του εκδότη ασφαλιστικού φορέα. Οι προσόδους με σταθερό δείκτη μπορεί να έχουν τέλη και μερικές φορές καθόλου τέλη.
Για να είμαστε δίκαιοι με τους επικριτές, μια πρόσοδος όπου οι υψηλές πληρωμές είναι κοινές είναι η μεταβλητή πρόσοδος. Αλλά ακόμη και όταν οι προσόδους έχουν πληρωμές, οι άνθρωποι έχουν αξία για τις πληρωμές, ειδικά όταν υπάρχει ένας οδηγός εισοδήματος που παρέχει μια ροή εισοδήματος για όλη τη ζωή. Και ακόμη περισσότερο εάν αυτή η ροή εισοδήματος καθ’ όλη τη διάρκεια της ζωής περιλαμβάνει ορισμένα πρόσθετα οφέλη που μπορούν να βοηθήσουν στις προσαρμογές του κόστους ζωής και στα έξοδα μακροχρόνιας φροντίδας.
Φόροι
Μια άλλη ανησυχία που έχουν ορισμένοι επενδυτές με τις προσόδους είναι ότι δημιουργούν φορολογικά προβλήματα. Ναι, η μηνιαία ροή εισοδήματος που παρέχει μια πρόσοδος είναι φορολογητέα, αλλά οι άνθρωποι συνήθως αγοράζουν προσόδους με αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Αυτές οι αποταμιεύσεις είναι συνήθως σε παραδοσιακούς IRA ή 401(k)s, οι οποίοι φορολογούνται ούτως ή άλλως όταν αποσύρονται.
Δεν υπάρχει διαφορά μεταξύ του φορολογικού συντελεστή σε μια πρόσοδο και του φορολογικού συντελεστή σε μια απόσυρση IRA ή 401(k). Άρα ναι, μπορεί να υπάρχει φορολογητέο εισόδημα όταν διανέμονται τα κεφάλαια, αλλά αυτά είναι ουσιαστικά τα ίδια ζητήματα που θα αντιμετωπίσουν ούτως ή άλλως πολλοί φορολογούμενοι.
Έλλειψη ρευστότητας
Εάν έχετε ένα απόθεμα και θέλετε να το ξεφορτωθείτε, μπορείτε εύκολα να το πουλήσετε και να έχετε τα χρήματά σας εντός ημερών. Η ταχύτητα με την οποία μπορείτε να μετατρέψετε μια επένδυση σε μετρητά ονομάζεται ρευστότητα και μια κριτική για τις προσόδους είναι ότι δεν είναι πολύ ρευστοποιήσιμες. Αυτό συμβαίνει γιατί έχουν σχεδιαστεί για μακροπρόθεσμες επενδύσεις για συνταξιοδοτικό εισόδημα.
Όταν επενδύσεις σε ένα, λένε οι κριτικοί, έχεις κολλήσει. Κάπως έτσι είναι. Είναι δυνατό να αποσύρετε ένα ορισμένο ποσό των χρημάτων σας από μια πρόσοδο κάθε χρόνο χωρίς ποινή, αλλά υπάρχουν χρεώσεις ανάληψης που έχουν σχεδιαστεί για να σας αποθαρρύνουν από την ανάληψη ολόκληρου του ποσού. Η πληρωμή αυτού του τέλους παράδοσης μπορεί να είναι οικονομικά επώδυνη.
Αλλά εδώ είναι η άποψή μου για το ζήτημα της ρευστότητας: Εάν έχετε μια πρόσοδο με όφελος εφ’ όρου ζωής, γιατί θα θέλατε να την εξαργυρώσετε; Δεν μπορώ να βρω λόγο.
Μακροχρόνιες και πολύπλοκες συμβάσεις
Ναι, είναι αλήθεια -όπως με χαρά επισημαίνουν ορισμένοι κριτικοί- οι συμβάσεις προσόδου είναι έγγραφα αξιοπρεπούς μεγέθους. Αν και μπορεί να είναι απογοητευτικό όταν πρέπει να διαβάσετε σελίδες νομικών προτού υπογράψετε, αυτό δεν είναι απαραίτητα κακό. Σε τελική ανάλυση, θέλετε το συμβόλαιο να είναι λεπτομερές για να βεβαιωθείτε ότι οι ισόβιες εγγυήσεις που λαμβάνετε είναι γραπτές. Μερικές παράγραφοι δεν θα το κάνουν.
Επίσης, τα συμβόλαια δεν είναι τόσο περίπλοκα όσο πιστεύουν μερικοί άνθρωποι (εννοώ, έλα, έχεις δει το μέγεθος κάποιων ενημερωτικών δελτίων;), οπότε μην αφήσεις τον εαυτό σου να κατακλυστεί ή να παραπλανηθεί. Αν συναντήσετε κάτι που σας μπερδεύει, μπορείτε πάντα να ζητήσετε συμβουλές.
Συμβουλευτικές Επιτροπές
Τέλος, οι επικριτές των προσόδων μερικές φορές υποστηρίζουν ότι μια πρόσοδος είναι καλή μόνο για τον σύμβουλο που την πουλά επειδή το άτομο αυτό λαμβάνει προμήθεια.
Όπως ανέφερα προηγουμένως, μπορεί να είναι θεμιτό να διαμαρτύρεστε για το εάν ένας επαγγελματίας χρηματοοικονομικός έχει άδεια να πουλά προσόδους. Αλλά μπορείτε επίσης να αναζητήσετε έναν επαγγελματία χρηματοοικονομικό που έχει μια πιο διαφορετική χρηματοοικονομική εργαλειοθήκη. Αυτό το άτομο μπορεί να κάνει ερωτήσεις, να κατανοήσει τις ανάγκες σας και να δημιουργήσει ένα οικονομικό σχέδιο που να καλύπτει αυτές τις ανάγκες.
Ο Ronnie Blair συνέβαλε σε αυτό το άρθρο.
Οι ομιλίες στο Kiplinger λήφθηκαν μέσω ενός προγράμματος δημοσίων σχέσεων. Ο αρθρογράφος έλαβε βοήθεια από μια εταιρεία δημοσίων σχέσεων για την προετοιμασία αυτού του άρθρου για υποβολή στο Kiplinger.com. Η Kiplinger δεν έχει αποζημιωθεί με κανέναν τρόπο.
Τα επενδυτικά συμβουλευτικά προϊόντα και οι υπηρεσίες προσφέρονται μέσω της AE Wealth Management, LLC (AEWM), ενός εγγεγραμμένου συμβούλου επενδύσεων.
Τα ασφαλιστικά προϊόντα προσφέρονται μέσω του Miller Retirement Group, μιας ασφαλιστικής επιχείρησης. Η Miller Retirement Group είναι μια πρακτική Συμβουλευτικής Επενδύσεων που προσφέρει προϊόντα και υπηρεσίες μέσω της AE Wealth Management, LLC (AEWM), η οποία είναι επίσης Εγγεγραμμένος Επενδυτικός Σύμβουλος. Η AEWM δεν προσφέρει ασφαλιστικά προϊόντα. Τα ασφαλιστικά προϊόντα που προσφέρει η Miller Retirement Group δεν υπόκεινται σε απαιτήσεις επενδυτικού συμβούλου. Η AEWM και η Miller Retirement Group δεν είναι συνδεδεμένες εταιρείες. 1597118 – 22/12
Αυτό το άρθρο δεν γράφτηκε από το συντακτικό προσωπικό του Kiplinger, αλλά από τον σύμβουλό μας που συμβάλλει και αντιπροσωπεύει τη γνώμη του. Μπορείτε να ελέγξετε τα αρχεία συμβούλων με την SEC (ανοίγει σε νέα καρτέλα) ή με τη FINRA (ανοίγει σε νέα καρτέλα).