Αυτός ο Επενδυτικός Λογαριασμός μπορεί να διπλασιαστεί ως Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης

Ένας λογαριασμός με φορολογικά πλεονεκτήματα σάς δίνει περισσότερες επιλογές για να αποκτήσετε πρόσβαση στα χρήματά σας αμέσως.

---

Βασικά σημεία

• Είναι σημαντικό να έχετε χρήματα σε λογαριασμό ταμιευτηρίου για απρογραμμάτιστους λογαριασμούς.
• Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου με φορολογικό πλεονέκτημα μπορεί να χρησιμεύσει ως ταμείο έκτακτης ανάγκης όταν χρειάζεται — αν και στην ιδανική περίπτωση, δεν θα έπρεπε.
• Εάν χρειάζεστε χρήματα για μια επείγουσα δαπάνη, μπορείτε να αποσύρετε τις κύριες εισφορές από έναν Roth IRA.

---

Ποτέ δεν ξέρεις πότε η ζωή μπορεί να σου φέρει μια δυσάρεστη οικονομική έκπληξη. Μπορείτε να μπείτε στο αυτοκίνητό σας για να διαπιστώσετε ότι δεν θα ξεκινήσει ή δεν θα ξυπνήσει με ένα παγωμένο κρύο ντους χάρη στον χαλασμένο θερμοσίφωνα.

Ή θα μπορούσατε να χάσετε τη δουλειά σας εάν ο εργοδότης σας αναγκαστεί να κάνει απολύσεις. Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι ζείτε με ένα μικρό επίδομα ανεργίας έως ότου μπορέσετε να ξεκινήσετε ξανά επικερδή απασχόληση.

Γι’ αυτό είναι τόσο σημαντικό να έχετε στην άκρη χρήματα για οικονομικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Και το καλύτερο μέρος για να κρατήσετε αυτά τα χρήματα είναι σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου όπου έχετε πάντα εύκολη πρόσβαση στα μετρητά σας.

Εν τω μεταξύ, ένα πρόγραμμα αποταμίευσης συνταξιοδότησης γενικά όχι Είναι ένα καλό μέρος για το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι μπορεί να υπάρχουν αυστηρές κυρώσεις για την αξιοποίηση ενός φορολογικά προνομιούχου λογαριασμού, όπως ο IRA ή το 401(k) πριν φτάσετε σε αυτό που θεωρείται ηλικία συνταξιοδότησης.

Αλλά ένας ειδικός λογαριασμός φορολογικού πλεονεκτήματος να είναι σε θέση τεχνικά διπλάσιο ως ταμείο έκτακτης ανάγκης. Αλλά το αν είναι απαραίτητο είναι μια διαφορετική ιστορία.

Μπορείτε να χτυπήσετε έναν Roth IRA σε ένα τσίμπημα

Ο λόγος που το IRS σας τιμωρεί για πρόωρη ανάληψη από έναν φορολογικά πλεονεκτικό λογαριασμό συνταξιοδότησης είναι επειδή θα πρέπει να εξοικονομείτε αυτά τα χρήματα για τα παλαιότερα χρόνια σας και λαμβάνετε φορολογική έκπτωση για να σας ενθαρρύνει να το κάνετε. Επομένως, εάν κάνετε ανάληψη χρημάτων από ένα από αυτά τα προγράμματα πριν από την ηλικία των 59 ½ ετών, θα τιμωρηθείτε γενικά με το 10% του ποσού που κάνετε ανάληψη. Εάν χρησιμοποιήσετε έναν παραδοσιακό IRA επειδή έχετε κολλήσει και κάνετε ανάληψη 10.000 $, θα χάσετε 1.000 $ σε ποινές.

Αλλά οι Roth IRA λειτουργούν διαφορετικά. Με ένα παραδοσιακό πρόγραμμα συνταξιοδότησης, λαμβάνετε φορολογική έκπτωση για τα χρήματα που βάζετε, αλλά στη συνέχεια πληρώνετε φόρους για αναλήψεις κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Δεν υπάρχουν φορολογικά πλεονεκτήματα για τις εισφορές σας με Roth IRA. Ωστόσο, η ανάληψη είναι αφορολόγητη.

Επειδή δεν λαμβάνετε προκαταβολική φορολογική έκπτωση για χρήματα που πηγαίνουν σε Roth IRA, δεν τιμωρείστε επίσης για την έγκαιρη αφαίρεση χρημάτων. Ωστόσο, αυτό προϋποθέτει ότι αγγίζετε μόνο τις κύριες συνεισφορές σας, όχι τα κέρδη σας.

Εάν βάλετε 20.000 $ από τα δικά σας χρήματα σε ένα Roth IRA και αυξηθεί σε 30.000 $, δεν θα τιμωρηθείτε για την ανάληψη των αρχικών σας 20.000 $. Αλλά οι κυρώσεις θα ισχύουν για αυτό το μέρος των $10.000 του κέρδους.

Γιατί συμφέρει να αφήσεις ήσυχο έναν Roth IRA;

Ενώ εσείς να είναι σε θέση Αποσύρετε χρήματα από έναν Roth IRA σε περίπτωση οικονομικής έκτακτης ανάγκης, η οποία μπορεί να σας φέρει σε μια κατάσταση όπου θα είστε περιορισμένοι για μετρητά αργότερα στη ζωή σας. Ακόμα κι αν δεν τιμωρηθείτε για τη λήψη αυτών των χρημάτων, θα τιμωρήσετε τον εαυτό σας αφαιρώντας αυτά τα χρήματα, ώστε να μην είναι διαθέσιμα σε εσάς σε μια περίοδο που τα χρήματα ενδέχεται να είναι πιο περιορισμένα.

Θυμηθείτε, εάν πάρετε χρήματα από έναν Roth IRA, δεν μπορείτε να τα επενδύσετε. Έτσι, χάνετε την ευκαιρία να το μετατρέψετε σε μεγαλύτερο ποσό με φορολογικά πλεονεκτήματα (καθώς τα επενδυτικά κέρδη σε ένα Roth IRA είναι αφορολόγητα).

Επομένως, δεν είναι η καλύτερη ιδέα να βασιστείτε σε ένα Roth IRA ως ταμείο έκτακτης ανάγκης — αν και μπορεί τεχνικά να χρησιμεύσει ως ταμείο εάν το χρειάζεστε. Αντίθετα, δοκιμάστε και πατήστε για να μεταφέρετε χρήματα σε έναν κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου ότι λογαριασμό όταν σας επιβαρύνουν απρογραμμάτιστους λογαριασμούς. Αν το κάνετε αυτό, μπορείτε να διασφαλίσετε ότι δεν θα αντιμετωπίσετε οικονομικές δυσκολίες κατά τη συνταξιοδότηση και ότι μπορείτε να αξιοποιήσετε στο έπακρο το Roth IRA σας επενδύοντας τα χρήματά σας και αφήνοντάς τα να αυξηθούν.