Γιατί ένας Χρηματοοικονομικός Σχεδιαστής μετακινεί χρήματα από CD σε αποταμιεύσεις υψηλής απόδοσης;

Οι εμπειρογνώμονες επιλέγουν τα καλύτερα προϊόντα και υπηρεσίες για να σας βοηθήσουν να πάρετε έξυπνες αποφάσεις με τα χρήματά σας (δείτε πώς). Σε ορισμένες περιπτώσεις, λαμβάνουμε προμήθειες από τους συνεργάτες μας, αλλά οι απόψεις μας είναι δικές μας. Οι όροι και οι προϋποθέσεις ισχύουν για τις προσφορές που αναφέρονται σε αυτή τη σελίδα.

• Όταν η Federal Reserve μείωσε τα επιτόκια, μετέφερε τις αποταμιεύσεις σε CD και εταιρικά ομόλογα.
• Τα εταιρικά ομόλογα είναι πιο επικίνδυνα από τα κρατικά ομόλογα, αλλά μπορούν να αποφέρουν υψηλότερες αποδόσεις.
• Όσον αφορά την επιλογή μιας στρατηγικής αποταμίευσης, δεν υπάρχει λύση που να ταιριάζει σε όλους.

Ως οικονομικός προγραμματιστής, είμαι πάντα υπέρ της δημιουργίας ενός σταθερού οικονομικού σχεδίου που να ευθυγραμμίζεται με τις αξίες και τους στόχους σας. Είτε χτίζετε ένα ταμείο για τη βροχερή μέρα είτε κάνετε αποταμίευση για έναν μακροπρόθεσμο στόχο, όπως η αγορά ενός σπιτιού, η αποταμίευση είναι συχνά ένα μεγάλο μέρος της.

Αλλά δεν έχει να κάνει μόνο με το πόσα εξοικονομείτε, αλλά και με το πώς τα εξοικονομείτε. Συχνά αναθεωρώ και αναπροσαρμόζω τη στρατηγική αποταμίευσής μου ως απάντηση σε μεγαλύτερους οικονομικούς παράγοντες, και το έκανα πολύ κατά τη διάρκεια της πανδημίας COVID-19. Να τι έκανα το 2020 και τι κάνω τώρα.

Δείτε τις επιλογές του Insider για τις καλύτερες τιμές CD »

Πώς έχει αλλάξει η στρατηγική αποταμίευσής μου με την πάροδο του χρόνου

Ως απάντηση στην πανδημία του COVID-19, η Federal Reserve μείωσε τα επιτόκια κοντά στο 0% για να ενισχύσει τις καταναλωτικές δαπάνες και να τονώσει την οικονομία κατά τη διάρκεια του lockdown.

Αν και αυτό ήταν εξαιρετικό για όσους είχαν δάνεια ή υποθήκες, δεν ήταν τόσο καλό για τους αποταμιευτές. Τότε, διατήρησα τις έκτακτες αποταμιεύσεις μου σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης και κάποιες επιπλέον αποταμιεύσεις σε έναν κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Σύντομα ο λογαριασμός μου υψηλής απόδοσης έπαψε να φαίνεται “υψηλής απόδοσης” με τα επιτόκια να πέφτουν από το 2,50% στο 0,50% για το έτος.

Κατά τη διάρκεια του 2020, δούλευα από το σπίτι και τα έξοδά μου ήταν σχετικά χαμηλά, επομένως ένιωσα σίγουρος ότι θα πάρω λίγο ρίσκο με τις αποταμιεύσεις μου σε αντάλλαγμα για υψηλότερες αποδόσεις. Αποφάσισα να τραβήξω τις αποταμιεύσεις μου από έναν λογαριασμό υψηλής απόδοσης, μεταφέροντας τις μισές από αυτές σε μια σειρά βραχυπρόθεσμων πιστοποιητικών καταθέσεων και τις άλλες μισές σε εταιρικά ομόλογα. Κράτησα τα έξοδα ενός μήνα περίπου στον τραπεζικό λογαριασμό μου για την περίπτωση που χρειαζόμουν άμεση πρόσβαση σε μετρητά.

Γιατί επέλεξα CD και εταιρικά ομόλογα

Εκείνη την εποχή, τα επιτόκια CD ήταν ελαφρώς υψηλότερα από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης. Χρησιμοποίησα μια στρατηγική σκάλας, διανέμοντας τα χρήματά μου σε έναν αριθμό CD με διαφορετικά επιτόκια και όρους. Αυτό μου επέτρεψε να επωφεληθώ από υψηλότερα ποσοστά σε μακροπρόθεσμα CD, ενώ απελευθερώνω χρήματα στην πορεία σε περίπτωση που τα χρειαζόμουν.

Ένα μειονέκτημα των CD είναι ότι είναι ουσιαστικά μη ρευστοποιήσιμα μέχρι να λήξουν, επομένως έχω κρατήσει κάποια χρήματα στον τραπεζικό λογαριασμό μου.

Τα εταιρικά ομόλογα είναι ομόλογα που εκδίδονται από εταιρείες που αναζητούν κεφάλαια. Αν και είναι πιο επικίνδυνα από τα κρατικά ομόλογα, είναι σχετικά ασφαλή και συχνά έχουν υψηλότερες αποδόσεις. Εκείνη την εποχή, οι αποδόσεις των κρατικών ομολόγων ήταν αρκετά χαμηλές, οπότε αποφάσισα να επενδύσω σε εταιρικά ομόλογα.

Στα δύο χρόνια που χρησιμοποίησα αυτή τη στρατηγική, έκανα μεταξύ 2% και 3% για τις εξοικονομήσεις μου έκτακτης ανάγκης. Τώρα, το 2023, τα μηνιαία έξοδά μου επανήλθαν στα προ πανδημίας επίπεδα, όχι πολύ περισσότερο, λόγω του υψηλού πληθωρισμού. Για αυτόν τον λόγο, αποφάσισα να μεταφέρω όλες τις αποταμιεύσεις μου έκτακτης ανάγκης στον λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, ώστε να είναι όλα σε ένα μέρος και πιο εύκολα προσβάσιμα. Ο λογαριασμός μου αυτή τη στιγμή κερδίζει επιτόκιο 3,30%.

Δημιουργήστε ένα πρόγραμμα αποταμίευσης που λειτουργεί για εσάς

Αν και χρειάζεται αρκετή επιπλέον δουλειά, η δημιουργία ενός αντίστοιχου σχεδίου μπορεί να σας βοηθήσει να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας πιο γρήγορα, δίνοντάς σας μεγαλύτερη οικονομική άνεση και περισσότερη ελευθερία να κάνετε ό,τι θέλετε με τα χρήματά σας.

Όσον αφορά την επιλογή μιας στρατηγικής αποταμίευσης, δεν υπάρχει λύση που να ταιριάζει σε όλους. Είναι σημαντικό να κατανοήσετε το οικονομικό περιβάλλον στο οποίο ζείτε, ώστε να μπορείτε να πάρετε την καλύτερη απόφαση για την κατάστασή σας.

Σε περιόδους χαμηλών επιτοκίων (όπως αυτά που παρατηρήθηκαν το 2020), οι λογαριασμοί υψηλής απόδοσης μπορεί να μην αποφέρουν μεγάλη απόδοση επένδυσης — γι’ αυτό και έχω αποσύρει τις επενδύσεις μου από αυτούς κατά τη διάρκεια της πανδημίας. Αλλά τώρα που βλέπουμε κάποια σημάδια ανάκαμψης με τα επιτόκια να αυξάνονται αργά, είναι λογικό να επιστρέψουμε σε λογαριασμούς υψηλής απόδοσης.

Θυμηθείτε, αυτή είναι μια στρατηγική που λειτουργεί για μένα – μπορεί να μην λειτουργεί για όλους! Όταν επαναξιολογείτε τη στρατηγική αποταμίευσης σας, είναι σημαντικό να λάβετε υπόψη την όρεξη για κινδύνους και τον χρονικό ορίζοντα.

Εάν αναζητάτε βραχυπρόθεσμα κέρδη ή θέλετε περισσότερη ρευστότητα, θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε επιλογές χαμηλότερου κινδύνου όπως CD ή λογαριασμούς χρηματαγοράς, καθώς θα προσφέρουν περισσότερη ασφάλεια από τις μετοχές ή τα ομόλογα σε μικρότερο χρονικό διάστημα. Από την άλλη πλευρά, εάν έχετε μεγαλύτερο χρονικό ορίζοντα, τότε οι μετοχές και τα ομόλογα μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή μακροπρόθεσμα λόγω των υψηλότερων πιθανών αποδόσεων – αν και ενέχουν ελαφρώς υψηλότερο επίπεδο κινδύνου από τα ταμειακά τους ισοδύναμα. CD ή λογαριασμοί χρηματαγοράς.

Για εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης, είναι πιθανώς καλή ιδέα να το φυλάξετε σε ένα ασφαλές μέρος που είναι αρκετά εύκολο στην πρόσβαση (με άλλα λόγια, πιθανότατα δεν θέλετε να επενδύσετε ολόκληρο το ταμείο σας για τη βροχερή ημέρα στο χρηματιστήριο).

Αποφύγετε να βάζετε όλα τα (οικονομικά) αυγά σας σε ένα καλάθι

Μια άλλη σημαντική συμβουλή όσον αφορά τη δημιουργία ενός αποταμιευτικού σχεδίου είναι να διαφοροποιήσετε τις επενδύσεις σας σε διαφορετικές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων, όπως μετοχές, ομόλογα και ισοδύναμα μετρητών (όπως CD ή λογαριασμούς χρηματαγοράς). Αυτό θα βοηθήσει στην προστασία από ζημίες λόγω της αστάθειας της αγοράς παρέχοντας σταθερές αποδόσεις ακόμη και όταν ορισμένες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων αντιμετωπίζουν πτώσεις. Βοηθά επίσης στη μείωση της συνολικής έκθεσης σε κίνδυνο. Ακόμα κι αν μια επένδυση δεν έχει χαμηλή απόδοση, άλλες μπορεί να εξακολουθούν να έχουν καλή απόδοση, ελαχιστοποιώντας έτσι τις συνολικές αρνητικές απώλειές σας από οποιαδήποτε δεδομένη επενδυτική θέση.

Η τακτική επαναξιολόγηση της στρατηγικής αποταμίευσης είναι σημαντικό μέρος της διατήρησης της οικονομικής σας υγείας με την πάροδο του χρόνου. Η κατανόηση του τρόπου με τον οποίο διάφοροι παράγοντες επηρεάζουν τις αποταμιεύσεις μας σε ένα διαρκώς μεταβαλλόμενο οικονομικό περιβάλλον μας επιτρέπει σε όλους να λαμβάνουμε τεκμηριωμένες αποφάσεις σχετικά με τον οικονομικό μας σχεδιασμό, μειώνοντας παράλληλα την έκθεσή μας σε κινδύνους.

Προς το παρόν, είμαι αρκετά ευχαριστημένος με τη στρατηγική αποταμίευσης μου. Αλλά αν το οικονομικό κλίμα αρχίσει να αλλάζει, σίγουρα θα επιστρέψω στον πίνακα.