Η Τραπεζική Επιτροπή της Γερουσίας πραγματοποίησε πρόσφατα ακρόαση με τίτλο «Δικαιοσύνη στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες: Ρατσισμός και διακρίσεις στον τραπεζικό τομέα». Η ακρόαση πραγματοποιήθηκε για να συζητηθούν οι ιστορικές και συνεχιζόμενες διακρίσεις στον κλάδο των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και οι ρόλοι του Κογκρέσου και των ρυθμιστικών αρχών στην αντιμετώπιση αυτών των ζητημάτων. Οι μάρτυρες ήταν: η κα Lisa Rice, Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος της National Fair Housing Alliance. Ο κ. Marc H. Morial, Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος του National Urban League. Αξιότιμε Byron Donalds (R-FL), Βουλή των Αντιπροσώπων των Ηνωμένων Πολιτειών. Ο κ. Devon Westhill, Πρόεδρος και Γενικός Σύμβουλος, Κέντρο Ίσων Ευκαιριών. και την κα Janai Nelson, NAACP Legal Defense and Education Fund, Inc. (LDF) πρόεδρος και διευθυντής-σύμβουλος. Ο κατάλογος των μαρτύρων δεν περιελάμβανε κανέναν εκπρόσωπο του κλάδου των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών που κατέθεσαν.
Γερουσιαστές και μάρτυρες των ΗΠΑ που ήταν παρόντες συζήτησαν την ανάγκη και την εφαρμογή του νόμου περί δίκαιης πρόσβασης στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, ο οποίος εισήχθη στη Γερουσία τον Ιούλιο του 2022, ο οποίος θα επεκτείνει τις προστασίες που περιλαμβάνονται σε άλλους νόμους κατά των διακρίσεων, όπως ο Νόμος περί Ίσων Πιστωτικών Ευκαιριών (ECOA). . σε όλα τα «αγαθά, υπηρεσίες, εγκαταστάσεις, προνόμια και κατοικίες χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων». Εάν ψηφιστεί, ο νόμος θα απαγορεύει στις τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να κάνουν διακρίσεις στις υπηρεσίες που προσφέρουν με βάση τη φυλή, το χρώμα, τη θρησκεία, την εθνική καταγωγή ή το φύλο (συμπεριλαμβανομένου του σεξουαλικού προσανατολισμού και της ταυτότητας φύλου). Οι συμμετέχοντες συζήτησαν επίσης την καταλληλότητα των ενεργειών της CFPB για τον έλεγχο των διακρίσεων μέσω της αρχής της για τις αθέμιτες, παραπλανητικές και καταχρηστικές πράξεις ή πρακτικές (UDAAP). Υπενθυμίζουμε ότι τον Μάρτιο του 2022, η CFPB ενημέρωσε τις κατευθυντήριες οδηγίες της για τις εξετάσεις και ανακοίνωσε: «Κατά την εξέταση τραπεζών και άλλων εταιρειών για συμμόρφωση με τους κανόνες προστασίας των καταναλωτών, η CFPB θα εξετάσει τη διακριτική συμπεριφορά που παραβιάζει την ομοσπονδιακή απαγόρευση κατά των αθέμιτων πρακτικών. Η ενημέρωση αμφισβητήθηκε σε αγωγή που κατατέθηκε από το Εμπορικό Επιμελητήριο των ΗΠΑ και άλλους εμπορικούς ομίλους.
Στην ομιλία του, ο Speaker Brown (D-OH) εξήγησε τη σημασία της αντιμετώπισης του μακροχρόνιου μοτίβου των διακρίσεων σε βάρος των μειονοτικών νοικοκυριών—από τη δουλεία, τον Jim Crow, την κόκκινη γραμμή, την κρίση κρυπτονομισμάτων και πολλές άλλες μορφές διακρίσεων. Ο Πρόεδρος Μπράουν σημείωσε ότι η έρευνα για τα νοικοκυριά της FDIC του 2021 διαπίστωσε ότι σχεδόν το 11% των μαύρων και το 9% των ισπανόφωνων νοικοκυριών δεν είχαν τραπεζικές ή υποτράπεζες και οι καταγγελίες των καταναλωτών έδειξαν ότι οι πελάτες μειοψηφίας αντιμετωπίζονται συχνά με καχυποψία και δυσπιστία στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. . Εξήγησε περαιτέρω ότι εάν η διάκριση πληροί τη δοκιμασία που ορίζεται στις οδηγίες της CFPB, η CFPB έχει λάβει την κατάλληλη και απαραίτητη προσέγγιση για να συμπεριλάβει τις παράνομες διακρίσεις στο πλαίσιο του UDAAP. Σημείωσε ότι οι υφιστάμενοι νόμοι κατά των διακρίσεων αφήνουν κενά και επιτρέπουν στον χρηματοπιστωτικό κλάδο να συνεχίσει να κακομεταχειρίζεται τους πελάτες μειοψηφίας. Ο Πρόεδρος πρόσθεσε ότι χαρακτηρίζοντας τις διακρίσεις ως άδικες, η CFPB προσπαθεί να εξαντλήσει την ικανότητά της να κρατά τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα σε ένα επίπεδο ίσης μεταχείρισης όλων των πελατών.
Ο αμερικανός γερουσιαστής Toomey (R-PA) εξήγησε πώς το τρέχον πλαίσιο κατά των διακρίσεων διευκολύνει τις τραπεζικές συναλλαγές και τον δανεισμό για εκατομμύρια πελάτες και είπε ότι οι νέοι νόμοι κατά των διακρίσεων θα περιπλέκουν περαιτέρω το ρυθμιστικό σύστημα που πρέπει να περιηγηθούν οι τράπεζες. Ο γερουσιαστής σημείωσε επίσης πόσο δύσκολο είναι να αποδειχθούν ισχυρισμοί για ανόμοιο αντίκτυπο και άλλες διακρίσεις, και πώς η ευρεία παρουσίαση αυτών των αξιώσεων μπορεί και παρασύρει αθώους παράγοντες που λαμβάνουν λογικές επιχειρηματικές αποφάσεις. Σύμφωνα με τον γερουσιαστή, αυτό δημιουργεί φήμη και οικονομικά βάρη για τον κλάδο των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, καθώς οι τράπεζες συνεχίζουν να επωμίζονται το κόστος συμμόρφωσης, δικαστικών διαφορών και επίλυσης εκτεταμένων αξιώσεων διάκρισης, ακόμη κι αν δεν μπορούν να ξεφύγουν από τις ήδη υπάρχουσες ανισότητες. Ο γερουσιαστής συνέχισε εξηγώντας ότι η CFPB επανερμήνευσε το UDAAP ώστε να συμπεριλάβει διακρίσεις που δεν εγκρίθηκαν ποτέ από το Κογκρέσο, δημιουργώντας μεγάλη αβεβαιότητα στον κλάδο. Ο γερουσιαστής είπε ότι αυτή η αστάθεια θα μπορούσε να οδηγήσει τις τράπεζες να προσπαθήσουν να περιορίσουν τις προσφερόμενες υπηρεσίες για να αποφευχθεί ο κίνδυνος διαφορών και να μαντέψουν τι θα κάνει η CFPB στη συνέχεια.
Όλοι οι συμμετέχοντες μάρτυρες έφεραν ανεκτίμητη προοπτική και εμπειρία στην ακρόαση. Όσοι εργάζονται για λογαριασμό των καταναλωτών εστίασαν τις δηλώσεις τους στην ανάγκη για αλλαγές στο χρηματοπιστωτικό σύστημα. Περιέγραψαν τις προκλήσεις που αντιμετωπίζουν οι καταναλωτές, ιδιαίτερα οι έγχρωμοι που έχουν περιορισμένη πρόσβαση σε βασικές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Σύμφωνα με την κατάθεση μάρτυρα:
- Όταν οι τράπεζες αποκλείουν με υψηλότερα επιτόκια στις έγχρωμες κοινότητες, επιδεινώνει την έλλειψη πρόσβασης για νοικοκυριά που έχουν ήδη υποτραπεζικές υποχρεώσεις. Αυτό επιτρέπει στους δανειστές, τα ενεχυροδανειστήρια, τα ταμεία επιταγών και άλλες ληστρικές επιχειρήσεις να ευδοκιμήσουν σε αυτές τις κοινότητες, επειδή οι πελάτες δεν έχουν άλλες υπηρεσίες.
- Όταν οι έγχρωμες κοινότητες βρίσκουν τράπεζες για χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, οι προβληματισμοί των εργαζομένων συχνά οδηγούν τους έγχρωμους ανθρώπους να κατευθύνονται σε λογαριασμούς ή υπηρεσίες που έχουν υψηλότερο κόστος.
- Υπάρχουν πολλά κενά στο ισχύον σύστημα νόμων κατά των διακρίσεων: για παράδειγμα, η ECOA και ο νόμος περί δίκαιης στέγασης ισχύουν μόνο για πιστωτικές συναλλαγές. Πολλές κοινότητες μπορούν να επωφεληθούν από απλά, οικονομικά εργαλεία, όπως τον έλεγχο λογαριασμών, αλλά οι διακρίσεις σε αυτόν τον τομέα παραμένουν ανεξέλεγκτες.
Από την άλλη πλευρά, αρκετοί από τους μάρτυρες έριξαν φως στα κανονιστικά βάρη και τα βάρη συμμόρφωσης που αντιμετωπίζει ο κλάδος, όπως:
- Οι κανονιστικές επιβαρύνσεις και τα βάρη συμμόρφωσης αναγκάζουν πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να κλείσουν υποκαταστήματα ή να απολύσουν υπαλλήλους, βλάπτοντας περαιτέρω τις μειονοτικές κοινότητες.
- Η ασάφεια και η αβεβαιότητα στο νόμο, σε συνδυασμό με την ατελείωτη θέσπιση κανόνων, είναι μη βιώσιμες και δεν βοηθούν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να δημιουργήσουν καλύτερα συστήματα για τις έγχρωμες κοινότητες.
- Ενώ ο κλάδος θα επωφεληθεί από την εξάλειψη των σκόπιμων διακρίσεων, είναι παράλογο να περιμένουμε από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να εξαλείψουν όλη την υφιστάμενη ανισότητα που δημιουργήθηκε από προηγούμενες δεκαετίες διακρίσεων.
Οι συμμετέχοντες συζήτησαν την αξία του αυξανόμενου ρόλου των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων κοινοτικής ανάπτυξης (CDFI) και τον αντίκτυπο που έχουν αυτά τα ιδρύματα στις κοινότητες που υπηρετούν. Συμφωνήθηκε γενικά ότι τα CDFI είναι συνήθως σε καλύτερη θέση από τις μεγάλες τράπεζες για να φτάσουν και να αναπτύξουν σχέσεις με υποεξυπηρετούμενες ομάδες και να τους παρέχουν πρόσβαση σε πόρους που ωφελούν ολόκληρο τον κλάδο. Ορισμένοι υποστήριξαν ότι η επέκταση της ικανότητας και των πόρων για τα CDFI θα πρέπει να είναι μεγαλύτερη προτεραιότητα από τη δημιουργία νέων μεθόδων για τη στόχευση των διακρίσεων, επειδή η ενδυνάμωση και η χρηματοδότηση των CDFI θα είχαν άμεσο αντίκτυπο στις κοινότητες που εξυπηρετούν.
Οι δηλώσεις σχετικά με τον ρόλο της CFPB στην αντιμετώπιση των διακρίσεων διέφεραν σε μεγάλο βαθμό. Ορισμένοι μάρτυρες σημείωσαν ότι η διάκριση μπορεί να είναι άδικη, επειδή η άρνηση πρόσβασης ή η προσφορά δυσμενών όρων σε ομάδες καταναλωτών μπορεί ήδη να ταιριάζει με το σύστημα που χρησιμοποιείται για να καθοριστεί ότι μια πρακτική είναι αθέμιτη. Γενικά, οι συμμετέχοντες συμφώνησαν ότι η θέσπιση κανόνων είναι πολύτιμη για τη λήψη εισροών από τον κλάδο και την ενσωμάτωσή τους σε κανονισμούς και κατευθυντήριες γραμμές. Ωστόσο, ορισμένοι υποστήριξαν ότι αυτή η διαδικασία αποκλείει με συνέπεια ορισμένες πράξεις ή προϊόντα, δημιουργώντας χώρο για άδικες διακρίσεις σε βάρος των καταναλωτών.
Τελικά, η ακρόαση ήταν γεμάτη με έντονη συζήτηση σχετικά με το πώς το Κογκρέσο, οι ρυθμιστικές αρχές και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να ευθυγραμμίσουν τις προσπάθειες για την αντιμετώπιση και την εξάλειψη των μακροχρόνιων διακρίσεων στον χρηματοπιστωτικό κλάδο. Θα συνεχίσουμε να παρακολουθούμε ζητήματα που σχετίζονται με τον νόμο περί δίκαιης πρόσβασης στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες και τις ενημερώσεις στις οδηγίες της CFPB για την εξέταση διακρίσεων.
Για την πλήρη συζήτηση, ένα αντίγραφο της ακρόασης και αντίγραφα των καταθέσεων μαρτύρων μπορείτε να βρείτε εδώ.